妙招巧解农村“三权”融资难题

裘春熙 吴容天

一直以来，缺少资产抵押、办理周期长和审批复杂等一系列贷款难的问题困扰着农户。为了破解该难题，国务院还专门发布了《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》，要求试点地区稳妥有序开展“两权”抵押贷款业务，有效盘活农村资源、资金、资产，增加农业生产中长期和规模化经营的资金投入，为稳步推进农村土地制度改革提供经验。农行浙江省分行通过银、政、保三方合作，在浙江桐乡成功发放了全国首笔农村“三权”保证保险贷款，为解决农户融资难问题找到了切实可行的新途径。

农村“三权”保证保险贷款，是指农户用土地承包经营权、集体经济股权和房屋所有权这“三权”向保险公司投保，并由保险公司作为保证方，向银行申请贷款，银行向签订贷款保证保险合同的农户发放的贷款业务。该项业务不仅能化解“三农”融资难题，助推农民创业创新，还能盘活农村存量资产，进一步提高农民经营性收入，促进农民致富增收。

农村“三权”换来真金白银

54岁的农户沈利灵来自濮院镇永联村，在启动会现场，农行桐乡市支行行长将五万元的现金支票交到了他手中。沈利灵说，虽然贷款数目不大，但这是他头一次向银行贷款，心情十分激动。沈利灵是一个毛衫经营户，从事羊毛衫加工与销售。“买原材料、付工钱都需要现金，但门市部卖衣服资金回收时间不固定，淡季要好几个月不能回笼资金，旺季生意好的时候，需要有大量的资金投入生产。”沈利灵一直希望向银行贷款，扩大生产，但以前没有东西可以抵押给银行，无法贷款。“现在好了，有贷款新渠道了。”沈利灵高兴地说。

和沈利灵一样拿到贷款的共有六人，他们分别来自桐乡濮院镇、崇福镇。2015年9月30日，浙江省桐乡市举行了农村“三权”保证保险贷款启动仪式。仪式上，农行浙江省分行、人保财险浙江分公司、太平保险浙江分公司协同桐乡市委市政府签订《桐乡市农村“三权”保证保险贷款试点合作协议》。同时，上述三家单位的桐乡当地分支机构负责人，现场与六位农户签订了“三权”保证保险贷款合同和保单，并颁发了共计120万元的签约支票。这标志着全国农村“三权”保证保险贷款第一单在桐乡诞生，而农行桐乡市支行也成为全国首家发放该笔贷款的银行业金融机构。

农行浙江省分行农户金融部总经理楼天建介绍，农村“三权”保证保险贷款可以解决农村贷款担保难的问题，让农民的财产转化成金融资产。同时，通过“三权”保证保险贷款，也可以进一步提高贷款效率，让广大农民能够更便捷更方便地享受金融服务。

多方筹措保证有效实施

桐乡地区经济发达，2015年上半年，全市实现地区生产总值292.3亿元。全市“一镇一品”产业特点明显。乌镇是“中国魅力名镇”，国家5A级旅游景区；濮院镇为“中国羊毛衫名镇”，是全国最大的羊毛衫集散中心。此外，崇福镇、大麻镇、洲泉镇等都各具产业特色。

今年年初，浙江省政府把桐乡市作为唯一试点区域，开展农村“三权”保证保险贷款试点工作。市委市政府根据各乡镇农村土地综合整治推进情况，决定将濮院、崇福两个镇作为首批试点。作为块状经济最集中的濮院和崇福，毛衫和皮草产业年产值都在百亿元以上，分别有从业人员7万人和4万人，其中有相当部分是从事加工、销售等自主创业经营的个私业主，资金需求非常大。凭借良好的银政合作基础，农行桐乡市支行被市政府确定为该业务的唯一合作银行。

从2015年3月开始，省发改委、农行浙江省分行、桐乡市政府围绕试点工作要求，排摸全市农村“三权”权属现状和农民创新、创业资金需求情况，落实贷款要求。

前期通过村委会推荐、镇政府审核，确定拟贷款农户名单，随后根据农行浙江省分行《农村“三权”保证保险贷款管理办法》要求，协同保险公司对前期村、镇政府推荐名单中的农户进行实地调查，重点关注农户的资产情况、经营情况，充分利用了农行服务网络密集的优势，多方了解农户在当地的社会评价等信息。在调查中农行严把客户准入关，对一名因征信记录不良的农户提出拒贷，确定了首批贷款对象。

由于该项业务为全国首创，贷款的相关制度办法以及制式文本等均无先例。期间，农行浙江省分行积极寻求总行相关业务部门的指导，围绕总行对贷款的批复要求，积极与桐乡市委市政府协调，促成500万元贷款风险补偿金的落实。同时，积极与保险公司协调，落实贷款存续期间，银行、保险公司的相关职责。贷款发放过程中，农行浙江省分行积极与上级行、政府部门、保险公司沟通配合，加快业务审批效率，确保贷款及时发放到农户手中。

保障機制为试点推广护航

为有效防范金融风险，农行浙江省分行积极推动“政银保”三方合作，围绕“严格准入、风险共担、规范操作、动态管理”原则，探索构建了农村“三权”保证保险贷款试点风险管控机制，推动了该项业务健康有序发展。

首先，经办银行严把风险关，建立贷款全过程风险管控机制；保险机构加强核保工作，对贷款人还款作出保证；财政以政策性保险形式对每笔贷款的保证保险费用给予50%补贴，并按照贷款余额本息10%设立信贷风险备用金，划定红线建立贷款风险预警、叫停和封顶机制。

目前桐乡市财政已在桐乡农行存入500万元专项用于“三权”风险备用金。农村“三权”保证保险贷款与一般政府增信机制相比，引入了商业性保险公司。农业银行和保险公司按照2：8比例承担贷款本息损失风险，明确了双方均承担责任与义务，更加有利于双方加强风险防控。

“三权”保证保险贷款中的地方政府承担50%的保证保险费用，同时银行按最高上浮不超过基准利率的15%，保险公司按最高不超过1.8%的优惠费率执行，通过政府补贴、银行和保险公司让利，最大程度降低了农户的贷款成本，与目前一般的贷款相比更具有市场竞争力。

开展农村“三权”保证保险贷款试点，对于推进农村经济改革与发展具有重要意义。仅以农房为例，初步统计桐乡全市有农户13万户，按一户一宅、宅均20万元计算，农房沉淀资产就达到260亿元。通过开展“三权”保证保险贷款试点，将倒逼推进农村产权制度改革，盘活农村存量资产，激发农村改革红利。农村“三权”保证保险贷款将主要用于农民生产经营用途。根据前期对崇福、濮院两个试点镇39个行政村的摸底调查，在资金需求较大的957户农户中，有53%的农户反映今后一年内有贷款需求，平均每个行政村有13户有贷款需求，户均贷款意向额度22万元，主要从事种养殖业、羊毛衫、皮草加工销售及农村电子商务等生产经营。据此估算，“三权”贷款试点在桐乡全市推开后，一年全市将新增5亿元贷款余额直接用于“三农”发展，进一步促进农民致富增收。

浙江省发改委副主任翁建荣指出，农村“三权”保证保险贷款的推出是助推农民创业创新的重要举措，对支持新农村建设、服务“三农”经济、深化农村金融改革、推进城乡统筹发展都具有重大意义。今后，农行浙江省分行将充分发挥试点引导和示范作用，总结经验，逐步扩大试点贷款的范围和规模，推动当地农民增收创收。

（作者单位：中国农业银行浙江分行）