二十载破茧成蝶路，谁主沉浮？

张桂菊

2016年5月28日，河北银行将迎来20周年华诞。作为全国首批五家城市合作银行试点之一，20年来河北银行在市场大潮中孕育、成长、腾飞，谱写了一家城市商业银行从小变大、逐渐做大做强的新篇章。20年来，河北银行实现了从最初的城市合作银行到商业银行的转变；实现了由地级市的市属商业银行（前身为石家庄市商业银行）到省属银行的转变；实现了资产规模几十亿元到2400亿元的转变；实现了从刚成立时的超高不良率到健康资产质量的转变，在当前经济形势下难能可贵；实现了由管理乱、业务乱到管理有序、良性运转、市场定位明确的转变；实现了由一家“小”、“弱”、“差”的城商行到如今市场竞争力不断提升、综合实力不断加强、主动风险管理能力越来越强的转变。

20年来，河北银行发生了翻天覆地的变化，精神面貌焕然一新，稳扎稳打，稳健中谋创新，正在一步一个脚印悄然跻身于城商行的前列，向着广阔的发展前景稳步迈进。

而20年来，河北银行坚持不变的是其市场定位没有变，其发展战略没有变，其发展方向没有变。而这背后最重要的因素是其“掌舵人”没有变，他就是河北银行董事长乔志强。1999年，肩负着改革河北银行的重任，乔志强只身赴任河北银行（当时为石家庄市商业银行），引领河北银行日后的转型创新，为河北银行立下了汗马功劳。

内敛低调、成熟稳健的乔志强与河北银行的气质是相符的，历史证明也是最适合的。乔志强扎实的金融理论功底、审慎稳健的风险偏好以及对于公司治理独到的见解是指导河北银行日后成功发展的关键所在。

银行的本质是经营风险

乔志强多年的人民银行系统的工作经验，使其深谙风险管理之道。商业银行的本质是经营风险，乔志强一直坚持以风险管理为本，执掌河北银行多年来也始终践行着这一本质。目前风险管理已成为河北银行的一种共识，河北银行围绕下沉市场服务重心的需要，坚持把风险防控和案件防范作为银行发展的生命线，持续细化、量化“稳健、审慎”的风险偏好，将稳健经营、合规经营的理念融入全行的经营活动中。

“‘审慎、稳健的风险偏好，‘前瞻、主动、持续的风险管理机制和结构，使得河北銀行矢志不渝地把风险管理放在重要位置。稳健经营、健康发展是河北银行20年来一直坚守的经营理念。20年来，河北银行以国际、国内先进银行为标杆，以一流现代银行为目标，以体制机制创新为动力，建立健全公司治理架构，搭建全面风险管理体系，强化内控机制建设，特别是新核心业务系统上线后，配套建立了一系列防范操作风险的内控制度，梳理了业务流程，完善了授权制度，规范了操作程序，操作风险防控体系不断健全，这为河北银行实现跨越式发展支撑起了坚强有力的风险防火墙。”

“银行的发展就像一场马拉松，比的是耐力。如果你中间摔了跟头，即使起点快，仍然会被别人超越。”乔志强对于安全、风险的重视程度可见一斑，与此同时，在乔志强治下十几年的河北银行已经建立起了科学的风险管理体系，“从总行到分支行，风险管理已经作为一个独立部门存在，在总行有首席风险官，分行有风险总监，管理全行的风险。管理层也有风险控制委员会，分层授权，根据授信审批人制度，有资格的授信审批人独立地对授信作判断，保证独立性；从操作风险来讲，对所有的分支行都有委派的营业室主管、事中监督。总行直接委派，独立条线，定期轮换，并加大审计力度、问责力度。”

近几年，许多城商行依靠金融市场业务、同业业务、互联网金融业务等实现了超常规增长，有些银行的资产规模甚至一年间翻了一番。然而，面对这些所谓“成功”的案例、这些所谓的“创新”业务，乔志强并没有表现出太多的羡慕和冲动，而是异常冷静的看待当今的市场环境，“在当前形势下，确实获客渠道、业务模式发生了改变，但是商业银行的本质始终是经营风险。稳健审慎的经营思路是需要定力的，需要抵制住市场的诱惑。商业银行的业务拓展始终是‘业务在先，风险在后的，城商行在发展新业务时应把握自身实力以及环境因素，不盲目跟风，要保持发展的合理性，不以数字论英雄。只要发展方向是正确的，步子快一些还是慢一些要根据所处环境、自身的条件和能力。只有经得住时间检验的成功才是真的成功。”

正如英国经济学家在其著作《小的是美好的》里讲到的一样，一个企业不应过分的追求规模的扩大，往往稳扎稳打，夯实基础，关注自身，结合自身特点来实现业务拓展才是一个企业立于不败之地的根本所在。乔志强能够在当前这种浮躁的市场环境下保持冷静，关注河北银行自身条件，稳健审慎的一步一个脚印，河北银行每一步都走得扎实有力，必将会长久地在中国银行业的大军中保有生命力。

坚守市场定位，扎根当地经济

自成立以来，河北银行就坚持以“客户”为中心，以“服务”为先导，坚守“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的基本市场定位，在与河北省经济社会发展的深度融合中实现了又好又快发展。

跟随地方经济发展脉搏而跳动

“百业兴则金融兴，百业稳则金融稳。”服务实体经济是银行业发展的坚实根基。根据河北省“经济强省、美丽河北”的战略目标，河北银行全面贯彻落实省委、省政府战略部署，特别是在纳入省级管理后，更是紧紧跟随实体经济发展的脉搏，围绕全省经济结构调整和产业转型升级要求，不遗余力地提供优质高效的金融服务，仅纳入省管以来就为河北省战略新兴产业、现代服务业和传统优势产业等重点产业融资超过500亿元。同时，充分利用同省、市、县各级政府搭建的“政银企”合作平台，积极探索创新型合作模式，有力支持了一大批省内重点企业及科技型中小企业的发展壮大。例如，与省科技厅密切合作，在全省首推科技型中小企业履约保证保险贷款业务。即把河北省部分科技专项资金作为风险补偿准备金，由河北银行放大20倍，配套专项信贷额度，构建了科技厅推荐初评、保险公司部分保证、银行提供贷款、利息适度补贴，损失实行分担的合作机制，搭建了政、银、险、企信息沟通平台，解决了企业担保难，降低了企业融资成本，实现了信息和资源有效交互融合和多方共赢。

举个例子：作为战略性新兴产业，河北航天振邦精密机械有限公司从事精密机械加工，在行业中占据领先地位，深受客户的青睐。2014年初，订单量激增，按行业规则这部分销售有4个月账期，需垫付周转资金9800万元。抵押物不足、授信额度低、资金周转周期长等问题的存在，航天振邦公司遇到了发展的瓶颈。此时，正逢河北银行创新推出增值贷业务。增值贷是在借款人以自有或第三方持有的房地产类押品向该行申请授信业务时，可根据与借款人以往合作情况、合作前景及其自身经营情况等因素，在抵押授信之外再给予借款人一定的信用授信额度。接到航天振邦的申请材料后，河北银行及时成立调查小组，仅用3天时间就完成了对航天振邦的全面调查，并第一时间将9400万元贷款发放给航天振邦公司，解了企业的燃眉之急。

又如，石家庄五龙制动器股份有限公司作为一家科技型企业，几年前因为经营规模小、缺乏抵质押物，贷款比较困难。河北银行在企业发展关键时期率先与其合作，根据该企业不同发展阶段的经营特点，通过为其办理专利贷、投联贷等业务，构建企业股权+债权完整资金链条，盘活企业无形资产，累放贷款2200万元，支持企业搞产品研发和扩大产能。该企业已荣获河北省著名商标，成为我国“新三板”股轉系统扩容后的全国首批挂牌企业、石家庄市首家挂牌企业。

主动对接服务京津冀协同发展

京津冀协同发展，给河北带来的积极影响是全方位的、深层次的，是一次难得的发展机遇。作为地方法人银行，河北银行积极发挥自身优势，主动对接北京非首都功能疏解和产业转移、京津冀交通设施建设、生态环境治理、城镇化建设等方面的融资需求。在资金支持上，通过开辟专项信贷资源，支持京津冀协同率先在产业升级转移、交通一体化、生态治理等重点领域实现突破。到2015年末，已为京津冀协同重点园区和项目建设投放资金120亿元，在京津冀交通一体化领域累计授信60亿元，为河北省绿色产业、循环经济及50多个重大环保项目融资近100亿元。为更好地支持京津冀环境治理和河北省京津冀生态涵养保护支撑区建设，河北银行创新研发出合同能源管理融资、知识产权质押融资等产品，在省内同业中办理了首笔排污权担保融资业务，为构建京津冀区域绿色、循环、低碳的现代产业体系做出了积极贡献。在授信政策和业务流程上，围绕京津冀区域特性和协同发展的重大领域，有针对性地制定差异化授信政策。对与京津冀协同发展战略紧密关联、单笔授信金额达到5亿元的重点项目，授信审批实行“直报”制度，减少初审、复审等8个环节，使每笔项目平均审批时间缩短到4天，大大提高了业务办理效率。

做中小企业发展的坚强后盾

河北银行是做小微出身，在许多银行将经营重点转向大企业、转向政府平台的时候，河北银行不但没有减小对中小企业的支持力度，而且越来越重视对于小微企业的服务。河北银行把服务小微，破解小微企业融资难、融资贵问题，作为市场选择和使命所在。

一是设立小微服务专营机构。2009年，河北银行经中国银监会批准设立全国首批小企业信贷专营机构—小企业金融服务中心，并相继在各分行设立了小企业金融部，让专业人做专业事。2015年，河北银行继续在“做专”上下功夫，在省内设立了5家科技支行和15家小微业务特色支行。通过配备专业团队、倾斜信贷规模和营销费用、设置差异化考核指标等措施，打造了一批小微服务“标杆示范”行。

二是打造小微特色产品体系。针对小微企业融资成本高、融资效率低、缺少抵押物等问题，河北银行“想小微之所想、急小微之所急”，推出了超值贷、循环贷、年审贷、接续贷等20余款特色产品，使小微产品逐步形成体系，能够满足客户不同需求，“惠友亨通”小微金融品牌在市场上逐步打响。例如，在省内首创的超值贷产品，客户以房产抵押，最高可按照房产评估价值的100%发放贷款，增加第三方保证的，最高可按照房产评估价值的150%发放贷款，有效缓解了小微企业贷款额度不足的难题；又如循环贷产品，贷款额度一次申请、循环使用，借款企业可根据自己生产经营情况随用随还，不用不产生利息，使企业融资更具灵活性及时性，有效降低了企业融资成本。还有推出的年审贷和接续贷产品，通过年审的企业无需还款就可续贷，解决了众多小微企业“倒贷”过程中产生的高额“过桥”成本。同时针对小微企业会计记录不够健全、数据收集困难的特点，开发“打分卡”评级系统，更多地将经营年限、信用记录、从业经验、产品技术含量等指标纳入评级系统，打破贷款评审“唯报表”论。另外，还推出了“积分宝”增值服务。小微企业在河北银行办理存贷款业务，或推荐其他客户在本行办理存款、贷款等业务，均可积累相应分值，客户可凭积分享受贷款利率优惠及其他增值服务，降低企业融资成本。

三是优化小微服务流程。河北银行实行客户经理、风险经理贷前调查AB角机制，推行独立审批人、双签小组、三签小组等审批模式，并根据分支机构风险防控能力，实行差别授权，将小微贷款审批权限下放到支行，有效提高了业务办理效率。从客户申请到放款一般为3～5个工作日，最快的可实现当日调查当日放款。同时，河北银行积极搭建方便小微企业融资的平台。一方面，坚持以商圈、产业链和产业聚集区为重点，推进小微信贷业务批量化发展，有效支持了保定白沟箱包市场、廊坊香河家具市场等特色专业市场内小微企业的快速发展。另一方面，搭建服务平台，积极与省工信厅、商务厅等省直部门签订战略合作协议，加强与各级商务、工信、科技、环保等部门的合作，为制造类、科技类、环保类等小微企业提供信贷支持。

多元化创新，稳中谋变，借力共赢

河北银行坚持稳健发展的理念，但并不表示河北银行的发展是一成不变的，创新、转型也是河北银行多年发展的主旋律。“银行业目前竞争空前激烈，必须主动转型，差异化经营，拥有核心的竞争力，形成自己的特色，这也促使河北银行形成了一种自发转型的内生动力”。

伴随着中央深化改革总体部署的逐步推进，利率、汇率的市场体制改革步伐进一步加快，多层次的资本市场进一步健全，“金融脱媒”现象进一步显现，互联网、大数据等新技术革命带来的对传统商业模式的颠覆式冲击，使银行业面临着更大的挑战和全新的格局。河北银行不断加快转型发展步伐，并取得了新进展、新成效。

做大投行业务。针对经济新常态下传统融资模式难以满足实体经济多样化融资需求的情况，河北银行充分运用“间接融资+直接融资”“商行+投行”等组合方式，大力发展理财直融工具、非金融企业债券承销等直接融资业务，积极推广结构化融资、并购融资等投行业务，有效满足了企业客户的综合金融需求。积极发展基金业务，在做好政府性产业基金金融服务的同时，深入探索并购基金、产业基金等基金类投行业务。2015年河北银行新增投行融资额135亿元，非金融企业债券承销额达到169亿元，并成功发行了深交所首单并购重组私募债券。

做透零售业务。“朋友金融 知心致行”是河北银行始终坚守并积极践行的品牌服务理念。多年来，河北银行紧贴客户需求，加快产品服务创新，竭力为广大客户提供专业、贴心、高效的金融服务。针对个人客户多样化的金融需求，河北银行推出了易生钱、多利宝、定活通智能储蓄产品及净值型、结构化等多款理财产品，研发个人循环贷、个人网银自助贷等消费金融产品，市场反响良好。2015年，河北银行个人消费贷款余额较年初增长72.9%，发行个人理财652期，为客户创造财富超过15亿元。同时适应银行转型发展和客户需求变化，近年河北银行在电子银行、移动金融、互联网金融方面持续发力。在总行增设了电子银行部、互联网金融部，经过短期发展，电子银行综合替代率达到78.5%，手机银行签约客户近50万户，直销银行“彩虹Bank”顺利上线并已获客15.8万户。

做强金融市场业务。“大资管”是当前金融业的显著特征和趋势。为了紧跟和把握这一潮流，河北银行将“以资产综合管理能力”为核心的金融市场业务定位与小微业务、零售业务并列为全行业务的“三驾马车”，努力将金融市场业务打造成经营效益突出、专业能力突出、区域市场影响力突出、战略协同作用突出的支柱业务。为此河北银行先后将资金运营中心和资产管理中心納入事业部管理，并单设总行一级部门票据中心。创新是金融市场业务的命脉。近年来，河北银行持续丰富投资品种、拓宽投资渠道，突出打造资产管理能力，并相继获得了信贷资产证券化、基础类衍生产品业务、黄金询价交易业务等多项资格。通过各种创新的资管模式优化资产负债表，盘活各项资产，基本打通了信贷市场、资金市场、同业市场等之间的通道，架起市场各类投资者与融资者的桥梁。同时为加强同业合作，河北银行组织省内城商行成立了冀银合作平台，致力于在互惠共赢基础上，实现河北省城商行竞争力的共同提高。合作业务涉及共同投资、流动性互助、债券承销、定制同业理财等领域，目前已累计投资33.9亿元，并完成了75.2亿元的地方政府债券承销。

推进综合化经营。2015年河北银行设立了冀银金融租赁公司，进一步扩大了金融服务的渠道和工具，将对支持实体经济发展发挥更大作用。下一步，河北银行将着手设立消费金融公司等非银行金融机构，实现由单一的资金中介向综合服务转变。

回顾河北银行20年的成长历程，稳健是其给我们的最大印象，河北银行稳扎稳打、稳步推进，用心耕耘每一块“市场”，精心呵护每一个“客户”，逐渐扩大其战略领地；在打好基础的同时，也在积极的探索新的、适合自身的发展领域，不盲目、不浮躁。尽管近两年受经济、金融等多种因素的影响，河北银行的发展速度有所放缓，但以我们对河北银行过去的判断，河北银行一定是在积蓄能量，稳步推进，厚积而“后发”制人。