基于Tobit模型农户小额信贷需求的影响因素研究

王磊　许玉芬　霍丽杰　吴慧慧　康雁茹　谢敬(指导老师)

摘要：本文的研究建立在对扶贫社小额信贷项目的农户抽样调查数据基础之上。样本数据显示了所有被调查农户的基本信息和小额资金借贷状况，论述小额信贷在农村信贷市场中的作用和农户小额信贷面临的问题，根据调查问卷了解农户的期望以及资金互助组织，对发展农户小额贷款提供政策建议。

关键词：小额信贷；农村信贷市场；政策建议

中图分类号：F832.4 文献标识码：B 文章编号：1001-828X（2016）007-000-01

一、引言

信贷服务的缺失是制约中国农村经济发展的的一个重要原因，大多数低收入农户长期得不到正规的金融服务和支持，仍然处于贫困状态。在当前全球金融危机影响逐渐加深的宏观经济背景下，大量的农民工返乡，他们对于创业资金的需求更加凸显了农村金融供给不足的矛盾。要提高农民收入、解决“三农”问题、建设社会主义新农村，中国的农村金融急需提供新的供给主体并在组织和制度上进行创新。

二、农户小额信贷意向调查的主要统计结果简介

本次调查采用实地随机抽样调查法，通过对农户随机发放问卷进行问卷调查取得数据，总共收回830份有效问卷

（一）基本信息

样本农户的性别调查中，男性共289人，占比54%，女性共251人，占比46%。年龄结构为：最小年龄是17岁，最大是70岁，平均年龄为39岁，其中20岁及以下的农户9人，占比1.67%，20-30岁117人，占比21.67%，30-40岁的95人，占比17.59%，40-50岁的215人，占比39.81%，50-60岁的79人，占比14.63%，60岁以上的25人，占比4.63%，这表明，样本的年龄基本符合正态分布，因而具备抽样调查中的正态假设条件。

（二）借贷结构

1.目前在最近三年是否有过借贷情况中，使用过信用社贷款的有322人占60%，没有过的有218人占40%，超过一半的人最近三年有过借贷情况。

2.目前在最近三年借入情况中，借入5次及5次以下的有161人占95%，6次到10次的有8人占5%，几乎所有人最近三年有过不超过5次的借入。

3.目前在最近三年贷出情况中，贷出1次到3次有72人占93%，4次到6次有5人占7%，几乎所有人最近三年有过不超过3次的贷出。

4.希望每次借款金额在5千以下的占比6%，5千至1万的占比13%，1万至3万的占比 31%，3万至5万的占比27%，5万至10万的占比14%，10万以上的占比9%.

5.对于实际借到的金额在5千以下的占比17%，5千至1万的占比20%，1万至3万的占比 28%，3万至5万的占比22%，5万至10万的占比8%，10万以上的占比5%.说明实际借到的金额总比希望借到的金额数要少。

6.对于借款后觉得有无还款监督的问题，觉得应该有还款监督的占比75%，觉得无还款监督的占比25%，说明还是有一部分人对还款过程的监督情况不清楚。

7.对于借款后还款压力大小问题，觉得借款后还款压力大的占比54%，觉得借款后还款压力小的占比46%，超过一多半的人还是觉得还款压力比较大。

8.对于能否按时还款的问题，能够按时还款的占比75%，不能按时还款的占比25%，有少部分人不能够按时还款可能是因为还款压力比较大。

9.对于向银行或农村信用社进行小额贷款难易的问题，觉得向银行或农村信用社进行小额贷款比较容易的占比10%，觉得向银行或农村信用社进行小额贷款比较难的占比90%。可能是因为借款程序比较麻烦、不知道借款程序导致贷款比较困难。

10.调查者中有仅有26%的人知道农村小额贷款的条件和程序，而74%的调查者不知道农村小额贷款的条件和程序。

三、农户小额信贷面临的问题

（一）盈利性问题

从农村信用社来看，小额贷款面广点散，成本高，回收率低，而且国家规定了基准利率，不允许随意浮动，因此收益小，导致银行工作的积极性不高。问题的焦点在于：运作者是商业性的银行，追求的是盈利；而小额贷款类似于政策性的扶贫贷款，主要目的是扶贫，机构的盈利被排在了第二位。

（二）额度问题

小额农贷的特点之一就在于一个“小”字。当农户需要的资金超过小额农贷限额时，需要农户提供担保，这正是农户缺乏的东西。尽管现在采用了联保贷款的方法，但有时农户并不容易找到互相了解情况、互相信任的农户组成联保小组。

四、对发展农户小额贷款的政策建议

（一）建立农户小额信贷担保基金

农户小额信贷担保基金一方面可以帮助农户迅速取得贷款，另一方面可以极大降低金融机构贷款风险，引导更多的商业银行进入该领域，解决农村信贷资金不足的问题。

（二）加强农户信用征信体系的建立

除进一步加强农户的信用观念，还可以借担保基金公司的运行，系统收集农户的信用信息，包括家庭情况、生产状况及历史借贷信息，作为信用评级和决定是否担保的依据。即把该项工作从小额信贷经营机构那里分离出来，专业操作，同时该系统又可以被各小额信贷机构共享。

（三）建立与小额信贷业务相匹配的支农配套服务

发放小额信贷仅使农民有能力做想做的事，但要从根本上解决“三农”问题，还必须给予实质性的指导。通过政府提供相关信息、技术、购销、财务知识培训等支农服务，农民可以提高经营项目的综合能力。只有这样，农民才可能通过小额信贷资金获得好的收益，增强偿还能力，各经营机构才愿意而且有能力持续性开展农户小额信贷。

参考文献：

[1]刘西川.贫困地区农户的信贷需求与信贷约束[F].浙江大学出版社，2008，07.

[2]孙若梅.小额信贷与农民收入----理论与来自扶贫合作社的经验数据[M].中国经济出版社，2006.

[3]杜晓山.小额信贷的发展与普惠性金融体系框架[J].中国农村经济，2006（08）：70-73.

[4]谢玉梅，郭建伟，朱群芳，著.小额信贷发展比较研究[F].高等教育出版社，2012.