巨额保单，牵出亡夫婚外恋

谭芳 桂芳芳

或许真如张爱玲所说：“说好永远的，不知怎么就散了。然后，你忽然醒悟，感情原来是这么脆弱的。经得起风雨，却经不起平凡……”丈夫死后，这段话，唐笑体会得尤其深刻。

生日当天，丈夫发生车祸

2015年，上海的唐笑女士遭受了人生中的巨大变故。

那天是她40岁的生日，一大早起来，她的心就已经飞到了丈夫身边—多年在外工作的丈夫李大鹏今天要自驾回来为她庆生。去上班的路上，她琢磨着午休时间要去商场买件新衣服，再让化妆品专柜的导购给自己化个淡妆。他们夫妇两地分居，已经很久没见到彼此了，她要把自己打扮得漂漂亮亮，去见丈夫。她盘算着，生日过后再让丈夫多留几天，一家三口就近去江浙地区玩玩，然后就指望着过年再见了。“隔一个多月见一次，跟牛郎织女相比还是强多了，知足吧。”她安慰着自己，心里越想越美。

可是，正当她挑衣服的时候，一个电话让她从梦想的天堂掉落到现实的地狱。虽然电话那头声音嘈杂，她还是清清楚楚地听到警察对她说：“你丈夫发生严重车祸，正送往医院抢救。”那一刻她只觉得，天塌了。

她不肯相信，但这就是事实。大概老天故意要捉弄她，偏偏在生日这天乐极生悲。

散尽家财，换来婚外恋真相

唐笑匆匆赶到医院，丈夫正在抢救，看着护士进进出出，却打听不到一点消息。第二天下午，才有一个医生告诉她“情况不是很好”，建议转院。为了仅存的一点希望，她将丈夫转到一级医院，前后花费超过150万元。虽然李大鹏有公费医疗，但唐笑为了挽救丈夫，执意让医生用最好的药，大多数医疗费用都是自费。花光家里的20万元存款后，唐笑变卖了珠宝首饰、抛售了股票，还向亲戚朋友借了钱。但天不遂人愿，李大鹏依靠呼吸机维持的生命，最终还是没能延续下来。

丈夫走了，丢下唐笑母女。伤心欲绝的唐笑前往李大鹏的工作地北京为丈夫整理遗物，不想，这一去，却发现了令她更不愿面对的事。在丈夫的办公室抽屉里，唐笑发现了两份保单，被保险人分别是秦小雨和李阳—这两个名字唐笑从未听说过，会是谁呢？她“怦怦”乱跳的心产生了一丝不祥的预感。

后来她慢慢了解得知，秦小雨是个年仅25岁的漂亮女孩，有点像大学时代的自己。平时，李大鹏与秦小雨住在同一个小区、同一栋楼里。秦小雨同样是离家到北京谋生的“北漂”，在一家广告公司里做文员。秦小雨的性格热情奔放，与李大鹏在楼道里偶遇过几次，两人便相识了。单身独居的秦小雨一有困难就会找李大鹏帮忙，一来二去，他们都对对方产生了好感。孤男寡女，近水楼台，很快便发生了不正当关系。

两份保单，让妻子彻底崩溃

怀揣着痛苦和疑惑，唐笑带两份保单去保险公司进一步求证。原来，李大鹏从2011年到2015年一直和情人秦小雨保持着稳定的关系，还生了一个儿子，取名叫李阳，已经两岁了。他分别以配偶和父亲的名义，给秦小雨和孩子购买了价值200万元的保险，到他发生事故时为止，已经各交了保费20余万元。

唐笑为救丈夫散尽了万贯家财，不惜牺牲一切，丈夫却背着她有不可告人的婚外情！回想起和丈夫一起走过的路，唐笑的眼泪就止不住地流。他们夫妇曾是大学同学，当初因家人强烈反对，感情道路走得并不顺利。但两人认定了彼此，立场十分坚决，才冲破家庭的阻挠走到一起。婚后不久，他们有了一个女儿，日子开始过得紧巴巴的。为了给妻女更好的生活，李大鹏抓紧了事业。只是凡事有舍才有得，李大鹏为工作投入的精力越来越多，虽然钱赚得多了，陪伴家人的时间却越来越少。2009年，他被调往北京工作，官升一级。唐笑为丈夫开心的同时，也担心两地分居会出问题，但凭着两人深厚的感情基础，她说服自己，给了丈夫充分的信任和支持，没有提出反对。

唐笑以为丈夫努力工作是为了养家，没想到他养的却是“小三儿”和私生子！丈夫为秦小雨和李阳购买了巨额保险，连“小三儿”的养老问题都想到了！那她呢？丈夫又将她置于何地？那个从大学就和他在一起、不顾父母反对也要跟他结婚、肯跟他过苦日子、愿意倾其所有只为他能活过来的结发妻子，在他心里到底算什么？繁杂的思绪和一波一波的痛苦深深刺痛了唐笑的心。

现在，她已经为救那个负心汉用尽了积蓄，还负债累累，母女俩的基本生活都成了问题。唐笑觉得自己简直是天底下最大的傻瓜，现在哭都找不到坟头！面对年幼的女儿，她又必须坚强，不能允许自己倒下，她该怎么办？

为了追回被丈夫偷送给“小三儿”的共同财产，唐笑向李大鹏所在的工作单位寻求帮助，可是，得到的答案却是财产纠纷应由当事人自行协商解决。

于是，唐笑又将关注点转向保险公司，希望保险公司能全额退还保费。保险公司表示，被保险人为秦小雨和李阳的两份保险合同，都是李大鹏作为投保人购买的，被保险人和受益人都不是唐笑，因此唐笑不能提出任何主张。唐笑一再表示，她才是李大鹏的合法妻子，李大鹏和秦小雨根本不存在法律上的夫妻关系，秦小雨只不过是破坏他人婚姻的第三者;而李阳和李大鹏的身份关系更不明确，即使两人真有血缘关系，李阳也只是私生子，婚生子女的利益才应当首先受到保护。

然而，不论唐笑如何解释，保险公司都认为无法满足唐笑退还保费的要求。他们提出，被保险人同意投保人为其订立合同的，符合《保险法》有关保险利益的规定;合同经双方签字确认，合法有效。

身心疲惫的唐笑来回奔波，却频频受到打击。走投无路的她只好求助于律师，寄希望于通过起诉保险公司，请求法院判决保险合同无效，退回全额保费。

目前，这场诉讼正在进行，诉讼结果已成为唐笑生活下去的唯一希望。她常常在想，李大鹏擅自使用夫妻共同财产为他人购买保险，保险合同还建立在虚假的身份关系上，她作为李大鹏的合法妻子，难道就无法维护自己的权利吗？

1.赠送 “小三儿”的东西能不能要回？

根据《婚姻法》规定，我国实行的是夫妻共同财产制，除非有书面约定，否则夫妻任何一方在婚姻存续期间所取得的财产都归夫妻共同所有，不分彼此。夫妻之间彼此都有家事代理权，可因生活或者学习等需要处分一些小额的财产，但是明显超出生活必须的，就需要双方协商一致。因此，本案中李大鹏婚内出轨，未经唐笑同意就给第三者秦小雨投保，属于擅自处分夫妻共同财产，唐笑有权主张赠与无效。

2.投保时以配偶名义投保，其实不是配偶，应该如何处理？

我国《保险法》规定，保险合同订立时，投保人与被保险人之间应当具有保险利益。而《保险法》第31条要求的有保险利益的被保险人一般是：（一）本人;（二）配偶、子女、父母;（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;（四）与投保人有劳动关系的劳动者。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。

本案中，李大鹏在投保时与被保险人之间实际并没有“保险利益”，李大鹏能够投保成功应该是向保险公司进行了虚假陈述，所以保险合同应属无效。同时，《保险法解释三》明确规定，法院对人身保险的保险利益有主动审查的责任，保险公司在承保时同样需要加强对保险利益的关注，以合理的方式审验投保人订立保险合同时是否具有保险利益。如果保险公司在与投保人订立合同时未尽该义务的，将承担相应的法律后果。

3.给非婚生子女买的保险，怎么处理？

与前一个问题不同，出轨的丈夫和“小三儿”之间没有合法有效的婚姻关系，但是若有证据能证明与孩子之间存在亲子关系，那么他就能为孩子投保且具有保险利益。我国《婚姻法》第25条对非婚生子女的法律地位作了规定，非婚生子女享有与婚生子女同等的权利，任何人不得加以危害和歧视。根据上述法律规定，给非婚生子女投保，投保人对被保险人具有保险利益，从这个角度而言这份保险合同是有效的。

但是，在唐笑和李大鹏婚姻关系存续期间，李大鹏私自使用夫妻共同财产为其私生子投保，依然属于未经配偶同意处分大额财产的行为，唐笑有权依据《婚姻法》的规定主张合同无效。当然，具体到本案而言，因为投保人李大鹏已经死亡，而合同具有相对性，因此唐笑起诉保险公司未必能取得想要的结果。因秦小雨和李阳是李大鹏投保的受益人，唐笑可以秦小雨和李阳为被告诉至法院，要求赔偿损失或返还财产。