新形势下统筹互联网金融与传统金融协调发展

刘杰　王伟

摘 要 近年来随着互联网金融的异军突起，对传统金融固有的盈利空间和服务模式造成严重冲击，造成了传统金融机构的普遍紧张，纷纷发起“绝地反击”。但是从另一个角度来看，互联网金融和传统金融两者并非不可调和；互联网金融具有大数据和流量优势，传统金融具有高端服务和风险管控等核心能力，因此实施差异化战略使二者从单纯的竞争关系，变成竞合关系， “合纵连横”、协调发展、优势互补，应是未来一条可行的路径。

关键词 互联网金融 传统金融 统筹发展

中图分类号：F49；F832.3 文献标识码：A

互联网金融积极吸纳传统金融风险管控经验，互联网金融虽然依托网络的优势，发展形势丰富多样。通过让渡部分权利增强了消费者的金融自主，引导用户一起参与产品的设计和反馈，大大增强了对用户的吸引力；理财产品门槛降低，使其不再是“富人”的专利；P2P借贷模式在一定程度缓解了中小企业的融资难问题，激发了社会活力等等。但是无论其如何发展，其本质和核心依然是金融，无论开发出何种金融产品，决定其能否迅速打开市场，赢得信任，持续发展，归根结底依然是对这种产品的风险管控能力。互联网金融作为新兴事物，无论是在人才储备，还是在制度设计、风控经验方面，都无法和传统金融机构相提并论，尤其是缺乏合理，有效、可接受的风险评估手段。而传统金融经过几十年的发展，已经形成了一套成熟的风险管理模式，是互联网金融机构应该取经学习的对象。

1传统金融机构及时转变服务理念和经营方式

在互联网金融时代，传统金融权利已经被解构和转移，传统金融机构只有适应此次金融民主化浪潮才能生存下去。比如传统金融机构应摒弃自我为中心的出发点，学习互联网思维中协作、共赢、包容、平等、普惠、注重细节、注重用户体验等精神内核，内化于心，外化于形，转变服务理念和经营方式。同时也应承认和接纳金融业微利时代的到来。由于信息不对称等原因，金融企业在早期发展时很容易获得超额利润。而如今进入互联网金融时代，经营逐步透明化，以降低产品和服务质量、随意提高价格来赚取更多利润已经行不通了。如果仍然沿袭传统金融的企业目标，利大大干、利小小干、无利不干的陈旧理念，往往会无利可谋，陷入更深的困境。在互联网时代，越是急于获取高额利润，越是离利润更远。

2传统金融行业积极“触网”转型发展

面对电商的步步紧逼，传统金融一方面向内开刀，思考转型问题，筹备自身改革。比如招商银行、兴业银行、平安银行和中信银行等都积极地拥抱互联网金融，推出了一系列互联网金融属性的产品；另一方面，传统商家找到了一件新武器——O2O（Online to Offline）。O2O是指线上展示、线下体验的商业模式。房地产业和百货集团等传统行业也迈出了向互联网学习的脚步。2013年10月万科总裁郁亮带领万科团队，先后拜访了阿里巴巴、腾讯、小米等国内互联网业巨头。2014年4月，万科首个以移动互联网为核心的项目“未来城”在杭州落地，从设计研发到与小米、海尔合作打造的全智能家居样板间，处处都彰显了注重用户体验的移动互联网基因。除此以外，酒店集团和大型实体商场也开始借助互联网寻求新的发展。2014年12月12日铂涛酒店旗下的IU互联网酒店成立，主打互联网体验牌，客房内电视均内置WiFi，可直接与手机联网进行互动；住哲酒店管理系统则与腾讯合作，通过公众号可以直接在微信在线订房2013年的天猫“双十一”购物狂欢节期间，银泰百货作为国内首家百货公司接入支付宝。消费者只要在银泰百货的门店手机扫码后，就可以在天猫完成交易，这一举动使其“双十一”全天销售额剧增；2015年“双十一”苏宁易购与天猫合作，使得苏宁的当天交易额较往年同期翻了四倍。目前加入天猫的线下商家以及达到三万多个，覆盖全国27个省、4个直辖市，包括300多个品牌。线下商家与互联网企业合作已经是大势所趋，也是双方互利共赢的可行路径。未来更可能的发展方向是，传统金融机构与互联网金融企业在更深程度上和更大范围的相互渗透与融合。

综上所述，互联网金融和传统金融之间并不是一场零和博弈，即：一方受益的同时另一方必然损失，而是有完全有可能铸就双赢的格局。一方面，传统金融几十年来的丰富经验与厚重底蕴是互联网金融发展、发力的牢固基石；另一方面，互联网金融对传统金融经营方式的颠覆，加速了传统金融业务的转型升级，推动了整个金融市场竞争格局的优化。在金融业务领域不断拓展、交易成本不断降低、市场信息日益透明的情况下，互联网金融与传统金融的竞合博弈必将更加深入，良性互动更加频繁，共同成为推动普惠金融稳步发展的巨大助力。