自动驾驶与保险

柳雁笛

自动驾驶技术短期内对汽车保险公司利润提升的作用毋庸置疑，但如果眼光放长远，事情或许会有些变化。

美国穆迪公司（Moodys）最近发布的一份报告指出，虽然提高车辆的技术含量意味着问题出现后维修费用的增加，但随着自动刹车、车道保持等一系列自动驾驶技术的普及，交通事故发生的频率将逐渐减少。

这家公司的分析师贾斯帕·库珀（Jasper Cooper）认为，未来十年，很多保险机构会尽可能推迟降低保费，因为他们需要观望事故率减少的情况，并考量自己的获利情况。

这个过程中，保险公司的利润将得到提升。

然而，长期来看，“随着更多自动驾驶车辆进入市场，自动驾驶技术将威胁到保险公司的业务模式”，事故发生率下降，保费收入将很有可能下降。

自动驾驶汽车普及仍需几十年，但需要考虑的问题是，届时，保险公司将在这个鲜有交通事故的社会中扮演什么角色？

换句话说，监管机构、立法机构、法院需要确定，事故发生后，保险公司、汽车制造商和技术公司将分别承担什么责任？

包括福特、日产、戴姆勒、特斯拉等在内的汽车制造商，以及技术公司——如谷歌等，正在开发自动驾驶汽车，并计划在未来几年内推出。

库珀认为，尽管技术开发和法律批准等一系列不确定因素，但到2045年，马路上的大部分汽车都会是自动驾驶汽车。

事故发生率下降的速度将是缓慢的，但对保险机构而言，当事故率下降到一定程度后，可能会极大降低其收入。

穆迪的数据显示，2014年，美国财产和意外伤害保险费的43%来自个人和商业汽车保险单。

当然，未来汽车保险的需求，尽管“有限”，但会一直存在。因为尽管自动驾驶成为常态，机械故障还是会导致事故发生，而且有一些车主更喜欢自己驾驶。

库珀还表示，越来越多的汽车共享可能会提振商业车险的需求。

另一方面，虽然汽车保险极可能发生“变革”，但保险公司仍然还是有几十年时间来调整自己的商业模式。

“我们预计，随着时间的推移，产品多元、创新、整合、失败都会发生，新进入者也会出现，这些将帮助这个产业把握各种新趋势。”库珀在报告中如此写道。