浅议大学生利用微商创业的金融支持问题

孙怿霖　任往军

【摘要】近年来，随着移动互联网迅猛的发展，微商正在成为越来越多创业大学生的创业新选择、新趋势。一部分大学生以自身专业特长和微商相结合，进行创新型创业，但他们在微商创业过程中面临着资金约束。针对这一现象，本文着重探讨了对此类大学生微商创业者的金融支持问题。本文从自身、政府、银行、高校四个角度进行分析，认为政府加大扶持和督促落实政策；银行加大发放对大学生创业的贷款；高校开设创业教育课程、营造创业氛围，建立高校创业基金；自身完善财务管理、信用记录、运用众筹作为解决资金问题的方法。

【关键词】大学生创业 微商 金融支持

一、导言

微商从狭义上来说是基于微信这一社会化媒体的移动电子商务模式，微信的社会分享、朋友圈功能以及庞大的注册用户，使得在微信做电商成为可能。这一模式区别于天猫、淘宝之类的电商模式，形成了一种特有的强关系、重互动、广社交的微商模式，且尚未形成行业壁垒，很多大学生利用微商进行创业尝试。根据笔者调查绝大部分进行销售化妆品、零食、服饰等传统的微商经营模式，但也不乏一些创新型创业的大学生，这部分大学生试图利用微商平台结合自身专业特长进行创业尝试。大学生作为国家人才的主要组成部分，国家和政府应更多地鼓励创新型大学生微商。创新性主要体现在其进行的是非零散化、非重复劳动化、非低附加值化业务。但由于大学生缺少稳定的收入来源，其创业之初和经营过程中均需一定的资金支持，仅仅依靠家庭供给可能远远不够，因此，资金约束就成为大学生微商做大做强的主要约束。那么，如何来为创新型大学生微商创业者提供更多的资金支持就成为亟须解决的问题。这也正是本文研究的主要目的和意义所在。

二、当前大学生微商的资金支持的现状

（一）大多数学生的初始资金来自于自有资金或家庭

笔者调查中显示在大学生微商的创业起步阶段，有84%的大学生微商创业者是利用自由资金或者家庭资助，这一部分资金对于创新型大学生微商创业者来说基本足够创业初期的运作，但是随着经营的继续，业务的开展与扩大，需要资金的地方将越来越多，而只是依靠盈余资金和家庭资助是不能满足的。

（二）部分学生可以获得高校的创新创业基金资助

目前，在创业的起步阶段大学生微商创业者获得的金融支持主要来自于高校。以笔者所在高校为例，每年会资助20名大学生创业者，大学生微商创业者获得资助的比例大约为10%，资金为3000～5000元居多，如果方案切实可行资金支持一般为5000～10000元。

高校作为大学生的聚集地，大学生创业者的发源地，理所应当承担起对大学生创业者创业初期的帮助责任。在不同的高校，有不同的资助政策，其中最普遍的是以大学生创业者提交的创业申请书为依据，交付学校研究审核通过后向大学生创业者发放支持资金，一般这种形式的资金支持根据创业者的策划书可行程度具有不同的档次，对于创新型大学生微商创业者来说，这一资金已经可以满足大多数创业选择的需要。

在后续的经营过程中，高校对于经营良好的大学生创业者会进行更多的资助，例如：提供本校创业园的房间供其作为生产经营场所，且第一年基本免除租金和减免水电费等

（三）极少数大学生微商可以获得社会资金的青睐

极少数的大学生可能由于以往的创业经历或者别的渠道，手里积累了一定的人脉，当其利用微商进行切实可行的创业时，看重其个人能力与品质的社会风险投资商会对其经营进行资金的注入，给予其起步和发展阶段的资金支持。调查显示这部分占比只有不到1%，但获得的资金支持很大，笔者所在高校此类创业者均获得了10万以上的初期资金资助。

（四）扶持大学生创业的金融政策落实不到位

在现有的金融支持下，小部分大学生微商创业者切实获得了帮助，但是仍有多数的大学生微商创业者仍然面临困难。政府牵头的针对大学生创业的专项基金大多处于一种权利寻租的尴尬位置，很多都没有切实的帮助到大学生创业者。银行考虑到大学生微商创业成功概率较小且大多申请创业贷款者没有符合要求的银行信用记录、销售流水单、抵质押有效资产和有效担保，就算政府有专项资金进行财政贴息也很难做到向大学生微商创业者提供贷款支持，而少部分同意放贷的银行也收取较高的利息并且发放贷款周期较长。

这就导致了在现有的金融支持下，仍然存在很多创新型大学生微商创业者难于从银行获得或以较低利率快速获得进一步的发展资金，使得其创业活动无法进行。

三、通过金融支持解决大学生微商资金约束的建议

（一）大学生自我完善，解决资金问题

1.积极建立信用体系，获得银行等金融机构的认可。在现实的情况下，大学生微商创业者只有先从自身出发，满足银行的各项贷款要求，积极与银行建立关系，形成自己的银行信用记录，做好各种有效货款账单的留存与整理。积极与开户行沟通，了解实时的银行针对大学生创业贷款的政策变动，为日后经营需要的资金贷款做好准备。

2.创建微商联盟，联合担保。与此同时，大学生微商之间成立类似于商盟的微商联盟，在贷款时进行多个微商担保一个微商的形式向银行贷款。积极向所在学校和所在城市人力资源部门寻求大学生创业贷款担保，通过这一系列的措施增加向银行贷款的成功率。除此之外，从互联网金融寻求支持也是可行的方法。

3.众筹。众筹作为一种互联网金融融资渠道，对于大学生微商这一群体有其内在适用性。微商作为一种强关系、重互动、广社交的电子商务模式，在大学生微商创业者的经营发展中，因其内在的广社交性形成的大量的消费群体，而扩大了产品的销售。随着顾客消费的增加，顾客形成了对该产品的购买黏性和一定的信任度，并在不断的销售过程中微商个体与消费个体的有效互动，顾客也将对大学生微商个体愈发了解而形成个体关系间的信任。

在社交互动中形成的这种强关系，当大学生微商创业者因业务扩展、产品开发、结构转型、运输仓储等情形而缺乏资金时，其一部分消费者或多或少都有意愿参与对微商的帮助，而微商只要许以事成之后相应价值的好处，这笔资金通过众筹等类似方式便可以获得，并且获得这笔资金的成本较小且获得的时间较短。

（二）政府规范监管，净化微商环境

在“万众创新，大众创业”的大背景下，政府对于微商，一方面要对其大环境加强监管，制定相关的规范，净化微商环境，使大众改变对微商的印象，促进整个微商的稳定发展。另一方面，落实扶持和引导大学生创业的政策，在建立大学生创业基金的同时尽量避免其成为官员权利寻租的地方，针对大学生创业者，鼓励银行改变传统放贷思路，以这一类贷款的思路改变为试点进行操作，加强对小微个体的关注。

（三）银行转变小贷思路，抢占先机

商业银行在未来应当借鉴类似于美国富国银行的经验，让小微企业贷款走个人贷款办理的流程，免去企业贷款的复杂流程，加快审核和贷款的发放。运用大数据审批省去人工审批的成本，形成行为评分模型。针对大学生创业者，银行从自身获取更多利润的角度出发通过加入阿里云金融以相对极低的成本获得大学生创业者特别是在支付宝、淘宝、天猫等电子商务软件中的可信行为数据。抓住目前中国民营银行和非金融跨业竞争者无法广泛从事或无法从事的存贷业务这一机会，及时建立起针对大学生创业者的信贷体系，在未来的竞争中先走一步，获得一席之地并脱颖而出。

（四）高校整合资源，协助学生创业

高校应当成立创业指导中心，对创业学生进行思想、知识、技能、政策等方面的创业知识储备，融合内外资源，夯实创业基础，完善高校创业培训指导服务。在融资方面，高校建立起创业基金，搭建筹措平台，为大学生创业者提供资金的帮助。在大学生创业的过程中，进行跟踪指导，对于经营中发生的问题进行帮助解决。在校内，营造创业氛围，鼓励大学生创业，加强大学创业园的安全监管。在校外积极联系社会公司机构入住创业园，促进大学生创业者与其接触交流。

四、结论

随着移动互联网的深入发展，微信用户将越来越多，而基于微信的微商这一电子商务模式从混乱中走出、向稳定间迈进，必定被更多的人所熟知和认可，微商的市场规模将越来越大，而大学生由于其所处环境的特殊性在利用微商创业起步阶段拥有先天的优势，在进行创新型微商创业时必定能够脱颖而出。伴随着利率市场化的深化，民营银行，非银行金融机构乃至跨业竞争者将对传统银行发出挑战，银行在资金方面对大学生创业者必定会改变策略给予更多帮助。而政府和高校在新形势下必定会改变原先的策略，针对大学生创业者形成更为完善可行的体系。诸如此番，相信在拥有更多金融支持的未来，创新型大学生微商创业者必定能够越走越远。

参考文献

[1]波士顿咨询研究所，制胜之道：中国零售银行创新模式突围，2014.来源：http：//www.bcg.com.cn/cn/newsandpublications/publications/ reports/report20140925001.html.

[2]王博，如何提升高校对大学生创业服务体系的实效性[D]，吉林农业大学，2013年.

作者简介：孙怿霖（1995-），男，汉族，江苏泰州人，就读于徐州工程学院，研究方向：金融学；任往军（1995-），男，汉族，江苏泰州人，就读于徐州工程学院，研究方向：金融学。