浅析P2P平台风险管理及控制策略

徐珊

【摘要】当前，国家金融监管部门和P2P自身都在积极的探索网络贷款行业的风险防范措施，但由于我国P2P网络借贷平台发展迅速，其具体规范措施依然跟不上发展节奏。具体表现为监管体制落后、行业规范体制差、P2P平台内部风险控制操作混乱，如何提高投资者风险的防范力度，是P2P平台当前解决的首要问题。文章从P2P平台的多个角度探索了资金风险的控制策略，对我国P2P网络借贷平台风险控制有着积极意义。

【关键词】P2P 风险控制 管理措施

一、对P2P网络贷款平台风险因素的分析

（一）相匹配的环境因素不完善所导致的风险

环境因素所导致的平台风险，是由于P2P网络贷款平台发展较快，缺乏与之相配套的规章制度对其进行约束和规范，或者是当前已有的行业安全规范信息难以与P2P平台业务相配套，使得P2P平台面临这各种金融风险。

（二）政策监管力度不足

当前、政策风险是P2P网络贷款平台面对的主要风险，基于P2P平台网络借贷的业务办理，各个层面的监管部门和法律规章制度都没有做出明确的规定，因此，P2P借贷平台就缺乏相应的法律保障。另外，中国的银行监督机构对P2P平台所持的看法也不尽相同，依然处在考虑和研究阶段，这就使得P2P借贷在未来是否会纳入银行监督管理体系当中还具有很大的不确定性。

（三）行业发展规范性差

由于P2P网络贷款具有准入门槛低的特点，使得P2P网络借贷平台数量众多，其业务质量也良莠不齐。另外，P2P网络借贷平台当前还处在一个成长期，各方面的规章制度还不完善，虽然P2P平台在实际业务的操作过程中起得了相应的成绩，但依然出现不少问题，如信任危机、资金提现困难，甚至非法集资等恶性事件问题的发生，给行业的运营和发展带来了巨大的挑战。这些种种因素的产生归根结底依然是P2P平台发展速度快、发展时间短所造成的，其中非法集资。非法吸收公众存款是行业风险最主要的表现形式。

（四）网络信息安全性不高

当前，P2P网络贷款平台的业务办理大部分依赖于互联网的虚拟网络，与传统的借贷模式相比较，存在着较大的信息技术风险。中小企业通过P2P借贷融资平台进行业务办理，通常在平台上申请贷款时提交了大量的个人信息，如果这些有用的个人信息被不法分子窃取利用，很可能会被用来实施诈骗等违法犯罪活动。另外，P2P网络借贷交易会引发大量的资金流动，且互联网与传统的银行资金系统隔离方式不尽形同，P2P网络借贷平台完全依赖与互联网，所以P2P平台资金流动等信息很容易被互联网黑客等不法分子篡改和截获，给贷款企业造成严重的经济损失。

二、交易信息不全面造成的风险

基于P2P网络借贷平台，业务参与者一般由资金需求者、资金提供者和平台自身三个方面组成，由于在交易中个体所处的交易地位不同和所受利益的影响，加上P2P借贷平台的局限性，资金的提供者和交易平台很有可能因为信息的不对称成为受害者。

（一）借款方信用违约所造成的风险

市场信用失灵的一个重要因素是信息不对称所造成的，其所造成的后果包括逆向选择和道德风险两个方面。一方面是市场会把信誉良好的借贷人排挤出市场，降低整个借贷市场的信用水平，导致借款违约的风险系数加大。另一方面，当前国内的社会征信系统还不完善，中小企业在参与融资的过程当中，所涉及的企业信息、财物数据、信誉情况等信息分布在各个不同的机构部门当中，中小企业在进行融资业务办理过程当中面临着很大的困难。信息不完整，体系不完善，企业信用资料不能有效的共享，是P2P网络借贷平台发展的关键性问题。

（二）平台自身经营不规范所导致的风险

当前，由于金融监查机构缺乏对P2P监管力度和网络技术自身的局限性，使得P2P网络借贷平台违规经营的所需要付出的后果低。因此，在诸多的P2P平台操作过程当中，多数交易平台为了提高交易数量进行违法违规操作，更有甚者一些平台上线的目的就是为了欺诈和圈钱。P2P平台在运营过程当中，贷款人先将资金转入平台账户，再由平台账户转入到借款人账户当中，在这个转账的过程当中有个贷款人资金的沉淀期，如果P2P平台运营过程当中出现管理制度不规范，管理机制不健全等不良问题，很容易造成平台内部参与人员挪用资金的情况发生，多数P2P借贷平台缺乏第三方资金托管机构，加上监管力度的缺失，P2P交易平台很容易出现道德风险。

（三）成为犯罪嫌疑人非法洗钱的工具

当前P2P交易平台还没有纳入银行监管体系当中，加上平台自身的不规范性，P2P平台对贷款人的资金难以做出资金来源的审查，P2P平台更关注的是如何吸引贷款人把资金投入进来，至于贷款人的资金是否合法化没有进行有效的甄别。另外犯罪嫌疑人往往利用互联网的分散性和隐蔽性，在平台上进行洗钱等违法犯罪活动，快速地把黑钱实现合法化。如果中小企业通过P2P平台融资到了黑钱，一旦黑钱被有关法律部门查处缴获，中小企业就很有可能出现资金链断裂的风险，很难再有其他的资金填补到资金的空缺当中来。

三、我国P2P网络借贷平台风险控制体系的构建

（一）内外风险控制相结合的原则

P2P平台是在金融资金的配置当中所取的作用是中介服务机构，同时也是金融信息的服务机构，P2P平台在从事各项金融业务的同时应该受到相应的法律规章制度对其进行规范和约束。P2P平台以外的监管机制和相关的法律措施是保证其健康发展的有效手段，另外，P2P平台的自身经营理念和内部的规章制度也能够一定程度上降低风险系数。对于P2P平台风险的控制体系的构建，不但要在依靠外部制度的规范加以约束，同时也要发挥平台的自身管理的主观能动性，坚持内外相结合的风险控制原则。

（二）监管体系的建立

当前，金融行业是我国经济命脉的重要内容，金融行业一直是政府监管的重点行业。P2P交易平台作为互联网“金融信息服务的中介机构”有着其独有的特性，P2P平台所从事的金融中介业务可以归纳到金融中介服务商的范畴当中，所以金融银行监督机构必须对其进行监管。从银行监管体系当中来看，除了对P2P平台所涉及的各种业务进行监管之外，还需要从根本上防控风险系数的发生，如对P2P平台的注册信息加以审核监管，完善行政管理职能对其监控，提高网络监管技术提高网络安全系数。

（三）第三方资金委托代管机构

P2P网络借贷平台所面临的风险状况多数是涉嫌诈骗逃跑的现象较多，出现这种状况一方面是职业道德的缺失，平台自身管理体系的规章制度不完善之外，另一个重要方面的原因是P2P平台没有第三方网站认证机构对其进行代管。所以，要从根本上保证P2P平台运行的健康发展，防止虚假网站和欺骗网站进入平台，必须建立一套权威有效的第三方资金委托代管机构。

（四）树立正确的P2P平台发展理念

当前，P2P网络借贷平台发展的速度不断加快，平台数量的增多，并没有使得平台业务有所加强，更多是平台的数量呈现出参差不齐的不利状况，多数P2P平台为了吸引贷款人加大交易规模的数量，发布虚假的融资标，全然不顾投资者收益的安全性。P2P要在市场竞争当中不断强大，必须要树立正确的发展理念。一是要不断的引进专门的信贷管理人才，人才的引进能够有效的降低贷款风险，杜绝坏账的产生。二是加强技术研发的资金投入。P2P网络借贷平台与传统的金融机构有着很大的不同之处，其所有的业务的办理和完成都必须凭借互联网平台加以完成，平台网站的交互过程直接影响着客户的满意程度。另外P2P交易平台采用网络虚拟的交易平台，进而承担了更多的技术风险。所以加大对科学技术研发的资金力度，是保证P2P平台健康发展的有效措施[3]。

四、结束语

P2P网络借贷平台的快速发展对我国金融行业有着很大的影响，一是P2P平台能够拓宽中小企业的融资渠道的同时也丰富了居民的投资渠道，有效的缓解了中小企业的资金紧张状况，使得居民的收入得到进一步的提高。二是P2P平台自身管理体制的不完善和外部监管体系的欠缺，导致了各种金融问题的发生。如何规范P2P平台的健康平稳的发展，建立一套有效的风险防控体系，是当前必须解决的一个重大课题。

参考文献

[1]唐艺军，葛世星.我国P2P网络信贷风险控制实证分析[J].商业研究，2015，（10）：64-72.

[2]唐颖.P2P网贷平台的风险控制研究[D].首都经济贸易大学，2015.（13）：56-58

[3]田野.P2P金融模式及风险控制研究[J].商场现代化，2015，（23）：143-145.