互联网金融给传统金融带来的挑战与机遇

胡文婷

【摘要】信息、互联网相互交融时代下，云计算、大数据的高速发展，对传统行业产生了深刻影响，其中金融业作为国民经济发展的重要产业，同样如此。互联网与金融领域的深度结合形成了互联网金融这一新理念，而将此作为基础的金融服务模式也接踵而来，凭借自身快捷、重体验等优势得到了人们的广泛关注，并在金融领域迅速发展。面对这一形势，传统金融如果一味坚持己见、延续传统发展模式，势必会处于劣势。本文将从互联网金融概念入手，深入分析和研究其对传统金融带来的挑战及机遇，最后在此基础上提出可行的发展建议及策略。

【关键词】互联网金融 传统金融 挑战 机遇

前言：蓬勃发展的互联网金融，已经改变了整个金融格局，给传统金融带来了极大的挑战。互联网金融充分利用自身辐射特点，发展B2B、B2C等多元化商业模式，使得人们原本生活及工作方式也做出了相应调整，信息网络化、服务智能化成为新时期互联网金融发展的主要特色。而传统金融作为金融领域的重要组成部分，如何在此形势下寻求到发展机遇，积极应对互联网金融带来的诸多挑战成为其发展的当务之急，也是金融界关注的热点问题。通过对该课题的研究，能够为传统金融领域的发展提供更多支持。

一、互联网金融概述

所谓互联网金融模式，主要是相对于传统模式而言的，该模式将互联网、计算机等技术作为核心，进行金融交易等活动，具有狭义与广义两层含义，前者是将传统线下业务转移到线上，开展互联网业务；后者是建立在互联网基础之上创新的各类新业务[1]。就本质层面上来看，是传统金融业务的发展和延伸，也是金融领域改革的具体表现。目前，互联网金融发展模式较多，包括第三方支付、P2P互联网借贷业务、众筹等，且在互联网技术广泛推广下，新型金融模式普及范围越来越广。

阿里巴巴是互联网金融发展的典型代表形式之一，在整个互联网金融领域具有极强的影响力。时至今日，我国互联网金融发展初具规模，并呈现持续增长态势，且金融产品类型较多，例如：阿里巴巴服务覆盖了贷款、担保、保险等全流程。互联网金融模式的出现，从某种意义上而言，是金融领域的一场改革和创新。

二、挑战与机遇

互联网金融来势汹汹，传统金融要想获得长足发展，需要清晰地了解自身面临的挑战，并抓住有利机遇，为金融领域获得更多机遇。

（一）挑战

第一、金融交易平台呈现多元趋势，为互联网理财、融资提供了更多发展机遇，吸引了大量社会中下群体的青睐，不仅如此，在信息时代下，国家采取税收等政策手段，为中小企业提供了更多优惠机会，促使民间资本逐渐参与到新型金融趋势当中，在满足企业发展的同时，直接突破了原有金融格局，激烈的金融市场竞争，无疑阻碍了传统金融的发展。

第二，越来越方便的第三方结算平台的应用，促使支付、理财业务在传统金融中愈发独立，个人资金流呈现分散化状态，并朝着互联网金融倾斜，直接影响传统金融中间业务的收益，且就当前形势来看，这种趋势发展态势良好[2]。对此可以预见传统金融产业将面临着产品同质化的风险，对传统金融构成了极大的威胁。据相关数据调查显示，截止到2013年2月底，我国已有223加企业获取许可证，许可证发放后，银联、支付宝及财付通等企业陆续上线，图1为第三方支付市场份额。

第三，市场经济体制下，利率市场化大势所趋，这一举动给予了存款利率调整更多自由空间。传统模式下，利差收益在银行总收益中占70%以上，而股份制银行等推出了“存款一浮到顶”的措施，吸引了大批中小散户，直接对传统银行利差盈利模式构成了极大的影响，资金分流情况已然成为事实[3]。

第四，预计2014年，我国GDP同比增长7%，国务院将明年的经济增速也设定在6～7%，可见我国经济发展速度放缓。究其根本是我国经济结构正在发生变化，中小企业面临着资金问题，而传统金融不良贷款数量的增加，使得传统金融发展困难重重。

第五，基于我国国情特殊性来看，传统金融领域员工收入较高，但是服务质量却不尽人意，长期积压下来的心理失衡在民众心中爆发，而此时互联网金融将此作为契机迅速发展，侧重与用户之间的和谐关系的建立，增强用户体验，满足用户个性化、多元化需求，给传统金融重重一击[4]。在相关调查中能够发现就客户满意度方面，新型股份制银行得到了客户的肯定，并在传导效应下，获得了更多发展机遇。总而言之，外部环境作为传统金融发展的重要载体，一旦发生变化，势必会对金融领域产生极大的影响，明确自身面临的挑战能够帮助传统金融准确定位。

（二）机遇

互联网技术在各个领域渗透，都在很大程度上促进了各行业的发展，传统金融同样如此。新技术的应用促进了传统业务朝着网络化、数据化等方向发展，能够通过PC固定终端等开展业务。其中银行推出各类APP软件功能日渐完善，能够帮助人们办理在线申请、审批等业务，加之3G、4G等网络的应用，为金融领域发展提供了源源不断的技术支持。

新形势下，资金交流日渐频繁，人们闲散资金越来越多，为基金、信托及证券等带来了机遇，人们开始尝试购买适合自己的产品。不仅如此，国家加大对金融领域的关注力度，不断完善相关制度，采取制度等手段，鼓励传统金融产品创新，然后借助银行这一渠道获得经济利益，综合来看，这何尝不是一种发展机遇。

我国正处于社会主义市场经济发展阶段，传统金融内部股份制改革日渐深化，并放弃了传统工作模式，促使银行充分发挥自身创新能力，以此来适应市场经济发展趋势[5]。就政策角度来说，传统金融可以借助政策优势，落实好金融领域市场化改革，以此来应对互联网金融带来的诸多挑战。事物发展具有两面性，虽然互联网金融发展带来了极大的冲击，但是这其中也存在很多发展机遇。

三、基于新形势，传统金融发展策略

相比较来看，互联网金融尚处于发展阶段，虽然在规模等方面呈现爆发性增长趋势，但是要想走向成熟，仍然需要一段时间，而此时传统金融领域可以借助自身成熟的机制与体系，抓住机遇壮大自身，具体来说，可以从以下几个方面入手：

（一）创新管理模式

传统金融要充分利用互联网技术，加快自身传统优势业务的网络化建设，有效解决实体网点覆盖面狭窄等问题，进一步提高客户服务质量。传统业务转型能够巩固自身在金融市场中的地位，满足基层消费者对于金融服务的需求，吸引更多边缘消费群体，与此同时，维护银行品牌形象，提升信誉度[6]。不可否认，任何一种改变都是一个漫长的过程，银行作为传统金融的领军机构，需要打开思路，树立现代经营理念，并将该理念渗透至每位员工思想当中，整合人才创新力量，逐渐构建新型、综合、且立体化的服务体系，进而打造符合时代发展的管理新模式。并将风险管理体系纳入其中，综合线上线下评价机制，加强对风险的管控。

（二）发挥资金优势

金融多元化形势下，传统金融要凭借自身深厚的资金、技术优势，结合外部环境状况，加快改革进程，建立独立的互联网金融业务体系，并引进大量专业、高素质人才，加大对人才培养力度，发挥团队合力，实现对大数据的收集、整理及分析，从中了解和掌握客户需求，为各个部分提供具有参考价值的信息，以此来提高服务针对性，培养客户忠诚度[7]。如利用数据分析方法研究客户消费习惯等，同时，构建客户体验指数机制，通过系统性、事前系统对客户消费情况进行分析，实现客户体验式交易，增强客户满意度。

同时还要建立符合自身发展的金融超市、电子商务等，通过对客户交易记录的云技术处理，探索一条促进自身发展的新型道路。并在国家战略部署下，顺应时代发展趋势，在短时间内实现高效转型。

（三）重视合作

传统金融在发展过程中，计划经济思想、观念根深蒂固，仍然按照传统规章和程序操作，工作效率及质量并不高，且浪费客户时间，引起客户不满情绪，使得客户市场逐渐缩小，而新兴互联网金融作为对传统金融的变革，将繁琐的金融业务流程融入到网络及软件当中，客户可以结合自身需求进行选择，增强客户体验。因此，面对金融市场发展新形势，加强二者之间的合作显得尤为必要，传统金融可以借助互联网技术，实现对用户交易信息的监督和控制，实现企业信用情况的全面评估和判断，减少不良贷款风险的发生[8]。为了提高评估真实性，还可以借助传统银行完善的企业或者个人信用审查系统进行系统性评估，以有效避免资本市场的运行风险。多数互联网金融主要开展小额金融业务，有效兼顾资金安全性与客户体验双方面目标。而传统银行在客户体验等方面存在滞后性，将二者结合，能够有效突破双方瓶颈约束，能够实现二者共赢目标。

（四）精简业务流程

互联网金融之所以能够受到客户欢迎和接受，其中的重要原因在于自身具有便捷性及大众性。因此，传统金融发展中，应深层次挖掘客户需求，立足于金融市场需求，发挥网络信息平台优势，为客户提供针对性、个性化需求。另外在开展日常风险管理工作中，还应对原本繁琐的业务流程进行精简处理，节省客户业务办理时间，如小额信贷发放流程等，缩短业务流程，稳固原有客户群体的同时，开发潜在客户资源，提高工作效率。由于互联网平台自身拥有的宣传作用，商业银行可以与之建立合作关系，逐渐构建并完善网络营销渠道，通过与客户之间的互动和交流，为客户提供个性化服务，当客户提出一个需求时，要及时帮助其想到后续需求，增强客户满意度，并积极配合品牌营销策略，培养客户忠诚度。

（五）培养高素质人才

21世纪，人力资源已然成为各领域发展的重中之重，传统金融在应对互联网金融带来的挑战过程中，要明确认识到人才的重要性。就目前情况来看，我国商业银行在招聘员工主要集中在本科学历，使得银行内部员工知识结构较为单一，缺少复合型人才[9]。因此，商业银行要适当调整人才招聘条件，加大对复合型人才的关注力度，并加强对现有人才的培养，结合银行现状及未来发展方向，制定科学、合理的人才培训方案，侧重对金融、技术及营销等方面的培养，提高员工综合素质，建立一支高素质人才队伍，不仅如此，还需要加强对网络程序方面知识的学习，提升技术人才话语权的同时，加大信息资源开发和利用，创新更多金融产品，规避金融产品同质化弊端，为提升商业银行参与金融领域竞争实力奠定坚实的人才基础。

四、结论

根据上文所述，互联网金融时代的到来，传统金融发展机遇与挑战并存。本文通过对机遇与挑战的分析，能够清楚地了解到当前所处地位，并提出了针对性发展建议。传统金融作为金融领域发展的重中之重，与国民经济发展存在密切联系。因此在新形势下，传统金融更要明确自身职责，树立新型经营理念，加快自身经营、管理模式的转型，积极应对来自外部环境带来的巨大挑战，同时发挥自身独有的优势，创新金融产品，深度挖掘客户需求，不断提高自身市场占有率，加强与互联网金融的合作，从而获得长足发展。

参考文献：

[1]梁慧.互联网金融对传统商业银行风险管理的新挑战与应对[J].统计与管理，2014，（01）：59.

[2]王行健.浅析互联网金融给传统银行业带来的影响与挑战[J].金融经济，2014，（06）：9-10.

[3]钱琳.化挑战为机遇——浅谈互联网金融背景下商业银行的新发展[J].现代金融，2014，（06）：17-18.

[4]赵骞.不断前进才能永不言败——国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].财经界（学术版），2014，（11）：15.

[5]井凯.互联网金融对传统金融模式影响研究[J].山东青年政治学院学报，2014，（04）：118-121.

[6]王启道.论传统银行业面对互联网金融带来的挑战的应对策略[J].经营管理者，2014，（26）：16-17.

[7]任超.互联网金融对商业银行传统业务的挑战及对策分析[J].商场现代化，2014，（26）：153.

[8]裴改艳.新互联网金融浪潮下银行业面对的挑战和机遇——以阿里金融为例[J].经营管理者，2013，（23）：21.

[9]罗春和，吴婷，傅宗舟，邓池莲.传统银行业务视角下互联网金融存在的风险及防控对策研究[J].现代商业，2015，（04）：166-167.