互联网金融背景下的商业银行发展模式探索

方玫佳++李春艳++温斌田

摘 要：进入信息时代以来，互联网行业的崛起十分迅速，成为了最具活力和朝气的行业。在我国，互联网和金融业一直是经济快速腾飞中的领头羊，其蕴含的潜力和吸收的资本十分雄厚。近年，国家又提出了“互联网+”的经济发展概念。本就已经发展十分迅速的互联网金融更是有了政策上的支持和立足点。互联网金融的崛起和独特的优势，使得传统的商业银行受到了非常大的冲击，如何改变传统商业银行的经营方式和运营理念，使得其可以在互联网发展的大背景下继续发展。本文分析了互联网金融的内涵和特点，对互联网金融背景下商业银行的自身优势和发展方向进行了探讨。

关键词：互联网金融；商业银行；发展模式

互联网技术的蓬勃发展和广泛普及使得它已经渗透到了各行各业中，几乎所有的传统行业都面临着“互联网+”的转型考题，金融业也不例外。线上交易具有的方便快捷和融资渠道多样性的特点使得资本的流动更加灵活和频繁，对传统的商业银行运营模式造成了很大的冲击，下面将从互联网金融这个大背景切入，并分析商业银行在该背景下应当选择的发展模式。

一、互联网金融的内涵和特点

1.现代互联网金融的内涵和分类

其实所谓的互联网金融，其内涵并不复杂，即是指通过现代的计算机和互联网技术，将支付转账，资本融通，信息交流，款项结算等金融活动从传统运营方式中剥离出来，并将其移至线上完成，是一种新型的金融模式。互联网金融的运营方向可分为三种，分别是“线上化的传统金融业务”，“金融的互联网居间服务”，以及“互联网金融服务”。具体的运营方式，则主要有“第三方支付业务”，“P2P信贷”和“互联网众筹”等。所谓“第三方支付业务”是指具有强大信用和公信力的机构公司和各大银行签约合作构架的第三方支付平所提供的线上支付业务，比如近年迅速崛起的“支付宝”。而“P2P信贷”则是指通过专用的网站作为信息中介，在线上进行个人对个人的借贷活动。“互联网众筹”却是通过网络平台展示自己项目的活力和发展前景，吸引广大投资者对自己的项目投资，达到融资的目的。目前的互联网金融，几乎都以这些业务为主要发展方向。

2.现代互联网金融的特点与优势

互联网本身具有传播范围广，速度快的特点，因此将互联网与金融行业结合后，金融行业便出现了翻天覆地的变化。在互联网金融的体系框架里，资本的流动和变更变得无比灵活和频繁，资金的轨迹也变得错综复杂，整个市场的流动性达到了一个新的高度。融资与借贷变得越来越频繁。互联网金融具有的这些特点，使它本身拥有了一些独特的优势。具体的有：互联网金融拥有极其庞大的客户群和潜在受众，尤其是观念先进的年轻人，一直是互联网金融的主力客户。线上的交易模式带来的方便快捷的用户体验也是互联网金融蓬勃发展的一大原因。此外，互联网金融还有不良资产率低，负担小的特点。从另一方面，互联网金融体系建立的成本和运营所需的人力资源相对较少，这也是互联网金融的一大优势。

3.现代互联网金融的对商业银行的冲击

互联网金融的兴起对传统的商业银行造成了不小的冲击，其无比方便快捷的交易方式突破了以往人们对金融理财的时空上的固有观念，人们不再一定需要去到交易大厅和银行站点办理业务，很多时候只需要无线网络和一个客户端就可以完成业务办理，这就相当于分流了商业银行的业务量。而且，互联网金融平台的出现，使得融资和借贷的方式不再都是“客户—银行—客户”的形式，而是客户直达客户的资本流动。商业银行不再是资本流动的唯一中转站，这也对商业银行的业务量造成了一定的影响。

二、在互联网金融背景下商业银行的自身优势和发展模式

1.互联网金融背景下商业银行的自身优势

互联网金融虽然势头强劲，但目前商业银行的地位却是无法替代的。商业银行具有许多的自身优势，使得它还将在未来的金融行业里占有重要的一席之地。商业银行经过多年的发展，形成了一套行之有效，科学严密的管理章程和监管系统。其可靠性和安全性是尚未完全成熟的互联网金融无法比拟的。此外，商业银行多年的发展，使其具有庞大的客户群和极高的信任度，实力雄厚的商业银行仍是大笔资金和大宗金融业务的首选。相比虚拟化程度极高的互联网金融，在可靠性上还是比实体化为主的商业银行稍逊一筹。再者，基础雄厚的商业银行具有极高的公信力和非常良好的品牌形象，其风险承受力和投资的可靠性都比大多数相对是“小本经营”的互联网金融平台好的太多。最后，实体为主的商业银行发展多年，基础设施的水平大多很高，员工的专业素养也相对更高。综上，即使在互联网金融背景下，商业银行仍然具有无法替代的优势。

2.互联网金融背景下商业银行的发展模式

互联网金融固然对于传统的商业银行造成了冲击，但只要商业银行采取新的发展模式，互联网金融不仅不会造成商业银行的衰败，还会让商业银行获得再一次的提升。互联网金融虽然拥有许多优势，但商业银行却是难以被替代的。未来的商业银行虽不一定会继续担当金融业务办理的最主要平台，却可以提供客户更细致，更人性化的金融服务和更贴心合理的投资咨询。而且，具有强大实力的商业银行依然是大宗金融交易的最佳平台。此外，商业银行还应当以“虚拟平台和实体站点相结合”为发展路线。虚拟平台可以帮助商业银行更好更快的处理业务，还可以进一步拓展商业银行的经营领域，增加业务量，而实体平台则可以对虚拟平台进行补充和支持，还可以对虚拟平台起到维护和监管的作用。虚拟与实体相结合，服务于业务同提升，才是现代互联网金融背景下商业银行的合理发展模式。

三、结语

互联网金融是时代发展的必然，也是经济发展的必然。这对商业银行来说，既是一种压力，也是一种机遇。我们应当进一步发掘商业银行的发展潜力，使之与互联网金融能够优势互补，相互促进，实现互联网和金融业的双赢互利发展，并使银行业得到再一次的腾飞发展。

参考文献：

[1]姚艺.互联网金融环境下的商业银行发展模式研究[D].对外经济贸易大学，2014.

[2]降磊.互联网金融时代的商业银行发展模式研究[D].西南交通大学，2013.