互联网金融背景下中小商业银行发展战略研究

彭赛

摘 要 互联网的发展已经渗入到生活的各个方面，互联网金融就是其中极其重要的一部分。本文在互联网金融的发展背景下，通过对其发展的分析，并结合中小商业银行自身的特点和发展过程中面临的困难与挑战，试图寻找一种正确的发展定位，提出一些合理的参考建议和发展战略，从而提高中小商业银行自身的竞争力，为我国商业银行的改革作出一点贡献。

关键词 互联网金融 商业模式 中小商业银行 发展战略研究

以互联网金融为背景的市场竞争中，各大竞争者拼的不仅是技术和资本，更是与时俱进的商业发展理念。尽管中小商业银行一直在我国的经济体制下良好地运行，也从市场中获得了一些生存空间，但是与互联网巨头和大型的商业银行相比，缺乏足够的技术和资本，盈利的模式也十分单一，对于资金定价和风险控制等多方面的能力都十分有限。互联网金融席卷各大银行以后，如果不能顺应形势，作出改变，找准定位，将很难在市场中生存下来。本文就以互联网金融为发展背景，以中小商业银行为研究对象，提出一些合理的发展建议，以期能够提高中小商业银行在市场中的竞争力，在市场中赢得自身的生存空间。

一、互联网金融的背景优势分析

互联网金融，是指在互联网技术和互联网精神在金融市场中包括交易形式、组织形式等的影响下，突破了传统金融的诸多局限，在经济发展中发挥了积极影响的一种新的经济模式。

（一）服务灵活、发展迅速

在互联网的发展下，大数据、云计算等多种新型技术被开发出来，有效地利用到了互联网金融发展中，客户通过使用银行中的电子设备自行或者在相关人员的指导下完成自己的经济需求而无须受到时间和空间的限制。互联网金融使得服务的平台更加的广阔与灵活，客户无须等待很长时间到窗口排队办理业务，极大地提高了服务的效率，促进了经济的快速发展。[1]

（二）交易成本低、效率高

在过去的金融体系中，由于办理业务都是人工操作，固定的成本较高，在办理业务过程中的开户、接待、转账等一系列的服务都需要支付相应的成本。除此之外，由于操作的过程复杂，人工操作难免出现诸多问题，从而影响服务效率。互联网金融使得办理业务时，对于一些简单的汇款、存款业务，客户能够自行在电子设备中完成，不再局限于柜台办理，提高了交易的效率。

（三）资源配置合理、利用率更高

传统的资本市场中，进行资本交易的双方由于条件的限制，双方提供的信息有较大的偏差，投资者由于无法掌握到准确的信息而难以找到合适的投资项目，从而浪费了很多资源或者造成项目的失败。互联网金融发展以来，资金交易的双方能够在互联网平台上登记自己的信息，然后进行交流，最终完成资金交易。互联网金融下能够使得资金得到合理的配置，进一步的提高资金的利用率。

（四）约束小、风险高

由于互联网金融是最近几年兴起的一种模式，国家对于互联网金融还没有做出完善的法律法规，因此在发展过程中受到的约束较小，但是这也为潜在的问题提供了可能。互联网金融一旦不受控地发展，很有可能损害用户的利益，所以互联网金融本身存在约束小、风险大的特点。

二、我国中小商业银行的发展现状

中小商业银行，指的是地方性的商业银行，其中有城市、农村商业银行等。

（一）中小商业银行的自身特点

中小商业银行具有资产规模小、业务结构形式单一、目标客户集中等特点。对于大多数的中小商业银行，总资产一般都在4000亿以下，北京的银行除外。由于中小商业本身受到经营牌照、人才储备不足等各种因素的影响，所以它的结构形式比较单一，主要的业务包括存贷、结算以及清算等，对于新兴的金融产品涉及较少，导致规模不大。由于其结构的单一、规模的局限以及服务水平的局限，中小商业银行的客户人群一直都集中在小型企业和房地产企业等融资较难或者受到监管的这类客户中，对于大型企业和大项目则缺乏吸引力。因此，业务风险的容忍度要远大于大型的商业银行。[2]

（二）中小商业银行发展面临的挑战

由于中小商业银行自身发展的局限，加上当今的形式，中小商业银行面临着存款大量流失、风险定价优势减弱甚至不复存在等多方面的风险。互联网金融产品的收益由于不受利率的局限，为了获取更高的利润，大多数的客户选择将存款转移到互联网基金产品中。例如，当下十分流行的余额宝等，这样导致中小商业银行当中一大部分的客户转移，导致了资金的流失，而且一些大的企业已经意识到大额存款对于银行发展的紧迫性。因此，在银行存款时待价而沽，这也造成了中小商业银行自身负债成本的提高。另外，随着这几年商业银行风险容忍度的提高，很多小型、微型企业也可以寻求大型商业银行的资金担保，这在一定程度上减弱了传统商业形势中中小商业银行对中小企业以及微型企业的风险定价评估。

三、中小商业银行的优劣势

（一）中小商业银行的优势

我国的中小商业银行虽然起步较晚，但是有完善、先进的体制和灵活的治理经营理念，加上中小商业银行本身规模小、层次少，所以在其经营过程中灵活，提高了决策的效率。采用扁平化管理使得中小商业银行能够较快地根据市场的变化和情形及时地作出改变与适应。除此之外，较为集中的客户为其带来相对稳定的发展，具有很强的针对性。由于其起步较晚，所以对于电子技术的应用更为娴熟，在适应互联网金融进行改革的过程中有“后发优势”。最后，中小商业银行有着灵活的用人机制，员工的激励成本虽小，但是实施过程中的效果却非常的明显，因此很容易吸引更多的人才。

（二）中小商业银行的劣势

尽管中小商业银行有上述诸多的发展优势，但是其劣势也十分明显。管理和宣传各种因素与大型商业银行的差距导致其信用声誉和品牌一直都鲜为人知，对其各项业务的开展造成一定的阻碍。除此之外，中小商业银行中管理与技术等方面的人才储备明显不足，在某种程度上影响了其在市场中的竞争力。

四、中小商业银行在互联网金融商业模式背景下的发展战略

（一）中小商业银行的自身创新

中小商业银行的自身创新包括理念、技术以及业务三方面的创新。理念的创新是实施创新最为基础和关键的一部分，中小商业银行只有审时度势，认清自己的位置，找准方向，创新发展的理念，才能进一步地完善经营的战略、方式和管理，以适应互联网金融模式下的高效发展；技术创新，是指在管理经营、运营操作等方面的创新，互联网金融下，技术是核心发展武器，中小商业银行要及时地引进云计算、大数据以及先进的搜索引擎等技术，来建立自身的电子商业平台，促进其发展的多元性。[3]业务创新，是指银行适时地调整自身结构，增加一些服务的设备，如POS机，以实现服务的便利化。

（二）简化业务流程、提升客户体验

传统的商业银行在运行业务过程上十分复杂烦琐，加上成本不低，造成了诸多客户的不满。互联网金融的到来极大地简化了业务办理的流程，中小商业银行还需根据自身发展的特点，不断简化创新业务流程，提高办理业务的效率。除此之外，以客户为中心要求银行提升效率的同时还要提高办理的速度。注重客户的需求与服务后的体验反馈，有利于提升中小商业银行的信誉。

（三）加强中小商业银行与互联网金融企业的合作

随着互联网金融的不断深入，人们消费的首选方式为第三方支付，中小商业银行应当及时地看到市场的发展趋向，充分、全面地与第三方支付企业进行合作，从而推广其业务。有效地加强中小商业银行与互联网金融的互动合作，能够让银行及时地更新市场动态，了解客户的需求，改善管理和运营的体制，不断完善自身的机制，提升客户的体验，打造自身的品牌优势。

（四）引进先进技术人才

由于中小商业在技术人才方面的储备明显不足，因此，在互联网金融的新形势下，要不断地培养和引进先进的管理人才与技术人才，对其进行专业的培训、技能的培训，以此来满足客户的特色需求。也应适当地与高校建立人才的供需培养计划，必要的时候还要派出学习进修，吸纳留学归来的高质量人才。

五、结束语

互联网金融的发展，为市场提供了先进的技术和高效的渠道，对不断提升业务效率起着关键的作用。中小商业银行在互联网金融的发展背景下，要及时地观察市场的动态，适时地对自身存在的问题进行有效的解决，在创新自身的理念的基础上，以市场和客户为主导，大力地开发相关金融产品，与第三方进行有效合作，突出自身发展的特点，注重客户的体验，在市场中扬长避短，引进先进的复合型人才，培养骨干力量，并有效融合自身的特点和互联网金融的优势，不断地促进中小商业银行的发展，在激烈的市场竞争中处于不败之地。

（作者单位为对外经济贸易大学保险学院）

参考文献

[1] 吴钊.在互联网金融商业模式背景下的中小商业银行发展战略研究[D].西南财经大学，2014.

[2] 姜家娜.我国中小商业银行发展战略和模式研究[D].浙江师范大学，2009.

[3] 孙中天，李宏畅.互联网金融背景下农村商业银行发展战略研究[J].农村经济与科技，2015（05）：131-132+126.