ZG银行NC支行信用卡风险管理研究

□段东山 程方圆 宋楚楚

（南昌理工学院江西南昌33000）

ZG银行NC支行信用卡风险管理研究

□段东山 程方圆 宋楚楚

（南昌理工学院江西南昌33000）

近些年来我国经济高速增长，信用卡业务受益于此也得到了快速的发展，信用卡发卡规模随之越来越大，许许多多的银行开始重点发展信用卡业务，这说明了中国的信用卡业务具备良好的发展前景和机遇。对于银行来说信用相关的业务是盈利的主要来源，所以自然也避免不了巨大的风险，因此如何解决信用卡业务风险已经成为商业银行面临的主要问题。

银行；信用卡；风险管理

1 ZG银行NC支行信用卡业务风险管理存在的问题

1.1 缺乏信用卡风险管理专业人才

信用卡业务不管是理论上还是在具体的实践中都与从业人员的数量、专业化、结构性有关，但ZG银行NC支行的专业业务人员较为不足，并且基本上不是专职而是兼职，对信用卡业务很难做到精细化的管理，特别是在业务风险的管理方面。随着信用卡相关业务都迅速的发展，对信用卡的风险管理和控制等工作愈加繁多，同时需要解决信用卡特约商户的问题也越来越多，风险也随之加大。

1.2 法律法规不完善

目前法律制度不够完善，许多的法律条款并不适用于信用卡业务，同时对信用卡发卡前和发卡后的责任归属也模棱两可。

1.3 存在监管漏洞

信用卡业务利润丰厚，市场庞大，但却没有建立起配套的金融监管体系。再加上我国征信系统不够完整，使得发卡银行在监管上面临较大的难题。ZG银行NC支行采取的是定期监测的方法，即定期对大额信用卡账户进行监控，但这样会导致某些异常交易遭到遗漏。由于缺少实时监控，有些不法分子就会利用这些漏洞实行信用卡犯罪。同时银行还应该警惕内部人员与银行外部人员进行联合的违法犯罪，内部员工可能通过抓住信息系统的漏洞来进行犯罪。

1.4 催收工作进展效率低

ZG银行NC支行由于监管部门目前对催收外包机构管理不够严格，导致催收过程中出现的违规操作事件让ZG银行NC支行的信誉受到极大影响，同时也影响了社会效益。另外制约ZG银行NC支行信用卡管理的一个不能忽视的重要因素，是不良资产的催收人员严重不足。

1.5 风险管理体系不健全

ZG银行NC支行的管控体系的不健全从多个方面显现出来，一个方面是在信用卡的营销，另一方面，在ZG银行NC支行没有形成对信用卡的风险进行管理这种氛围。再加上ZG银行NC支行的相关业务人员还没有完全理清信用卡业务风险和信用卡收益之间的联系，将风险和收益完全对立起来。

2 ZG银行NC支行信用卡风险管理的策略

2.1 加大培训力度

目前ZG银行NC支行信用卡业务还处于由＂粗放管理＂向＂精细化管理＂的过渡期，对于专业的信用卡业务风险管理人才需求大。ZG银行NC支行积极组织员工参加培训。

2.2 完善法律法规制度

完善法律法规制度最重要的是政府部门应该尽快建立完善信用卡相关的法律规章制度，通过严厉的法律制度来打击信用卡的非法使用。同时在建立完善法律的基础上，也要更加细化法律规定，保证能够全方位的覆盖信用卡业务。

2.3 加强对账户监控管理

ZG银行NC支行若要保持信用卡业务健康稳定快速的发展，制定一套的可行有效的监控战略是必不可少的，ZG银行NC支行应该认真地从各方面来预防信用卡风险。

2.4 提高催收效率

加快不良资产催收团队的建设，成立一支专门从事信用卡管理的团队，尤其是在不良资产催收过程中，要配有足够的人员。还可以采取资产清收外包的方式。

2.5 建设完善的风险管理体系

应该建设好完备的风险管理系，通过银行内部的系统对员工进行有效的配置，并对信用卡交易进行完整的有记录的实时监控。建立ZG银行NC支行信用卡持卡人不良信息数据库，对于曾经有过不良行为的信用卡持卡人，及时记录在数据库中，方便随时快速进行验证。

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1004-7026（2016）14-0060-01

F832.2

A

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.14.046