农村小额信贷发展问题与对策

邹靖林

摘 要：现阶段我国的经济正迅速发展，在经济改革全面改革背景下，对农村的小额信贷也有着深远影响，在新的时代背景下，农村小额信贷的发展中问题愈来愈多。对农村小额信贷的发展问题进行有效解决就比较重要，基于此，本文主要就农村小额信贷发展的主要特征和发展的现状进行详细分析，然后结合实际对农村小额信贷发展的主要问题加以分析，最后探究农村小额信贷发展的优化策略。希望能够通过此次理论研究，对农村小额信贷的良好发展起到促进作用。

关键词：农村；小额信贷；发展现状

引言

小额信贷主要是对于在一定区域而言的，对面向融资弱势群体展开的小额信贷的形式。农村的小额信贷的发展时间已经比较长，但是由于在管理上以及法制层面没有得到健全发展，所以就在实际发展中不断有新的问题出现，而解决这其中的问题，促进农村小额信贷的发展就有着实质性意义。

一、农村小额信贷发展特征及发展现状分析

（一）农村小额信贷发展特征分析

从当前我国的农村小额信贷的发展情况来看，小额信贷项目有着不同的类型，对于农村的小额信贷的业务主要有小额扶贫贴息贷款以及农户小额信用贷款，和农户联保贷款这几种形式，在发展的特征上也比较突出。具体而言，农村的小额信贷发展的特征主要体现在，农村小额信贷组织机构的多样化发展，在小额信贷的目标群体的选择，在当前也逐渐的趋向于多样化，在发展的目标层面也向着多样化的方向迈进。当前的农村小额贷款的用途开始从生产领域向着消费领域进行扩大化，在小额信贷的服务对象也向着多样化方向发展[1]。

另外，农村小额信贷发展中的还款率也逐步的有了提高，对农村的小额信贷进行设定了利率上限。从现阶段农村小额信贷的执行利率情况来看，主要有金融机构基准利率为基础的利率水平，以及国家扶贫贴息贷款利率水平，还有是趋向较高商业利率水平。

（二）农村小额信贷发展现状分析

从当前我国农村的小额信贷发展的现状来看，从整体上来看有了水平的提升，但还有一些地方存在着不足有待完善。农村小额金融机构的信贷发展是对孟加拉乡村银行模式基础上进行实施的，在我国的不断完善和创新发展下，就有着多种模式开始应用，例如民间组织模式以及主导型模式等。在当前我国的小额信贷是中国人民银行进行引导的，在资金的规模上从整体上来看发展相对比较快，但这些小额信贷的款额还不能有效满足我国如此庞大的农业人口。

再有是从农村小额信贷的融资渠道来看，是通过商业银行以及国家政策提供的资金。在小额信贷方面有着政策的规定，在比例上并不高，随着业务的不断扩展，在商业银行主导的方式以及农村信用社的领域中有着重要作用发挥。在农村信用社的小额贷款方面起到了主力军的作用，也在不断的发展壮大[2]。还有是邮政储蓄银行的小额信贷发展中，成为商行之后信贷资金表雄厚的金融服务机构。

二、农村小额信贷发展问题及优化策略探究

（一）农村小额信贷发展问题分析

从当前我国的农村小额信贷的发展情况来看，还有诸多层面存在着问题有待解决，这些问题主要体现在小额信贷的风险方面，思想意识风险比较突出。由于一些农民在文化水平方面比较低，整体的素质不高，也比较缺少法律层面的意识，信用观念不高等，这就对农村小额信贷的发展带来了诸多的影响。还有是在操作风险方面也比较突出，一些农民在操作中没有对背后的法律责任得到充分重视，也存在着转借以及冒名的相关问题。这些方面对小额信贷的进一步发展都有着很大的影响。

再者，农村小额信贷的资金供给的渠道相对比较狭窄，大量的资金外流的问题比较严重，这就和社会主义新农村的资金需求建设没有得到有效契合。在多种因素的影响下，对社会的闲散资金就不能得到有效的吸收，主要是受到了自身软硬件的限制，在金融工具和创新方面比其它的商业银行要落后，还有是小额农贷的实际操作和管理的机制没有对称。小额信贷的超常工作量和农村的信用信贷人员比较少，在整体的管理水平上不是很高[3]。

另外，农村小额信贷的保障机制没有得到健全，这也和社会主义新农村的建设工作发展没有得到有效契合。农户的信用等级评定的程序方面也有待进一步的规范化。爱小额信贷的运作方面还没有得到有效的可持续性，在小额信贷的机构方面，缺少针对性的法律进行规范化，这些层面的问题对农村小额信贷的发展就有着诸多的不利。

（二）农村小额信贷发展优化策略探究

第一，加强对农村小额信贷的资金来源和融资渠道的拓宽。要能在外部的发展环境层面进行良好优越的营造，将信贷资金的来源能够得到有效扩大，将后续资金的问题得到有效解决。将人民银行再贷款作为资金主要来源，然后将商行的小额信贷加以引入，在税收以及贴息等政策的支持下，鼓励商行向农村在资金的融通服务上加大投入的力度。不仅如此，还要能将可持续的发展得到充分重视，在政府的监管力度层面进行加强。

第二，将农村小额信贷的一些法律和配套政策体系要能进一步完善。小额信贷的可持续发展和法律政策的支持有着紧密联系，所以要能够在小额信贷机构的法律地位尽快的确立，然后对小额信贷发展不利的法律内容要尽快的修订完善，并要制定专门的部门规章制度和法规。这些方面的工作内容对农村小额信贷的可是徐发展有着积极保障作用。要加强市场化的发展进程，这对农村小额信贷的经营发展都有着推动作用[4]。要在市场化运行机制下，通过轻准入以及合理化的监管和重推出的形式进行管理，对政府的过多干预要摆脱。

第三，对农村小额信贷的发展要结合时代发展要求进行有效推进，将发展的目标向着多元化的方向迈进。不能够简单的将小额信贷限定在扶贫的这一目标上，要能实现服务机构的自负盈亏以及可持续的发展。这就需要在经营管理的机制层面进行有效完善，对信贷发展和风险的防范的关系能够得到有效科学的处理。加强农村小额信贷后跟踪检查等。将内控机制要能得到完善，将机制加以创新，对农村的小额信贷内控制度加以完善，并和实际情况相结合，对信贷业务的监督管理和风险控制等层面的制度进行完善。要能够做到科学的发展以及对风险加强防范，在监管的力度要进一步加强。

第四，对农村的小额信贷的模式进行积极创新，从而来增强其可持续发展能力。在信贷发展的模式层面，将公司加农村金融机构加农户这一模式得到充分重视，从而就能将公司和农户在利益共同体上得到有效结合，实现共同信任和依存的发展。还有是将农村金融机构加农户合作基金的组织模式，这一模式是自我组织管理和约束的方式[5]。通过自上而下将权责利得到了有效结合，在还款的效率上得到了有效提升，也比较容易实现成本的转移。

三、结语

总而言之，对于农村的小额信贷的发展问题解决，要能充分重视实际的问题，并对其进行详细的分析，找到针对性的措施来加以解决。由于我国的农村地区的区域比较大，在小额信贷的发展模式也有着不同，所以在今后的不断发展中，就要能够将小额信贷的组织在经验上进行综合，建立统一的网络咨询平台，相互的借鉴发展的经验。这对农村的小额信贷的可持续发展就有着积极促进作用。（作者单位：湖南农业大学）

参考文献：

[1] 李靖.小额信贷在我国农村的发展研究[J]. 经营管理者. 2015（07）

[2] 余凤英.实现民间金融阳光化和规范化的策略研究[J]. 湖南工业职业技术学院学报. 2014（06）

[3] 田莹莹，王宁.小额信贷的国际经验对中国农村金融扶贫的启示[J]. 世界农业. 2014（08）

[4] 汪菲.都市圈农村小额信贷现状及发展探究——以北京市为例[J]. 当代经济. 2014（01）

[5] 穆红梅.福建省农村小额信贷存在的问题及对策——以农信社发放小额信贷的角度分析[J]. 福建金融管理干部学院学报. 2013（04）