长河坝水电站工程投保建筑一切险的做法和体会

陈志杰

(四川大唐国际甘孜水电开发有限公司，四川康定626001)



长河坝水电站工程投保建筑一切险的做法和体会

陈志杰

(四川大唐国际甘孜水电开发有限公司，四川康定626001)

长河坝水电站工程施工战线长，工程所在区域地质背景复杂，区域构造稳定性较差，周边建设环境较为复杂。特别是工程区河段两岸沟谷发育，在雨季极易发生泥石流、边坡滚石等地质灾害，施工期安全管控难度大。为了合理转移工程建设过程中的意外风险，四川大唐国际甘孜水电开发有限公司将由各承包商自行购买的工程一切险从合同中划出，通过提前筹划、合理确定投保范围、明确参建各方责任、重视保险机构专业力量，借助规模优势和保险经纪专业优势，减轻了工程建设期的安全风险。

建筑一切险；保险；长河坝水电站

1 工程概况

长河坝水电站位于四川省甘孜藏族自治州康定市境内，是大渡河干流水电规划“三库22级”的第10个梯级水电站，为一等大(1)型工程。枢纽主要建筑物由砾石土心墙堆石坝、引水发电系统、1条短有压深孔泄洪洞、2条开敞式进口泄洪洞和1条放空洞等建筑物组成。最大坝高240 m，水库正常蓄水位1 690 m，总库容为10.75亿m3，具有季调节能力，电站总装机容量260万kW。

2 工程投保的必要性

长河坝水电站工程区河段两岸沟谷发育，在工程建设前每年都会发生不同规模的泥石流；高边坡危岩体遍布极易产生滚石，特别是贯彻施工区的S211瓦姑线，每年雨季都会因泥石流、滚石等自然灾害引发道路中断和人身伤害事故，施工期安全隐患问题极为突出。自工程开工建设以来，先后经历了“5.12”汶川特大地震、康定县“7.23”响水沟泥石流灾害、2012年大渡河大洪水、“4.20”芦山特大地震、“11.22”康定地震等重大事件和自然灾害。

由于工程规模大、建设周期长、周边自然环境恶劣，工程建设安全管控难度大。为了合理转移工程建设过程中的意外风险，四川大唐国际甘孜水电开发有限公司(以下简称“建设单位”)决定将由各承包商自行购买的工程一切险从合同中划出，在全国范围内公开招标，选定实力雄厚的保险公司作为长河坝水电站工程一切险的承保人；同时，指定北京大唐泰信保险经纪有限公司为本项目保险经纪人，全权代理保险索赔事宜。

3 保险及理赔工作流程

(1)建立保险理赔制度和流程。建设单位应依据工程投保协议约定，制定保险管理的实施制度、保险理赔流程，明确各参建方在工程保险理赔中的职责，把工程各参建方对保险理赔职责的履行纳入合同管理的范围内，以提高保险管理水平和理赔工作效率。

(2)出险报案及现场查勘。在保险公司工作人员到达事故现场后，建设、施工及监理单位应派现场管理人员协同保险公司工作人员对事故现场进行查勘，确定受损的工程项目及测量受损的工程量。

(3)提供理赔依据。当工程出险后，施工单位应积极配合建设、监理工程师和保险公司进行工程保险理赔工作，应及时向保险公司报送书面形式的出险通知单及其附件，以便工程保险理赔顺利进行，尽快获得保险公司的理赔。出险通知单应写明事故发生的时间、地点、原因、损失金额及施救措施等。

(4)理赔谈判及理赔金额的确定。理赔谈判的内容主要有两部分：一是出险事故责任认定，确定是否属于工程承保责任范围；二是损失的核定，包括直接经济损失、施救费用、修复费用及其他相关费用的核定。

4 长河坝工程的实践

建设单位在水电站工程投保建筑一切险的具体做法如下：

(1)提前筹划，合理确定投保范围。一般情况下投保范围为永久工程，建设单位提供的永久设备及材料，包括建筑主体工程、施工辅助工程、机电设备安装工程、金属设备安装工程、环境保护工程等。根据长河坝工程建设实践，工程安全风险大部分集中在前期工程建设阶段，在工程进入主体工程施工阶段后，各参建单位管理团队、管理制度已建立健全，工程存在的主要危险源已基本处置或采取有效措施进行防范，安全风险基本可控在控。因此，工程投保应提前筹划，将前期工程纳入投保合同范围内，显示合同公平，维护投保人合法权益。

(2)明确参建各方责任，有利于促进承包商加强安全管控。由于建设单位统一为工程购买建筑一切险，承包商会因此认为施工过程中因安全问题引起的损失应由发包人统一赔付，无意识地放松自身的安全管控。因此，施工合同应明确建设各方安全管理责任，理清保险赔付事由。亦即，建设单位应将安全投入费用单列，根据实际使用情况按月结算，确保安全投入有效实施，必要的时候代为投入；对于因承包商技术方案和施工组织不当造成的损失当由其自身承担，对不可抗力产生的安全事故免赔额由承包商自行承担，事前避免承包商在安全管理上的麻痹思想，有利于承包商加强自身安全管控工作。

(3)重视保险机构专业力量，有利于提升工程安全管控水平。承保商在签订大型建设项目保险合同后，为分散自身风险，一般会将保险标在其他大型保险公司进行再保险，并联合建立专业水平较高的专家团队定期对保险标的进行巡视和安全风险评估。由于专家团队经验丰富，而且是站在相对对立的角度对工程风险进行评估，提出的风险预防建议较为客观、甚至较为苛刻；而投保方应树立“安全无小事”的观念，高度重视承保商专家团队提出的风险评估建议，换位考虑工程安全管理中存在的问题，有利于促进参建各方对工程安全风险的认识，提升工程安全管控水平。

(4)借助规模优势和保险经纪专业优势，有利于加快理赔进程。长河坝水电站工程建筑一切险，通过中国大唐集团平台与集团范围内其他项目打包进行统一招标，有利于吸引信誉较好的大型保险公司参与投标；同时，集团化运作有利于形成竞争局面，各承保商往往会提供较为优惠的条件，承诺较为简便、快捷的理赔流程，有利于工程建设过程中保险理赔工作的顺利进行。长河坝水电站工程建筑一切险合同中，约定北京大唐泰信保险经纪有限公司为项目保险经纪人，全权代为投保人办理保险索赔事宜。在工作实践中，由于建设单位管理人员不足和对保险专业知识不全面对保险理赔，在保险合同的理解、理赔程序和谈判技巧等问题的认识上往往不够深刻，保险经纪人基于投保人利益的专业化运作，第一时间介入，就出险现场情况、资料整编进行及时沟通，理出最有利于投保人利益的索赔方案，是一种非常行之有效的工作方法，较好地保证了投保人权益和保险理赔进程。

值得注意的是：

(1)要合理确定合同保额。合同保额一般情况下均以投保标的物的概算价或合同清单价为依据。由于大型水电工程建设周期长，建设过程中材料价格上涨导致成本增加不可避免，项目投标过程中承包商存在不平衡报价，而理赔过程中保险公司以投保单价为依据，且只赔偿直接损失，实际理赔不足以弥补工程实际损失。因此，投保时不能简单地根据合同清单价或设计概算价格进行投保，应当根据设计概算价进行调整：报价低的部分依据实际情况调高、报价高的部分适当下调，避免投保金额超过保险价值只能按照实际损失赔偿而浪费保费，避免以出险部分为不足额投保为由而按比例赔付。

(2)要明确免赔额度。在长河坝水电站工程保险合同中，约定洪水、暴雨、泥石流、塌方导致的损失免赔额度为人民币25万或损失金额的10%，最高不超过人民币100万元。按上述约定，如某一工程损失额为30万元，得到的保险理赔为5万元或27万元，差额巨大。在实际操作中，保险公估公司都会选择前者进行赔付。由于参建各方都高度重视安全工作，安全管理基本是可控在控的，偶尔出险损失额度均较小。这样报险后得不到合理理赔，则各参建单位就会对保险理赔产生抵触情绪。建议在保险合同中，要对免赔条款进行细化，避免保险模糊条款影响参建各方对保险理赔工作的积极性。

(3)要合理确定报险方案，保障投保人权益。在保险合同中，一般约定“事故”是指每一次事故或由同一原因/同一事件引起的一系列事故，同时免赔额、扩展条款中的限赔额也是针对单个事故。大型水电工程建设往往是多个标段同时施工，建设单位应明确专人统一管理，对由同一时间段内因不可抗力因素导致多个标段出现财产损失的情况，应认真研究合同中免赔额、扩展条款中的限赔额条款，拟定不同报险方案进行比较，避免因报险方案导致理赔额度大幅减少，损害投保人权益。

(4)要注重和保险公估公司的沟通和资料收集工作。工程出险后，一般情况下由保险经纪人、保险公估人员、投保方和承保方四方人员到场核定险情和损失，现场损失一般情况下由保险公估人员与投保方现场代表核定，保险公估的现场评估报告往往是保险人理赔的主要依据。由于公估公司由承保人聘请，对被保险人的一些合理诉求不能客观对待；因此在现场评估前，投保方人员应认真统计现场损失情况，做好资料的收集工作，在公估报告描述不全面、损失量有偏差、清理修复费用不确定等情况时，坚决拒绝在公估报告上签字，以维护被保险人利益，为工程定损和后续赔偿谈判留有余地。

5 结 语

大型水电工程建设周期长，特别是目前我国水电工程建设主战场集中在西南高原地区，工程地处偏远、地形地质条件复杂，施工过程中不可避免地受自然灾害、意外事故的侵袭和影响。因此，水电站各参建方应重视对工程风险的研究，对于可通过风险共担的工程风险应高度重视，通过招投标选择有实力的保险公司进行投保；根据工程自身特点设计好合同条款，建立健全保险管理制度，积极开展工程保险的理赔工作；借助承保商专业力量提升工程安全管理水平，尽可能降低工程建设期的安全风险。

[1]宋卫民. 黄金坪水电站工程建筑一切险执行管理实践[J]. 东北水利水电， 2013(1)： 65- 66．

[2]张磊. 工程项目建筑工程一切险投保后风险控制研究[D]. 重庆： 重庆大学， 2010.

[3]陈建军， 卞艺杰. 建筑工程一切险理赔公估实务的探讨[J]. 中国资产评估， 2006(11)： 41- 43．

(责任编辑 陈 萍)

Practice and Experiences of Contractor’s All Risk Insurance in Changheba Hydropower Station Project

CHEN Zhijie

(Sichuan Datang International Ganzi Hydropower Development Co., Ltd., Kangding 626001, Sichuan, China)

Because of long construction duration, complex seismic and geological conditions, poor regional tectonic stability and complex surrounding environment, especially the developed river valley is in project area leading to geological disasters of landslide and stone rolling being easily occurred in rainy season, the security control in the construction period of Changheba Hydropower Station is difficult. In order to properly transfer the accident risks of construction process, the Owner of project integrates the Contractor’s All Risk Insurance together from contractors’ contracts. Through planning in advance, reasonably determining the scope of coverage, clearing the responsibility of all contractors, paying attention to the expertise of insurer and fully using the advantages of project scale and insurance broker, the security risks of project in construction period are reduced．

Contractor’s All Risk Insurance; insurance; Changheba Hydropower Station

2016- 07- 21

陈志杰(1982—)，男，湖北赤壁人，工程师，经济师，主要从事水电建设管理工作．

F840.681；TV741(271)

B

0559- 9342(2016)10- 0012- 03