论我国商业银行的现状及未来发展趋势

纪福来，丁晓莉

（德州学院 经济管理学院，山东 德州 253028）

论我国商业银行的现状及未来发展趋势

纪福来，丁晓莉

（德州学院 经济管理学院，山东 德州 253028）

商业银行是金融机构体系的重要组成部分，是中央银行货币政策的首要传递者，更是现代社会经济运转的枢纽之一。长期以来银行带动了经济的发展，同时，银行的发展也受经济的影响。文章主要就商业银行的发展现状及存在的问题进行分析，进而对我国商业银行未来的发展趋势作出探讨。

商业银行；发展状况；发展趋势

1 中国商业银行发展现状

（1）信贷规模增加，贷款结构发生变化。经过调查显示，2013年新增人命币贷款规模目标为84万亿元左右，下限基本与2012年基本持平，2013年社会融资总规模在16万亿元左右。2014年贷款数额持续增长，根据21世纪经济报道，1月份前20天，工农中建四大行新增人命币贷款投放已达4400亿元，远高于2013年同期3000多亿的水准，我国人命币的贷款规模有日益增加的趋势。贷款结构方面的变化主要体现在票据融资比重逐渐降低，以及外币贷款增加迅速，外币存款却成负增长趋势。

（2）国际化步伐加快。在全球化的背景下，商业银行的竞争压力越来越大，导致许多行业都不得不选择跨国经营。就以工商银行和中国银行来说，工商银行积极向国际化方向发展，截至2014年末，已在全球31个国家及地区设立营业性机构，分支机构总数达到215家，同时，境外资产规模增加得相当速度，由2010年的533亿增加到如今的7832亿，增加了近48%；而中国银行，截至2014年末，境外分支机构总数达967家，海外资产增加了近35%。

（3）银行业务趋于一致化。我国多次在金融改革会议讨论中提出，商业银行在战略、机构、服务、产品、治理创新、机制、文化、收入结构、治理结构9大方面趋于一致化的问题必须解决。若不能及时解决，将会造成商业银行“千行一面”的局面，不利于银行业的发展，民族金融业的竞争力也会有所降低。区别于传统的银行业务，银行业在不断创新，但是各银行都会相继开展类似业务，最终导致银行业务趋于一致化。

（4）中间业务地位上升。中间业务使银行诸多业务中比重逐步增大，随之，银行间此业务的竞争也越发激烈。商业银行的中间业务主要有本、外币结算、信用证、备用信用证、票据担保、代理业务、衍生金融工具等。经研究发现，商业银行的中间业务在国外已经相当成熟，英美日的商业银行中间业务收入比重已经达到40%；而我国中间业务的规模仅占资产总额的15%左右。近年来，我国各银行间中间业务收入均有所增长，平均增幅达到近65%。

（5）产品有所创新，电子银行发展迅速。随着信息技术的普及，网上银行逐渐成为商业银行必然的发展趋势。据《2014中国电子银行调查报告》显示，全国地级及以上城市城镇用户网银比例为40%，一直处于增长状态。由此可见，手机银行是用户未来最愿意使用的移动远程支付方式。经调查发现，已有45%以上的人愿意通过电子平台进行交易，这表明电子行业会迅速发展，成为人们办理业务的主要方式。

2 目前我国商业银行存在的问题

（1）商业银行内部机制不健全。在我国商业银行市场中，政府作为所有者在国有商业银行中存在明显的“内部人控制”问题，这种问题容易使管理层与员工合谋谋取私利。由于我国国有商业银行的个人收益和其业绩间的联系并不十分密切，最终导致员工缺乏工作积极性。

（2）不良贷款率上升。之所以导致不良贷款，最主要的是受中国宏观经济调控的影响，尤其是中小企业还贷率较低。除此之外，银行为取得高收益，不得不向风险大的行业投资，这在无形中也加剧了不良贷款现象的发生。

（3）外币资产的汇率风险加大。商业银行在全球化的背景下，拥有越来越多的外币资产和负债，由于世界各国不同的经济体制，政治影响导致市场风险加剧，局部金融市场的波动必会波及其他金融市场，商业银行也会因此面临更大的系统性风险。同时，现阶段外汇贷款需求旺盛和外汇存款资源匮乏之间的矛盾，将导致货币配错问题严重，同时部分出口型企业利润下滑导致其偿债能力下降。

3 我国商业银行发展趋势

（1）继续采用混业经营模式。①为资金合理使用和流动创造有利条件；②有助于金融各领域间发挥协同作用，减少或避免拮抗作用；③同时，还有助于对金融风险的系统监管等。

（2）利用兼并重组，增强竞争力。在我国，银行产权结构相对封闭和凝滞，还受到地方保护主义的影响，最终导致银行间的兼并重组很难实现。但由于新型商业银行规模小、网点少、无法形成规模优势的问题，使新型商业银行的发展受到阻碍，所以，新型商业银行一直在探索通过兼并重组的方式实现资产规模的有效途径。

（3）金融产品多元化、银行服务全能化。各国银行运用高科技、金融创新突破传统的经营方式，调整经营战略，银行业务也逐渐增多。商业银行开始涉足资本市场或金融衍生品市场，许多非银行金融产品及其衍生品已成为当今商业银行的主产品。我国商业银行受到分业管理的限制，不能经营证券业务。但是在商业银行领域，金融服务的综合化、全能化趋势逐步显露。商业银行在做好传统业务的同时，积极开展代收代付、信息咨询、基金托管等中间业务，同时大力开拓个人信贷业务，朝着“金融百货公司”的方向发展。

（4）创新经营手段。随着人们生活水平的提高，网络成为生活中必不可缺的一部分，通过网络使我国商业银行的经营手段变得科技化、信息化、电子化。一些商业银行开始在网上建立主页，方便顾客通过网络查阅银行的概况、业务种类等。因此，网络银行在我国具有广阔的发展前景。

4 结语

文章通过我国商业银行的现状以及存在的问题分析，对其未来发展作出预测。在未来，商业银行仍是银行业的主力军，它还将不断创新，积极完善中国商业银行内部机制，采取相应措施减少不良贷款，在商业银行发展中存在的风险须及时防范与避免，探索出适合中国商业银行的发展道路。

Discussion on Status Quo and Future Development Trend of China's Commercial Banks

JI Fu-lai，DING Xiao-li
（Economic Management Institute，Dezhou College，Dezhou，Shandong 253028，China）

Commercial banks is an important part of financial institutions system，is the first passer of the central bank's monetary policy，as well as the hub of modern social and economic operation.for a long time，the banks have promoted economic development.At the same time，the development of the banks will be influenced by economy.This paper mainly analyzes the status quo and problems of the development of commercial banks and and explores the development trend of commercial bank.

commercial banks；development status；development trend

F832.2

A

2095-980X（2016）10-0084-01

2016-09-14

纪福来，主要研究方向，金融学。