新形势下高校学生不良网络借贷风险防范机制探析

张秋

（安顺学院，贵州 安顺 561000）

新形势下高校学生不良网络借贷风险防范机制探析

张秋

（安顺学院，贵州 安顺 561000）

在传统的借贷方式基础上，互联网时代催生了网络借贷平台.同时，网络借贷也由民间借贷，借助P2P网络借贷平台将业务拓展到高校.但由于网络借贷制度不规范，一些不良的网络借贷平台发布虚假广告消息，采用不实的宣传手段，导致一些学生消费透支，最终造成无力偿还借贷费用的结果，由于这种高风险性的高利贷行为，使得一些学生难以背负经济负担，继而发生了抢劫，甚至自杀等社会影响较大的不良事件.为了防范这种不良网络借贷引发债务悲剧，新形势下的高校更应该采取一系列的防范机制来避免这种高校不良网络借贷事件的发生.

高校；不良网络借贷；风险；防范机制

高校网络借贷在当前社会上并不属于新兴事物，而且目前这种P2P的网络借贷方式在借贷行业很普遍.比如支付宝上的蚂蚁花吧就属于网络借贷方式.不过除此以外市面上仍有很多网络借贷方式，由于国家政策在这方面还缺乏规范化的管理，因而让一些不良网络借贷公司钻了空子，利用欺骗的手段来诱使消费者过度消费，高校学生就属于网络借贷平台的重要消费群体，也因此造成一些借贷隐患，和由高利贷引发的借贷悲剧.

1 高校学生P2P网络借贷的基本情况

社会上的网络借贷形式相对高校借贷形式而言，类型更多一些.不过，高校借贷的风险性并不比社会上的各种借贷业务小.目前，网络借贷平台针对学生的借贷形式，主要是校园金融平台.总体上校园借贷平台主要有三类：第一种是没有任何担保的借贷业务，第二种是电商平台为社会各个群体提供的分期付款借贷业务，第三种是社会上的网络借贷公司，针对学生提供的借贷业务.最后一种借贷业务是造成高校网络借贷方式不良化的关键因素.因而这一种不良的网络借贷业务也成了高校在当前形势下，杜绝和防范此类不良网络借贷现象产生的重点工作.

2 如何才能有效防范高校学生不良网络借贷的出现

高校学生是一大社会消费群体，虽然他们自身并无多少消费能力，但因为可以依靠父母的经济支持，且不用付出劳动就能够获得可供消费的物质基础，所以有一部分学生并没有理财的意识，更没有对网络借贷有一个清晰的认识和了解，没有意识不良网络借贷的高风险性.也正是因为这个原因，才出现了高校学生因不良网络借贷而深陷经济危机中，甚至因此而使自己债台高筑，为自己和家人带来难以承受的经济压力，最终酿发悲剧的.所以，高校如果想要避免这类悲剧的发生，还要从最根本的问题上入手，要让学生对网络借贷有更深的了解，加强对学生的教育，让学生有一个正确的消费观念，为创建和谐校园打下一个坚实的基础.

首先，无论是借款，还是作为投资的以防，我们都要了解不良网络借贷的风险有哪些类别.P2P网络借贷平台的一大风险是操作风险.而操作风险中又存在一个严重的非法运作风险.一些借贷公司的借款人在财务上掌握主动性，投资人和借贷人之间也是不平等的关系，有些投资人利用交易机制的漏洞，可以随意在借贷平台实施诈骗行为.所以，高校学生在这方面如果存在盲点的话，是无法规避这种不良的借贷风险的.

其次是利用P2P网络借贷平台搭建的自主融资平台，因为缺乏规范的监管工作，因而如果借贷公司通过高校学生达到融资的目的后，一旦资金流动上出现了问题，后期的资金就很难兑付给投资人.自融平台的控制权掌握在平台自己手中，监管上的漏洞很容易导致资金链断掉之后，给投资人带来巨大风险，而且像这样的自融平台公司，后期出现资金流动性问题时，跑路的人有很多.所以，在这一点上，高校想要防范不良网络借贷的发生，就一定给学生普及这方面的知识，要让学生意识到其中的风险，避免学生盲目投资，以免因此而引发严重后果，给校方和学生都造成巨大的不良影响.

网络借贷平台的另一个风险是流动性风险.P2P网络借贷平台和其他金融行业的运营模式相同，只有具有一定的资金可供投资者转入和转出时，才能使这个网络平台得以不断的发展.但P2P网络借贷平台不同于传统的金融借贷机构，它没有原始储备资金，因而就使得它的资金流动性大大受限.如果在借贷运营的过程中，出现了资金无法周转的情况，就会给整个借贷平台的日常运营带来巨大的影响，甚至会因此导致借贷平台的运营系统出现崩溃的严重后果.因而，对于不明情况，不了解P2P网络借贷平台基本运营模式的社会人员，包括学生一族来说，一旦将自己所有的财力都投注到这种网络平台上，当平台的流动资金周转不开的情况，后果真的难以令人承受.所以，投资风险太大，高校学生在面对这个问题时，还需要理性，谨慎的对待.

3 如何规避高校学生不良网络借贷的风险

想要有效规避高校不良网络借贷的风险，还需要有关部门制订一套完善的高校网络借贷保护机制，避免学生的身心健康因为网络借贷问题而受到不良影响.比如学校可以加点力度进行金融，网络安全知识的普及，让更多的学生可以通过一些宣传途径了解到网络借贷的风险性.

学校也可以适当性的开展这方面的教育活动，建立健全的日常监测机制，当发现了学生在这方面出现的一些问题后，可以实时采取干预机制，把问题尽早处理掉，将这种网络借贷的安全隐患及时消除.对于一些经济基础差的贫困生，学校要给予最大限度的帮助，国家有各项资助政策，学校的相关部门在这方面要将工作落到实处，真正能急学生所急，帮助学生解决一些实际问题.

对于大多数的学生而言，虽然没有多少经济困扰，但由于一些学生的消费观念和消费习惯的影响，导致很多学生对理性消费缺乏正确的理解，再加上对法律，金融和网络安全知识的匮乏，导致一些学生在消费上缺乏风险防范意识.这一点是很多学生存在的问题，因而学校要把它作为防范学生进行不良网络借贷行为的重点工作来做.比如引导学生适度合理的消费，多学习一些理财方面的知识，避免超前消费，拒绝借贷消费，养成良好的消费习惯.当遇到家庭经济困难的同学时，大家能从经济方面给予对方帮助，这样就避免了一些学生因为经济问题，铤而走险去借“高利贷”，也规避了因此而导致的一些借贷隐患和债务悲剧的发生.

当然，仅靠学校方面的监管和防御机制还不能有效杜绝不良网络借贷形式对于高校所带来的各种隐患问题.首先P2P网络借贷风险形成的一大原因是在法律上对这种不良的网络借贷形式缺乏规范化的管理.正是因为法律方面对此没有明确的规定和约束，才造成不良网络借贷形式的衍生.这样不仅使国内的网络借贷行业处于混乱的局面中，也让一些网络借贷公司的不良商人钻了空子，一旦出现问题后这些借贷公司的人员要么卷款跑路，要么就是无法到期兑付款项给投资者.而针对高校学生的问题时，一些学生因为对此缺少了解，盲目的进行投资或是忽略网络借贷的风险性，向一些社会上的网络借贷公司借款，导致负债严重进而走投无路的情况.最近几年也时常看到有新闻说到这方面的问题，所以，建立完善的防范机制离不开法律法规的支持.

另一方面的情况是，如果行业监管缺失的话，也很难规范目前的网络借贷市场.人民银行和银监会作为国内金融机构的监管者，对P2P网络借贷公司并没有行使监管的权利，也不承认网络借贷公司是正规的金融机构，比如银监会就认为网络借贷公司是自负盈亏的企业性单位.更不要说一些在合法化上都存在问题的网络借贷公司了，就更没有什么有力的后盾做支撑了.也正是由于国内市场对于网络借贷公司缺乏监管，导致很多网络借贷公司暗箱操作的事件频频发生，一些网络借贷公司也因此可以面向社会进行欺诈性融资，让投资者因此而遭受重大资金损失的情况.所以，无论是针对社会人群还是高校学生，所有的网络借贷公司如果在监管环节上存在缺失的话，就很容易引发网络借贷事故.

高校学生是社会弱势群体当中的特殊消费群体，由于学生的风险防范性意识差，虽然他们并没有经济收入，但是消费量却不小，再加上很多人对于金融知识缺乏了解，因而当网络借贷业务走进校园后，很多学生都成为了推动高校借贷热潮的拥趸者，一些学生也因为借贷问题，而对自己的学业和生活造成了诸多影响.但由于校园借贷业务门槛低，且办理手续简单，有些网络借贷还推出了分期付款的业务，很受学生的欢迎.只是，校园借贷业务形式不够规范化，而且也没有相应的监管机制，才使得学生在后期出现了一系列的借贷问题.所以，想要有效规避校园不良网络的借贷风险，还要借助于国家相关部门的力量，比如银监会，教育部和公安部，可以联合出台一些相应的规章管理，制定规范的监管机制，净化校园借贷环境，保障学生在网络借贷中的权益和财产安全.

校方要做的是如何建立一套完善的校园网络借贷干预和防范预警机制.如果能够将校园网络借贷的学生信息建立一个数据库，做到网络借贷，校方，学生三方的连接，实现数据资源共享，避免学生因为对一些不规范，不合法的网络借贷公司缺乏了解，而进行借贷行为，同时也可以有效杜绝一些不良的网络借贷公司对学生采取不合法的借款，催款的情况发生，能够在最大限度上保证学生的合法权益和经济安全免受损失.同时，也要加强对学生在网络借贷存在风险性方面的知识普及，让更多的学生了解到网络借贷是一种什么行为，不良网络借贷会引发的后果，让学生对各种网络借贷宣传有鉴别意识和防范意识，杜绝不良的网络借贷行为发生，创建和谐安全的校园借贷环境.校方还要做好各项防范措施，抓好工作统筹，将各项工作都落地执行，从而真正使学生远离这种不良的网络借贷行为.

4 结束语

校园网络借贷行为在高校中很常见，通常情况下，大多数学生对此都没有清晰的认识，也没有意识到网络借贷存在的风险性，也正因为这一点，让一些不良的网络就借贷公司钻了空子，利用现在的网络渠道实施网络借贷欺诈行为，给学生，校方以及社会造成了重大的不良影响.所以，针对高校不良网络借贷的现象，如何让学生意识到网络借贷风险，采取有效的防范措施，对于校方来说是一件任重而道远的事情.

〔1〕高瑞瑶.我国P2P网络借贷借款方风险分析与防范[D].中国社会科学院研究生院,2014.

〔2〕郝文正.P2P网络借贷风险形成机理及其监管思路研究[D].上海社会科学院,2014.

〔3〕叶通贤.高等学校贷款风险的控制与化解研究[D].西南大学,2010.

〔4〕叶通贤.高等学校贷款风险的控制与化解研究[D].西南大学,2010.

F830.5

A

1673-260X（2016）11-0087-02

2016-09-02

安顺学院社会学省级重点支持学科2015年科研项目（asxyshxzdzcxk201508）阶段性成果