释放农村金融制度供给活力的有效路径——基于九台试验区的实证研究

王向南（长春金融高等专科学校思政部，吉林　长春　130028）



释放农村金融制度供给活力的有效路径——基于九台试验区的实证研究

王向南
（长春金融高等专科学校思政部，吉林长春130028）

［摘要］在省域范围内全面开展农村金融改革试点，是释放农村金融制度供给活力的重大创新。吉林省作为国家粮食主产区和老工业基地，农村金融服务供给侧存在的结构性问题更为突出，需要从制度供给视角完善农村金融体制机制，优化“三农”领域金融生态环境。近年来九台国家级金融改革试验区的实践，从市场和政府两个层面配套联动，为全省推进农村金融制度供给改革提供了有益启示，为构建多层次的农村金融服务体系和有效制度供给格局探索了有效路径。

［关键词］农村金融；制度供给；路径；九台试验区

2015年12月，国务院常务会议将吉林省作为农村金融综合改革试验区纳入国家级金融改革创新试点范围。［1］以省级区划为单位开展农村金融综合改革，不仅为农业大省经济提速增效提供了动力，也为东北老工业基地新一轮振兴注入了活力。这是党中央国务院着眼经济新常态，从供给侧改革视域做出的重大决策，是释放新需求、创造新供给的实践探索。从国家层面看，推进农村金融综合改革在优化制度供给方面，主要体现在创新农村金融组织、丰富农村金融产品、强化金融惠农政策、健全农村金融市场、完善农村金融信用、搭建金融服务平台、改进农村支付服务、优化农村金融生态等体系构建上。

吉林省作为国家商品粮基地和老工业基地，“三农”问题比较突出，去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板的任务更为艰巨。同时，吉林省在土地确权流转、规模经营、经营权抵押贷款等方面也有较好基础，具备农村金融综合改革的环境条件，应重点围绕六个方面推进改革探索，即降低农业规模经营风险、盘活农村产权、创新农村金融组织、提升供应链金融服务、扩大农业贷款抵押担保物范围、优化农业保险产品等。［2］如何释放农村金融制度改革红利，积蓄农村经济社会发展的新活力、新动能，通过对九台农村金融改革试验区的实证分析，可以找到符合吉林省情实际的制度供给有效路径。

长春市九台区位于长吉经济圈核心位置，是长吉一体化发展的重要节点和经济集聚区，幅员面积3 375平方公里，人口82.5万，其中农业人口65.5万人，占总人口79.4%。2012年，九台区被国家农业部确定为农村金融体制机制改革试验区，历经三年多的实践探索，初步构建了支农发展、助农增收、激活要素内生活力、农银双赢的新型体制机制，有效克服了农民贷款难、农村资金外流、金融服务制度供给不足等体制性缺欠，取得了明显成效，为全省农村金融综合改革开启了思路，积累了经验。

一、九台区金融机构层面的改革实践

（一）优化金融服务“三农”的制度供给

针对商业银行网点上收，面向“三农”的金融服务制度供给不足，九台试验区经过改革试验，发展新型农村金融机构。截至2015年末，先后成立了九台龙嘉村镇银行和7家小额贷款公司，在区域重点地段和乡镇增设分支机构，增加服务网点9个，铺设ATM机共42台，降低了“三农”领域的准贷门槛、扩大了资金投放面，方便了农民贷款和融资需求，金融机构的“存贷比”得到提高，金融机构间呈现良性竞争趋势。［3］在试验区政策驱动下，金融机构不断调整原有战略，转变服务方向和方式，面向“三农”领域积极创新金融产品，释放金融机构自组织、自管理的弹性空间，在服务“三农”、服务小微企业、服务地方经济等领域开创了新局面。通过增设新型农村金融机构，并合理布局服务网点，九台区面向“三农”的金融服务制度供给不断完善，农民存贷款更灵活便捷，提升了金融支持农村经济发展的能力。

（二）探索信用机制，降低借贷风险

从2013年起，九台试验区尝试强化借贷双方互信，化解农村信用体系缺失问题带来的潜在风险，推进农村信用体系建设，在兴隆镇10个村开设试点，开展农户信用信息采集以及信用户、村的信用评定工作，设计了实施方案和8个农村信用体系建设评价表，当年完成采集农户信用信息4 430户，占试点总户数的66.2%，信用档案户增加到6 700户。九台农商行利用该信用信息向兴隆镇4 800户发放了优惠贷款8 000万元，有效满足了农民在建房装修、子女求学等方面的小额信贷需求，同时大大缩短了信用户贷款时间，由原来的15天缩短为3—5天。［4］依据农村信用体系，九台农商行为不同等级的信用户制定了不同的贷款额度和标准，使原来的准贷额度从5万扩大至15万，并下调了同期贷款利率3个百分点，保证了农民生产资金的及时需求，为该镇农户节约成本75万元，增加收益220万元，金融机构信贷投放量得到增长。［5］农村信用体系建设对于扩大农村金融市场、降低金融机构信贷成本、建立诚信金融机制复制推广到九台区各个乡镇、扩大农村信用体系覆盖面、引导农村中小企业进入农村信用平台起到了拉动作用。

（三）创新农村金融模式，释放发展活力

九台试验区金融服务制度优化的一个成功经验是创新了农民直补资金贷款模式。这项试验是把粮食直补等惠农补贴资金用作金融贷款抵押物，用财政资金撬动金融资本流向农村经济领域，以实现政策放大效应。

2015年，中国农业银行、中国邮政储蓄银行、农村商业银行开展惠农补贴抵押贷款服务，授信额度以直补资金为基数，贷款额度最高可放大到10倍以上；同时，对农户实行优惠利率，执行基准利率上浮30%的标准，比其它贷款利率低。按每个农户以直补贷款方式贷款10 000元计算，每户可少支付利息378.6元，全区2.8万个农户每年可少支出利息529.2万元。农民直补资金贷款模式呈现出明显的放大效应。据中国农业银行吉林省分行统计，截至2015年末，全省累计发放直补资金担保贷款219.32亿元，惠及农户132.26万户；贷款余额90亿元，户均贷款1.66万元。其中，2015年“直补保”贷款14.72亿元，惠及农户8.76万户，户均贷款1.68万元。惠农补贴抵押贷款的实施，扩大了金融服务“三农”的覆盖面。为农户发放的惠农补贴抵押贷款，准入门槛较低，办贷手续简单，所有享受国家粮食直补和农资综合补贴的种粮农户，均可自主申请贷款，无须提供其它担保，一家一户即可独立申请，而且金融机构能够实施以村屯为单位的集中、批量、集约化服务，在更大程度上满足了农户的资金需求。

在惠农补贴抵押贷款的辐射效应下，各金融机构积极创新金融产品，广开金融供给渠道。龙嘉村镇银行找准市场定位，着力拾遗补缺，在其他金融机构服务盲区找到了金融空白点，成功打造了适合自身发展的“苗木花卉经营贷款”、“种子化肥经营贷款”、“农民合作社贷款”、“粮食收储贷款”等四大金融产品；中国银行九台支行根据试验区小商品市场业户转向的需求，推出了“益商贷——小商品商城商户经营贷款”，针对波泥河苗木花卉基地扩大再生产需求，推出了“益农贷——苗木种植贷”，形成新的信贷品种和运作模式；九台农商行在林权抵押贷款、土地整治贷款、重点水利建设贷款、兴农蔬菜大棚贷款等试验品种基础上开发了新的“社区通”、“创业宝”等信贷新产品，累计参与融资20多亿元；中国邮政储蓄银行九台支行开发了农户联保（保证）贷款、烟农小额贷款、商户联保（保证）贷款、商务抵押贷款、小企业贷款，以及装修、购车等综合性消费贷款，涉农贷款品种逐渐增加，涉农贷款已占该行贷款品种的67%。各金融机构推出的一系列金融新产品，使试验区的金融服务能力不断增强，金融服务环境得到改善，促进了行业服务水平的总体提升。

二、九台区政府层面配套改革的探索

农村金融服务成本高、风险大、收益低，引导金融机构服务“三农”必须充分发挥政府扶持政策对农村金融制度供给的激励作用。

（一）发挥政策的正向引导作用

九台试验区通过建立奖励机制和优惠政策，调动各类金融机构服务“三农”积极性，将新吸收的存款主要用于当地“三农”贷款服务。针对目前农村金融市场政策扶持不健全，国家支农信贷政策传导机制不够畅通的实际，九台区在发挥市场配置资源决定性作用的同时，注重更好地发挥政府作用，通过出台鼓励和支持金融机构服务“三农”的相关政策，对服务三农的金融业务采取免税、贴息、奖励等激励政策，促使各类金融机构面向“三农”扩大服务领域，增加信贷规模，改善了农村资金外流状况，优化了农村金融服务制度有效供给模式。

（二）着眼完善农村要素市场体系搭建平台

资金、劳动力和技术等是农村要素市场的主要构成，而金融服务是其重要组成部分，金融制度供给缺失、有效需求不足，是农村要素市场体系的短板。着眼降成本、补短板，九台区政府先后搭建了农村资产交易中心和物权融资农业发展有限公司两大政策平台，有效调动了社会资源向金融改革项目集聚，向农村经济领域延伸，释放了农村经济社会发展的内生活力。截至2015年末，累计增加“三农”贷款达34亿元，推动了九台棚膜经济、特色种植养殖业的健康发展，培育了新的经济增长点。

（三）注重农村合作经济组织助推功能

农民专业合作经济组织是农民自愿参加的，以农户经营为基础，以某一产业或产品为纽带，以增加成员收入为目的，实行资金、技术、生产、购销、加工等互助合作的利益共同体。为推动金融机构和农村经济的有效衔接，九台区政府注重发挥农村各类合作经济组织的作用，采取导向政策，在上河湾、三台、纪家、其塔木、苇子沟、饮马河等乡镇发展农民专业合作组织，通过合作组织联户功能，发挥与金融机构对接的桥梁纽带和担保作用，增强了农民金融贷款的整体信誉度，有效降低了金融机构贷款风险，在促进农业规模化、标准化、产业化经营，探索绿色信贷、诚信信贷等方面，助推了产业结构调整，提升了相关行业产品的市场竞争力。

三、推进农村金融制度供给改革的有效路径

九台试验区的实践探索，不仅在金融服务“三农”方面积累了经验，也为全面推进农村金融制度供给改革提供了可资借鉴的路径选择。

（一）优化配置金融资源是有效拓展服务“三农”空间的基础

优化农村金融制度有效供给，在路径选择上应兼顾资本的逐利性和服务的便民性。在二者利益诉求的结合点上，着眼服务农村市场主体的多元化和金融需求的多样化，合理增加农村金融服务网点的数量，同时应注重培育农村金融机构的多种类型，在扩大制度供给覆盖面上积极发展农民资金互助社、村社合作金融、村镇银行、小额贷款公司、担保公司、合作保险、融资租赁、农产品期货交易市场等，构建适应多层次需求的农村金融供给体系。

（二）强化激励约束性政策法规制度设计

金融领域具有特殊性，其管理权特别是审批权集中于国家有关部委，省级层面决策权较少，县市层面基本没有管理权和审批权，从而造成了农村金融市场的主体缺位、管理错位以及服务不到位现象，不仅抑制了制度供给的有效性、及时性和便捷性，还可能滋生权力寻租。尤其是农村急需的微型金融和区域性金融服务缺乏相关政策法规的激励约束，农村金融创新因缺乏正式制度的规范保障，使制度供给活力难以充分释放。因此，农村金融制度供给改革应从顶层设计的高度完善相关法规体系，制定适应农村金融需求的金融机构管理细则，突出农村金融创新的指导性、针对性和操作性，以利于地方特别是县区层面在推进农村金融改革中有所遵循。

（三）配套联动推进区域金融服务转型

促进农村金融服务由被动供给向主动供给转型，不仅涉及金融部门和农民群体，也涉及相关政府部门、社会组织与新兴产业，覆盖领域宽、牵涉部门多，单靠某一部门难以取得实效，合力推进是农村金融改革顺利进行的有效途径。为保证改革高效有序开展，金融机构要主动占位，与相关部门积极配合、群策群力，保证新型农村金融体制机制的顺畅运转。在推进金融服务转型的基础上，地方政府更应注重服务于区域经济发展的小微金融机构创新，使小微金融机构与大型金融机构功能互补，构建多层次的农村金融服务体系和有效制度供给格局。

参考文献：

［1］吉林省政府网.2015年政府工作报告［EB/OL］.http://www.jl.gov.cn/xxgk/ghjh/gzbg_47746/szfgzbg/201602/t201 60204_2155652.html

［2］赵洪丹，朱显平.农村金融规模、农村金融效率与农村经济增长——来自吉林省的证据［J］.经济经纬，2015，（3）.

［3］张肃，诺敏.吉林省农村金融服务水平提升对策探析［J］.税务与经济，2014，（3）.

［4］冯春丽.农村普惠金融的发展与探索——以吉林九台为例［J］.吉林金融研究，2015，（3）.

［5］王海霞，刘洋.创新农村金融体制机制促进农村经济社会发展——以九台市为例［J］.吉林农业，2015，（22）.

［责任编辑：王帅］

The Effective Way to Release the Supply of Rural Financial System——Base on Empirical Research on the Experiment Area of Jiutai

WANG Xiang-nan
（Ideological and Political Department, Changchun Finance College, Changchun 130028, China）

Abstract:Comprehensively carry out the reform of rural financial in provinces, is a significant innovation in the supply of rural financial system. As one of the country's major grain producing areas and old industrial bases, the structural problems in the supply side of rural financial services in Jilin province are more prominent. We need to improve the rural financial system from the perspective of institutional supply, optimize the financial environment in the field of agriculture. In recent years, the practice of Jiutai national financial reform pilot area, from two aspects of the market and the government reform, Jiutai experimental area provides beneficial enlightenment for the reform of rural financial system in Jilin province. In addition, it has explored the effective way to construct the multi-level rural financial service system and the effective system supply pattern.

Key words:rural finance; institutional supply; path; Jiutai experimental area

［作者简介］王向南（1983-），男，吉林长春人，长春金融高等专科学校思政部副教授，法学博士。

［收稿日期］2015-12-29

［文章编号］1671-6671（2016）01-0012-04

［中图分类号］F832.5

［文献标识码］A