“十三五”时期城商行创新发展环境

文/陆岷峰 徐阳洋

“十三五”时期城商行创新发展环境

文/陆岷峰 徐阳洋

2016年是我国十三五规划实施的第一年，也是城商行步入“微利”时代的一年。城商行在“十三五”时期既面临着重要的发展机遇，也受到很多不利因素的冲击。在国家经济转型升级、金融改革深化、互联网金融发展、同业竞争日趋激烈的背景下，城商行必须走创新发展的战略。

城商行；经济转型升级；金融改革

伴随经济飞速发展，我国城商行的规模也在不断的扩大，从1995年第一家城商行成立起，截止2015年末我国城商行的总数量达到了134家，从2011年末9.98万亿增长到2015年末的22.68万亿，平均年增长22.5%，资产规模占整个银行资产规模从2011年的8.8%提高到2015年末的11.38%，取得了较快的发展。“十三五”时期我国面临经济转型升级、金融领域利率市场化改革加快，存款保险制度的推出、互联网金融冲击等多因素影响，整个金融环境日趋复杂，城商行的发展面临着较大机遇和挑战。作为服务地方经济的重要金融机构以及整个金融系统中不可缺少的一部分，城商行在“十三五”期间必须适应经济发展的形势，积极抓住“十三五”时期的发展机遇，走上一条创新发展的新路径。

一、“十三五”时期城商行创新发展的环境分析

·国家经济转型升级

经济的升级是我国一项重要的宏观战略，同时当前我国经济已经到了转型升级的重要时期，十三五规划提出将实施“走出去”战略、“一路一带”战略、“京津冀一体化”战略以及长江带战略等宏观战略，这是国家改变粗放式经济发展模式所实施的重要战略，在粗放式的发展模式转变成健康型的发展模式进程中，企业的发展需要很多资金的支持，这就为银行尤其是城市商业银行的业务扩大提供了广阔的发展空间，也使得金融资源的流动速度加快。另一方面，国家推行“大众创新、万众创业”的发展战略，支持小微企业的发展。而作为实体经济的重要组成部分，小微企业也需要大量的资金，同时，由于需要为小微企业提供各种金融服务，城商行自身也必须创新经营模式，探索新的发展业务，创新服务理念。因此，国家经济转型升级以及国家支持小微企业的战略发展环境为城商行创新发展战略提供了很好的机会。

·金融改革深化

随着经济改革进入深水区，金融改革也在不断深化，这是十三五规划的重要内容。一方面，金融市场很不稳定，股灾现象时有发生，人民币贬值也愈演愈烈，金融业分业经营的弊端日益显现，金融对实体经济的支持力度不足。另一方面我国金融市场的整体环境较以前相比更为自由开放，十八届三中全会明确表示要让市场在资源配置中起决定作用，国家更为重视市场的作用，利率市场化和人民币国际化步伐不断加快，整个金融业分业经营的状态即将结束，混业经营即将开始，很多银行都获得了证券业务的牌照，国家也在努力地构建多层次的资本市场，努力提升金融机构支持实体经济的力度。除此以外，十三五规划明确表示鼓励民间资本进入银行，同时对于外来资本，国内金融市场也加快了开放的步伐。另外，国家制定了很多政策鼓励城商行跨区域经营，而且这些政策基本得到了落实，这也为城商行以此为契机，积极吸收外来资本，补充自身的资本充足率，扩大自己的经营范围，并且在扩大经营范围的实践中提高自身的风险管理能力提供了重要的机遇。

·互联网金融的发展

近几年，互联网金融快速发展，在我国的十三五规划中，互联网金融也被提及，这也预示着互联网金融已经上升到国家战略层面的高度，其中在2015年第一季度，互联网金融的规模超过10万亿，P2P成交总规模在2015年10月底超过1万亿，2015年全年成交量9800多亿，互联网基金在2014年的交易规模就达到了2.72万亿，极大地挤占了银行的存款，阿里巴巴在2015年双十一就创下900多亿的销售规模，互联网金融以其交易成本低，服务口径大等优势受到社会的广泛关注，谁能抢占互联网金融发展高地，谁就能在金融的互联网化过程中占得竞争优势。

·同业竞争激烈

十三五规划要求建立多层次的银行体系，发展普惠金融。当前，我国的银行体系主要包括国有商业银行、股份制银行、城市商业银行、农商行等各类银行。各类银行都有自己的经营特色，其中，工农中建交五大国有商业银行在我国的整个银行体系中占据一半以上的规模，并且在国内外纷纷上市，注重差异化经营和强调特色化的服务理念，重视个人业务和电子银行业务的发展，不断地扩大其规模和影响力；股份制银行发展速度也十分迅猛，高举着改革的旗帜，重视业务的创新，形成有自己特色的发展之路，不断地抢占各类市场；农商行等小银行最近也在不断地进行股权、产权、组织形式等改革，在注重乡镇、农村的基础上，纷纷进驻城市，扩大规模。这几类银行的改革发展不断深入，再加上外资银行的进入和金融脱媒的加剧，使得城商行的发展压力越来越大，在一定程度上也逼迫城商行加快转型升级。

·IT技术落后，竞争能力差

在IT技术愈发重要的今天，很多商业银行使用IT技术来提高本行的经营能力和竞争力。现在几乎所有的商业银行都会把IT看得很重，IT对一个银行的价值主要表现在支撑商业银行各种业务的开展与实施以及保障其运营，从而提高经营效率，可以说IT是一个商业银行创新的推动力。但是当前很多城商行限于自身资金、人员等等不足，导致城商行的IT技术比起其他商业银行较为落后，从而也就导致城商行的客户开发能力和服务水平比较低。另外，城商行的业务比较单一，创新业务缺乏，并且为客户提供的金融产品和金融服务的替代性较强，目前主要还是靠存贷利差生成，而财富管理、资产管理、投资银行业务相对来说比较落后，造成了城商行的竞争能力差，城商行的创新发展环境恶劣。

利率市场化和金融脱媒趋势的加剧使得城商行的利润空间不断被压缩，同时随着存款保险制度的推出，储户可能会将自己的存款转移到大型国有商业银行，城商行的存款不断流失。面对这样的困境，城商行应该确定业务综合化、管理模式精细化、风险管理全面化的创新发展目标。具体而言，在业务方面，在注重传统业务的基础上应该大力发展财富管理业务、资产管理业务、投资银行业务，并且建立这三种业务为一体的业务模式，通过这种综合化发展的模式扩大城商行的盈利来源，提高自身的发展规模；在管理模式上，改变传统的“粗放式”的管理模式，按照“流程银行”来构建业务流程和组织结构，走“精细化”的管理模式，降低城商行的运营成本，提高城商行的运营效率；在风险管理机制方面，建立全面的风险管理体制，覆盖银行业务的各类风险。

二、“十三五”时期城商行创新发展的思路

从改革思路分析，城商行主要利润来源还是传统的存贷款业务，这是城商行发展的一个基点，但是城商行过分依赖存贷款利差肯定无法在“十三五”期间生存，所以必须向外开拓新的业务。但是任何开拓的业务都是在这个基点上，因此城商行必须以传统的存贷款业务为原点，在注重存贷款业务的基础上，不断向外开拓新的业务，建立一种以财富管理、资产管理、投资银行为一体的业务模式。另外，对于城商行传统的管理体制和风控机制，城商行必须把握传统的管理体制和风险控制机制的内涵，以内涵为原点，结合城商行新的发展特点，不断地向外开拓，创新内部管理制度和风险控制机制，建立精细化的管理制度和全面化的风险控制机制，突破发展限制，扩大盈利渠道。

过去的五年是城商行快速发展的五年，未来的五年将会是城商行转型升级的五年。2016年是十三五规划的第一年，从这一年开始，城商行将步入“微利”时代，城商行要正视银行业遭受的冲击，接受自身的不足，勇于面对各种挑战，把握好“十三五”时期所带来的战略机遇，要认识到城商行只有创新发展才能应对种种挑战，只有创新，城商行才有动力发展，而创新的目标又代表着城商行发展的方向，当前城商行应该确定业务综合化、管理模式精细化、风险管理全面化的创新发展目标。另一方面，城商行创新的成功与否在于对风险的控制，因此城商行必须改变传统的风险管理模式，建立全面的风险管理体系。创新的重点在于制度创新、机制创新、业务创新。因此，城商行未来的发展必须在创新思维的引领下，在注重传统业务的前提下，加快发展财富管理业务、资产管理业务，投资银行业务，扩大自己的盈利空间，创新管理机制和风险控制机制，完善自己的管理体系，降低风险，建立全面的风险管理体系，主动拥抱互联网金融，努力提高城商行中间业务收入，发展投贷联动业务，确保城商行在“十三五”期间能够实现创新发展的目标，发展普惠金融，更好地支持服务中小微企业的健康发展。

陆岷峰，南京财经大学中国区域研究中心首席研究员，江苏省互联网金融协会秘书长，江苏银行总行董事办高级会计师，教授、博士，研究方向：宏观经济、商业银行、中小企业；

徐阳洋，南京财经大学金融学院硕士研究生，研究方向：商业银行经营管理、金融风险管理。

责任编辑 解梅娟

F832.39

10.13784/j.cnki.22-1299/d.2016.04.008