工薪阶层巧理财不为生二孩发愁

王丹妮

近来，备受关注的“全面二孩”政策引发了网上的“二孩账单”，这些账单显示多养1个孩子少则数十万元，多则数百万元。对于工薪家庭而言，真的要攒够百万元才能要“二娃”吗？日前，农业银行和光大银行理财师均认为，做好家庭理财规划，将比存够钱来得更实际。

年收入10万工薪家庭

基金定投“滚”出孩子教育费

洪先生和太太是一对80后夫妻，家庭年收入10万元，有一定积蓄，目前女儿3岁，已开始考虑生二胎了。洪先生认为孩子的教育费是一笔大开销。

理财师建议，可用基金定投“滚”出孩子教育基金。首先，对家庭每月进行预算规划，减少不必要开支。其次，做好现有资产的保值增值。理财师建议，家庭可拿出20%的积蓄进行短期理财，比如购买货币型基金、余额宝等相关产品，年收益率在3%左右。另外的80%可以购买银行长期理财产品，投资门槛为5万元，1年期收益率为4.5%-5.5%左右。这笔资金可作为生二孩的专项费用，也可为小孩购买意外险、重疾险等保险。

最后，夫妻将一人的收入用于平时家庭开支，另一人的收入可每月为每个小孩进行基金定投1000元，长期投资15年，按照年化平均收益率4.5%来计算，15年后保守估计可以拿到本金收益为56万左右，可以为两个孩子准备一笔教育基金。

普通工人家庭无贷款

日常理财“保”字当头

张先生今年35岁，武钢集团普通工人，月收入5000元，妻子在小超市上班，月收入2500元。现有住房90平方米，无贷款，有定期储蓄10万元，女儿6岁，准备生二胎。张先生问：如果生二孩，最重要是准备好什么呢？

理财师认为，对于收入不太高的家庭，有了二孩后，家庭支出变大，因此为“顶梁柱”上保险，家庭整体抗风险能力会高很多。理财师建议张先生适当配置一些健康保障类的保险，例如重大疾病、意外伤害等商业保险。

日常理财可分4步走：第一，保证备用资金充足。张先生和妻子工作稳定，可以申请额度为1万元的信用卡，用1.5万元购买货币型基金，收益稳定，以备不时之需。第二，做好子女教育储备。每月拿出1000元进行基金定投，选取3只股票型或混合型基金，分散投资。第三，储蓄理财规划。张先生的储蓄可以考虑稳健型、收益相对较高的银行理财产品。第四，换房置业规划。可以考虑在二胎5岁时置换120平方米新房。将旧房变现资金以及近几年储蓄理财的80%用于首付及装修，将有30万元左右的公积金贷款，再依还贷能力选择还款期限和还款方式。