微型贷款管理技术在城商行中的运用实践

蔡祥玉

随着我国经济的发展，小微企业的作用逐渐凸显，其在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。但由于小微企业通常是家族制或合伙制企业，组织机构不健全、财务信息不透明、缺乏抵押物等问题突出，难以从银行获得贷款，小微企业融资难问题长期以来一直是制约其进一步发展的“瓶颈”。济宁银行为破除这一困境，引进国外先进微贷技术，精准定位小微企业融资问题，不断开拓业务范围，创新金融服务，在提高中小微企业信贷可得性的同时，对自身贷款不良率和资产利润率都有一定的积极作用。

微贷技术的运用——济宁银行案例

采用微贷技术的初衷：破冰之举，选择竞争“蓝海”领域

近年来，中国金融业全面开花，我国银行的数量不断增多，不同产权性质、不同规模的银行大量涌现，城商行不仅面临着来自国有银行和股份制银行的竞争，还面临着村镇银行等新设机构的冲击。同时，大银行在市场占有率、信用机制、处理不良资产和经营管理上，均有较大优势，对于大企业贷款有着天然倾向，也占据着绝对优势，大型企业贷款市场俨然成为各大银行竞争的“红海”区域，城商行如果继续在这样一片领域参与竞争的话，不仅营销无法发挥作用，更无法提高市场份额。因此，济宁银行反其道而行之，从寻找新的利润增长点入手，着眼于为小微企业提供更好的金融服务，选择竞争“蓝海”领域。

小微企业资金需求旺盛，且呈现“短小频急”的特征，贷款市场开发潜力巨大。济宁银行以此为契机，与德仕金融公司合作，在济宁地区独家引进该公司的IPC贷款技术，其技术核心主要包括三部分：一是考察借款人偿还贷款的能力；二是衡量借款人偿还贷款的意愿；三是银行内部操作风险的控制。济宁银行将其本土化，在全省率先推出“小微信贷工厂”模式，为小微企业、个体工商户提供贷款资金支持，并于2010年10月成立了小微贷款专营机构——济宁银行小微企业贷款中心，专门从事小微贷款业务的管理和发展，同时在本行分支机构派驻小微信贷专业团队，并由微贷中心对其进行条线管理和绩效考核。

因地制宜：依据济宁经济特色，研发创新金融产品和金融服务

针对小微企业无抵押品、无正规财务报表、资金需求“短、小、频、急”等特点，济宁银行将IPC技术与济宁地区小微客户经营特點和资金需求紧密结合起来，因地制宜，设计了“微贷宝”产品，专门为个体工商户、小微企业主提供5千元～100万元的资金支持，下辖“商贸通”、“工贸通”、“速贷通”、“惠农宝”、“路路通”五个子产品，覆盖商贸流通、工业加工、出租车、“三农”和客货运输五个行业。主要特点：一是无需抵押，二是手续简便快捷，客户填写贷款申请后一般3～5个工作日内即给予答复，只需到银行两次即可放款，三是还款方式灵活，根据客户现金流及淡旺季特点，灵活制定还款方式。

另外，在金融服务方面，济宁银行借鉴了IPC微贷技术的市场营销理念，开展“扫街”模式，分区域、分步骤，整个微贷中心全员每月“扫街”达4万余户，向小微客户推广业务，解决贷款难题，随时掌握市场动态，储备客户资源，开发市场业务，同时也有利于贷后掌控客户经营情况，防范市场风险。

流程再造：结合客户需求和风险管理，优化操作流程

济宁银行对德国IPC贷款技术进行了一系列本土再造，对贷款流程进行重塑，研发了独立的全流程控制的微贷系统，设计了“七化”标准流程控制风险体系，包括营销宣传多元化、客户申请明确化、调查分析时效化、贷款审批透明化、贷后监控常规化、风险定价机制独立化、业务操作电子化。针对小微企业贷款用款“短小频急”的特点，济宁银行建立了一整套信贷业务限时办理管理办法，优化信贷业务操作流程，全面提升信贷业务动作效率。坚持“小微贷款三～五天贷”的办理承诺，信贷员在客户申请后一个工作日内，就上门实地调查收集客户信息，编制资产负债表、损益表等作为判断客户还款能力的重要依据。调查后二个工作日内，测算还款能力，确定其贷款需求金额，形成调查报告，提交贷审会审批。放款后小微信贷员在十五天内现场核实客户贷款用途，之后每季度至少进行一次现场贷后监控，并填写贷后监控表。对客户未履行贷款用途的，及时上报风险管理委员会说明情况通过严密的监控制度，让信贷员与贷款客户加深沟通了解，逐步建立起良好的信用合作关系。

成效显著：小微业务全线蓬勃发展

自2010年10月份引进微贷技术，开发微贷宝产品后，截至2015年10月末，济宁银行微贷中心已累计支持小微企业30172户，累计发放贷款39.97亿元。同时，为更好发掘辖区小微企业客户，截至2015年9月末，济宁银行微贷中心已招聘小微信贷员165名，派驻小微信贷团队25个，不仅实现了济宁市区的全覆盖，而且将这种模式复制到了菏泽、枣庄、泰安、淄博、临沂、日照等周边地区。另外，凭借“微贷宝”产品高效、便捷、无抵押的优势，2012年12月，济宁银行从27家银行业金融机构的88个金融产品中脱颖而出，荣获“山东省银行业服务小微企业十佳金融产品奖”，同时入围全国金融产品50强。随着济宁银行小微贷款产品在信贷市场上的知名度逐渐提高，《中央新闻联播》、《山东新闻联播》、《济宁新闻联播》、《大众日报》、《齐鲁晚报》、《济宁日报》等各大报社媒体纷纷进行了专题报道。

微贷技术作用机制分析

有效破除小微企业融资难问题

当前中小企业特别是微小企业贷款难现象较为普遍，难以得到银行信贷支持的一个重要原因就是缺乏有效的抵押担保物。济宁银行引进德国IPC技术所开发的微贷产品不需要企业提供任何形式的抵押和质押，仅要求申请人经营三个月以上，只需一个有稳定收入的保证企业或保证人，强调的是担保人与借款人的亲密关系，担保人能对借款人有一定的约束和督促作用，符合微小企业实际。小微企业融资难的另一个障碍在于银行和企业信息不对称，小微企业财务透明度不高，银行在判定企业信用状况方面存在困难。为化解此问题，济宁银行指派信贷员上门收集客户信息，依据客户实际情况编制资产负债表、基于现金流的损益表，同时，对客户非财务信息进行软信息不对称偏差分析，包括家庭资产、经营历史和家庭稳定性等等，将客户的信用程度划分为1～5星级不同级别。

建立风险控制机制化解信贷风险

小微贷款业务的风险防控由于其自身业务的特殊性以及客户群体的广泛性而更加复杂，为了做好风险管理工作，济宁银行在借鉴德国IPC微贷技术的基础上，在微贷中心建立过程中，摸索筑造了一道风险防线。该行成立了风险督导部，定期收集相关信息，在市场准入、行业特点等方面进行规范要求，建立了《小微贷款业务工作质量管理手册》等一系列合规性制度，从源头上规范内部运作秩序，对贷款实行合理化的风险容忍，制定了信贷员个人、业务团队的风险容忍系数，将风险防范直接与收入、转正、年终评优挂钩。

另外，在贷后监控方面，济宁银行要求每笔贷款发放后，均要求更换信贷员在规定的时间内去核实客户贷款用途，对客户未履行贷款用途的，及时上报风险管理委员会说明情况。成立了逾期贷款追讨小组，根据客户出现问题的原因以及实际情况，制定不同的追讨策略，并专门负责逾期贷款的工作指导、经验总结，第一时间参与并组织人员进行追讨，实现了早发现、早处置，最大程度上减少银行损失。

构筑内部考核和奖惩机制对信贷员进行激励

在贷款业绩考核及奖惩机制上，该行制定了包括《济宁银行小微企业信贷员绩效考核办法》等与信贷员成长过程相匹配的一整套绩效考核办法。其中绩效考核办法根据信贷员放款笔数、当月管户数、月度任务完成率、质量考核百分比综合评价计算；根据有余额贷款笔数、贷款余额、逾期考核、个人贡献积分等要素划定不同星级，不同星级信贷员享受不同绩效待遇；工作质量管理办法对贷款操作流程中贷款发放质量、贷款业务合规性操作和内控制度执行进行考核扣分，扣分分值按百分比与各岗位工作绩效考核相挂钩。同时，通过业绩考核作为业务发展方向的指挥棒，辅之以合理的奖惩方式，引导更多的信贷资金投向国家支持的节能环保、新能源、新材料等低碳环保效果显著的领域以及能够最大限度改善就业和民生的行业；对于高污染、高能耗、淘汰落后类等两高一剩的行业一律扎紧信贷口子。

对济宁银行应用微贷技术的效果分析

微貸技术的运用的一个重要目的就在于使得银行和企业之间建立一种获取信息的途径和方式，从而降低银企间的信息不对称，一方面通过运用微贷技术，银行风险甄别能力的提高能够有效破除银企信息不对称的窘境，从而缓解中小企业融资难问题，增加中小企业信贷可得性。同时也使银行通过采用微贷技术，进行信息筛选和风险控制，可以加深对企业内部信息的了解，信誉好的企业更容易获得贷款，而对信誉差、会造成信贷风险的企业控制更为严格。

通过对2009年第四季度到2013年第四季度数据进行分析，我们得出以下结果：一是银行采用微贷技术对于小微企业信贷可得性的影响为正向的，量化来说，银行资产每增加10亿，小微企业贷款将增加1584万元；二是微贷技术的运用对于济宁银行不良贷款率的影响是负向的，在一定程度上降低了不良贷款率，提高了贷款质量，但随着时间推移，微贷技术对于不良贷款率的影响逐渐削弱，原因可能是不良贷款率降低到一定程度的时候再通过原有微贷技术提高贷款质量很难，需要引进或改进风险防控技术；三是在采用微贷技术的初期对于资产利润率的影响是负向的，可能因为在引进微贷技术的初期，银行需要投入大量的人力、物力和财力来开发系统、积累客户，因此资产利润率有所下降，但随着时间推移，初期成本被分摊，微贷技术可以为银行带来持续利润。

结论与建议

从济宁银行所引进IPC微贷技术的实践中，我们可以得出以下结论：一是通过采用微贷技术，济宁银行建立了与企业有效沟通机制，使银行借助重新建立的资产负债表、现金流量表、财务软信息等数据客观准确衡量贷款企业的经营能力，对违约风险有着清晰的判断，降低了银企信息不对称的程度，有效提高了小微企业信贷可得性，并且对于不良贷款率有一定程度的负向影响，虽然长期内该影响将减弱。二是银行通过与小微客户建立长期的合作关系，基于实地调查、编制报表、交叉检验、判断分析、审批发放等方面的标准化流程，信贷业务动作效率得到提高，减少了贷款处理时间和交易成本，虽然在采用微贷技术的初期，对银行利润有负向影响，但长远来看，会降低经营成本。基于此，结合辖区的实际，本文提出以下两点建议：

中小型城商行可以转变经营策略，积极引入先进微贷技术。小微企业贷款难问题长期以来一直是一个难题，而中小型城商行亦面临着与大型银行竞争的挑战，因此，中小型城商行应适时转变经营理念，由竞争大中型企业领域转到小微企业贷款的开拓，通过引进和改良适合自身经营的微贷技术，积极开发小微企业贷款市场潜力，与小微企业培养良好合作关系，通过银企之间的长期紧密接触，依托各类技术平台，结合企业各类软信息，积累小微企业客户，不仅可以缓解小微企业融资难问题，促进区域经济可持续发展，同时可以提高自身竞争力，谋求长远发展。

加大社会信用环境建设力度。德国IPC技术依托于德国较好的信用环境市场，对小微企业贷款的信用度要求很高，目前济宁市的信用体系建设尚未完善，小微企业的信用质量不高，信用信息不完善，导致该技术与信用环境匹配程度还有一定的差距。因此一方面应加大信用宣传和违约处罚力度，加强监督，形成良好信用环境，对经济发展和小微企业贷款运作提供社会信用环境保障。另一方面人民银行应发挥牵头部门作用，推动地方政府进一步强化社会信用环境建设，将不良贷款占比、金额、清收比例等指标作为县域年度科学发展考核贷款项的加减分内容，督促政府进一步完善信用环境，为银行创造良好的信用环境。

（作者单位：中国人民银行济宁市中心支行）