我国农村互联网金融的发展形态及问题研究

张 乐 王瑞琳

山西财经大学

我国农村互联网金融的发展形态及问题研究

张 乐 王瑞琳

山西财经大学

互联网金融产生于信息经济、金融压抑以及利率市场化大背景下，农村网络渗透率提升，提供了互联网金融产品触达农户的机会。农村金融是我国金融体系的重要组成部分，深化农村金融体系改革一直是我国“三农”工作的重中之重。互联网金融产品进军农户，进一步完善了农村金融体系。尽管存在诸多问题，但互联网金融渗透到广大农村地区是农村金融发展的必然趋势。

互联网金融；农村金融；P2P平台

1 导论

1.1 选题背景与意义

2016年10月31日山西省第十一次代表大会报告提出要积极发展众创众包众扶众筹，支持发展基于“互联网+”的新产业新业态。近年来，我国农村经济正在走上“电商化”、“信息化”的道路，农村电子商务大发展，在电子商务基础上产生了新的支付方式、融资模式，通过互联网技术处理电商平台上沉淀的海量数据，给农村征信提供了新的可能。一种不同于传统金融的服务模式正在形成。

1.2 文献综述

对于互联网金融的发展模式，国内学者认为可从技术层面和交易层面两个方面进行分析。在技术层面有大数据金融、移动支付、场景支付、互联网金融门户、直销银行、网络虚拟货币等；从交易结构层面上有综合性的交易平台、资金融通、第三方支付、投资理财、电子银行等(李耀东，2014)。互联网金融是当今经济社会一股不可逆的时代浪潮，然而在我国互联网金融兴起的过程中却存在诸多法律风险，相关的法律规制亟待完善(杨东，刘翔，2014)。互联网金融作为一种新型金融形式，信用风险管理缺位导致的违约事件持续出现(陈秀梅，2014)。

2 农村互联网金融的界定

“农村互联网金融”在2016年内被人们熟悉和了解。什么是农村互联网金融，不同的研究者从不同的角度来阐述，但基本含义大致相当。本文认为互联网金融是一个更加便捷、信息处理更为迅速、风险评估更为简便、信息不对称程度更低、交易成本大幅下降的新模式。由于互联网金融具有的这些优越特性，互联网金融主体纷纷深入农村金融领域，开拓农村金融市场，填补农村金融服务空白。农村互联网金融就是互联网、金融和农村场景的天然结合，其服务对象为“三农”，服务手段为“互联网技术”，服务内容及领域为“金融”，三者浑然一体。因此，农村互联网金融是基于移动技术、云计算、搜索引擎、社交网络等互联网技术，针对农村地区的相关主体，实现资金融通、移动支付、信息传递等功能的金融形式，是一种“互联网+ 金融+ 农村市场”的新模式。

3 农村互联网金融发展的主要模式及特点

与电商业务配套的综合金融服务。2014年10月，阿里巴巴提出“千县万村”计划，2015年京东推出“3F”战略，这两家为代表的电商公司看中农村消费升级的机遇，消费品下乡、农产品进城、金融协同，将金融作为整体战略布局的一个部分。它们的优势在于金融业务发生在交易闭环内，农户的生活消费、农资购买信息在网站上的留存成为判断风险的依据，电商+综合金融，依托支付和电商获得数据和用户。

通过农业产业链开展的金融服务。大型农业企业，结合农业生产信息化，也在布局农业金融。他们建立的业务体系主要有三个模块，一是向农户提供经营养殖信息系统，实现云端管理；二是开拓网上农资产品商城；三是金融服务。依托产业链信息化获取数据和用户，平台掌握农户的经营养殖信息，可以向优质客户提供农资贷款。贷款形成的债权在P2P平台上销售。

P2P平台提供的贷款服务。P2P平台上，资金需求方会在网站上详细展示资金需求额、用途、期限以及信用情况等资料，资金提供方则根据个人风险偏好和借款人的信用情况来进行选择。借款利率由市场供需情况决定。为了获取用户、按需提供借贷方案，P2P平台几乎都在线下建立了网点，依托线下信贷员开展业务，但具体方式略有差异。

众筹(Crowdfunding)是一种互联网属性很高的融资模式，类似一个网上的预定系统，项目发起人可以在平台上预售产品和创意，产品获得了足够的“订单”，项目才能成立。众筹更加注重互动体验，同时回报方式也更灵活，“投资收益”不局限于金钱。如果项目失败，则先期募集的资金要全部退还投资者。

针对农机等利基市场的分期/融资租赁服务。比如宜信“农租宝”和农机分期服务平台“农分期”。他们都采用与经销商合作的方式开拓市场。一方面解决风控中对农户背景不了解的信息不对称问题，另一方面一旦农户违约，抵押的农机取回之后，可与经销商合作再销售。

互联网保险。众安在线于2013年推出的高温险有部分的“自然灾害”保险属性，而且投保方便，理赔灵活。理赔时，投保人无需提供相关证明，保险公司会根据中央气象台的天气预报进行自动赔付。

4 农村互联网金融存在的问题及对策

4.1 农村互联网金融存在的问题

伴随着农村互联网金融的发展，阿里、京东等电商平台以借贷为核心，与农业龙头企业、专业的P2P 平台共同构建农村金融生态系统。虽然前景广阔，但在农村市场的发展仍有许多困难：第一，农村金融风险控制问题，在目前的农村市场，很多农民缺乏信用记录。第二，许多农村地区互联网基础设施还不够普及并且农村的很多重要数据都需要通过纸质记录保存。第三，网络安全问题突出。第四，年龄较大的农民大多数不会或不习惯使用互联网，用户消费习惯需要培养。第五，监管制度滞后；互联网金融企业自身风险控制能力弱，未能向传统金融机构一样建立成熟有限的风险控制体系。

4.2 农村互联网金融发展新思路

农村互联网金融模式的本质是通过资源和资金整合来推动产业的创新发展。从产业端的角度来看，可以通过互联网金融的账户、平台等聚集产业的业务、员工、客户、合作伙伴等资源； 从金融端来说，可通过提供包括第三方支付、互联网金融产品超市等在内的服务整合产业的沉淀资金流。产业端和金融端可以通过互联网平台，依托账户和第三方支付体系，形成闭环发展。只有将传统金融的深度与互联网金融的广度相结合，才能创造农村金融新生态，最后实现普惠金融的目标。还要以大数据为基础建立健全互联网征信体系，推动农村互联网金融持续健康发展。并且要做好金融监管，构建农村互联网金融的风险防范机制。