对构建我国财商教育体系的思考

肖　俊

(湖北第二师范学院 管理学院，武汉 430205)

对构建我国财商教育体系的思考

肖俊

(湖北第二师范学院 管理学院，武汉 430205)

摘要：在中国当代的年轻群体中，财商教育的缺失所产生的负面影响已越来越深远。财商教育的缺失不仅会影响到他们正常的学习和生活，还会在社会中产生不良效应，甚至会成为中国未来经济发展的软肋。通过反思我国财商教育滞后的根本原因，希望我们能从社会、家庭和学校不同层面重视对儿童财商的培养，建立和完善儿童财商教育体系。

关键词：财商；教育体系；价值观

在现代商业社会中，财商已成为继智商、情商之后又一被广泛认同的现代社会人的基本素养之一。财商(FQ)则是人作为“经济生物“在经济社会中的生存能力，代表着人与客观物质之间的关系。智商、情商和财商已成为现代人必不可少的人生成功要素。在市场经济和商品社会中，一个人的财商直接关系到一生的事业成功和家庭幸福。

一、中国年轻群体财商缺失

在当代大学生中，因为财商教育的缺失所产生的负面影响越来越深远。调查发现，因为大学生很少经过系统化的财商教育，最现实的后果是他们毫无理财意识，普遍存在着消费无计划的现象：不会提前预算和计划、不能合理安排和控制支出；有钱时慷慨潇洒、大手大脚，囊中羞涩时则节衣缩食、举债度日。由于他们普遍缺乏财务、金融方面的基本常识，理财技能也非常匮乏，不会很好地管理自己的金钱，乱花钱现象比比皆是；认识不到储蓄的作用，不知如何管理银行和储蓄账户，如何做预算等。财商缺失在更深的层次上会影响到他们正常的学习和生活，甚至会在社会中产生不良效应。我们在一些媒体报道中经常会看到用“房奴族”、“啃老族”、“月光族”、“卡奴族”这样一些词语来形容这一代年轻人。这说明财商教育已经成为不可忽视的社会问题。

中国传统的教育理念更重视智商和情商的教育，家长们也习惯了“小孩子不要跟钱牵扯不清”的传统理念，认为只要把书读好就行了，财商的教育是严重缺失的。欧美国家的儿童理财调查中显示，父母希望孩子早早就懂得自立、勤奋与金钱的关系，把理财教育称之为“从3岁开始实现的幸福人生计划”，让孩子学会赚钱、花钱、有钱、与人分享钱财。和欧美国家相比，我国的理财教育非常缺失和滞后。在当今市场经济发达的商品社会中，理财能力可以说是生存能力的重要组成部分，一个人的理财能力直接关系到他一生的事业成功和家庭幸福。对于成长中的儿童来说，金钱教育绝不只是一种理财教育，其中包含了多方面的教育内容和多种能力的培养，在很大程度上还是一种人格、品德教育，如果缺乏正确的指导，美好的金钱也许会成为影响孩子成长的罪魁祸首。我们应当从当代中国年轻群体财商缺失的现状中深刻反思，重视财商教育。

二、我国财商教育滞后的根本原因

我国的财商教育尚在起步阶段，无论是家庭、学校还是社会都对财商教育不够重视。

1. 财商教育还没有形成广泛的社会共识

我国近三十多年得到快速发展，成为在世界经济中占主导地位的经济大国。国民生产总值迅猛增长，社会财富得到极大的积累。可是伴随着财富的快速增长，人们在思想意识形态上并没有很快地适应和正确地应对这种社会环境的变化，国民还没来得及认真思考应该如何正确地对待这些辛苦创造的财富，没有一个明确的价值观、金钱观和人生观。更甚者，有些人还产生了对金钱的贪欲和膜拜，导致了唯利是图、金钱至上的拜金主义。财富被异化，人的劳动被异化，人与财富的关系被异化。马克思的财富本质观对于财富和人的关系的基本观点是：财富的本质不是物，而是人劳动的产物。财富本身不是目的，而是手段，是人为了自身生存和发展的需要而生产出来的，离开了人的发展需要，则无财富生产的必要。在财富面前，人永远是财富的主体和主人。就我国目前的情况而言，国民并未正确地树立在财富面前的主体地位和主体人格。

真正的财商教育，除了传授理财知识、培养理财能力等重大功能之外，还可以引导人们确立在财富面前的主体地位和主体人格，培养人们同情、正义、公平、合作等与市场经济相适应的道德品质，讲清人与财富的科学关系。对财商教育的职能本质，在我国社会中还并没有形成广泛的共识。

2.家庭中存在财商教育的误区

从我国目前家庭教育的实际情况来看，财商教育存在着很大的误区。

我国传统文化把谈论金钱看成是很俗气的事情，受传统金钱观念的影响，父母们认为孩子还小不知道钱是什么，对金钱还不能作出准确的衡量，容易上当受骗；或者认为没有必要让孩子从小就接触钱，让孩子自由支配零用钱会让他们养成大手大脚花钱的坏习惯。这就使得儿童在理财方面没有任何的主动性和灵活性，没有机会锻炼自己的理财能力，也没有任何积极性去接触理财方面的知识。许多父母自身的理财能力也很弱，他们认为理财就是少消费、多储蓄；还有些父母甚至存在高消费、盲目攀比等非理性消费行为。这对儿童财商的培养无疑是不利的。

由于受现实社会环境的影响，中国的家长仍然处于重视提高孩子智商和情商的阶段，对财商的教育是忽视的。家长都认为孩子的任务就是好好学习，即只要身体棒棒，考试拿高分，其他的事情似乎都不太重要了。他们一方面为孩子得到最好的教育辛勤工作、省吃俭用，想方设法地挣钱、攒钱；另一方面，却又为孩子花钱无度感到无可奈何，孩子花钱的速度几乎赶上了父母挣钱的速度。许多家长未曾给孩子传递家庭经济状况的真实信息，富裕家庭没告诉过孩子创业的艰辛，经济拮据的家庭则耻于跟孩子谈钱，甚至自己省吃俭用也要让孩子吃好、穿好。孩子没有丝毫家里缺钱的危机感，更不懂得什么是节俭。这些都是家庭教育对于孩子财商观念的一种负面影响。

3.学校教育中重智商教育轻财商教育

我们国家目前在学前教育中几乎没有财商教育；小学和中学阶段实行义务教育，大纲中推行德、智、体、美、劳全面发展，但现实中更多的还是为考上好大学，找到好工作的应试教育，也谈不上系统的财商教育；在大学教育中，也只会在经济类相关专业才会体现出专业的财商教育，但也并不是针对所有专业的学生。

美国、英国、日本等发达国家已开始在学校制定理财教育计划，财商教育较为发达的美国、澳大利亚等国家都已经把财商教育列为中小学的必修课程之一。英国政府规定儿童从5岁起，就必须在学校接受“善用金钱”为主的理财教育。英国教育部门教学大纲和学历管理委员会对中小学生的主要课程进行了改革，新课程中增设了一门针对所有11岁至16岁学生的“经济与财政能力”课程，让学生从小学会处理财务问题。

中小学生由于生理、心理的自然发展规律，处于人生观、价值观的形成期，可塑性强。若能利用此契机，在基础教育阶段甚至少儿阶段就开始进行财商教育，无疑对其终身发展以及良好行为习惯的养成都有极大的促进作用。

三、构建家庭、学校、社会“三位一体”的财商教育体系

一位英国哲学家曾经说过：不要轻薄地对待金钱。如何使用金钱能够表现一个人的性格。人性当中一些最美好的品质，比如慷慨、仁慈、正义、诚实和远见，多半缘于人类能正确地使用金钱；而人性中那些恶劣的品质，如贪婪、吝啬、不公正、奢侈和没有远见，则多半源自于滥用金钱。正确的财商教育，不仅能培养孩子们认识、创造和管理财富的能力，更重要的是要培养和帮助孩子建立正确的金钱价值观，让孩子不仅学习如何去赚钱，更需要让孩子修炼在跟钱打交道时候的那颗心。财商教育应从小开始培养儿童对金钱的基本看法和想法，打铁要趁热，否则积习太深，木已成舟，为时晚矣！借鉴欧美发达国家的经验，我国应尽快形成政府主导的家庭教育、学校教育及社会教育三位一体全面财商教育体系。

1. 在幼儿时期重视家庭财商教育

由于我国学前教育并未被纳入义务教育范畴，幼儿教师自身资历不是很高，可能对金融知识和理财教育的认识不足，也就无法对幼儿进行相应的教育。就我国目前的实际情况来看，学前阶段的财商教育应主要依靠家庭。

社会学习理论认为，儿童的社会行为是在观察学习或模仿中获得的。在幼儿生活中，父母和教师都属于幼儿心目中的“权威”，他们的言行举止、价值观念等都会给幼儿带来潜移默化的影响。父母是家庭中直接影响幼儿发展与学习的关键人物。家庭是财商教育最重要、最理想的场所。父母是孩子财商教育的启蒙者、引导者，甚至是效仿的榜样。在家庭生活中，衣食住行样样离不开金钱，每日的生活都要和金钱打交道，这样父母可以随时随地的对孩子进行财商教育。幼儿的模仿能力比较强，父母应当以身作则，通过自身良好的理财习惯去影响幼儿，积极培养幼儿的理财意识，引导他们树立正确的价值观、金钱观。

在幼儿阶段，财商教育主要能让幼儿懂得家庭收入来源，懂得获取金钱需要付出努力的道理，让幼儿养成有计划的花钱、不乱花钱、勤俭节约等品质。父母可以有意识的提供金钱的实际经验，比如买东西、拥有和支配零用钱、储蓄，出售二手物品等，使幼儿不断获得与经济有关的社会经验，促进儿童经济概念的发展。有意识的财商教育也有利于建立和谐的家庭关系，减少亲子之间因零用钱使用问题而产生的冲突。

2.政府应将财商教育纳入国家教育体系

低储蓄高消费，过度消费，入不敷出，是美国金融危机的诱因之一。在2008年金融危机之后，英美等发达国家更是大力推进金融教育，而俄罗斯等国家也投入大量人力、物力来推广金融教育，以期达到增进民众金融素质能力进而集聚财富、促进金融体系安全运行等目的。发达国家十分重视金融教育，而且把金融教育作为国家战略，贯穿到初等、中等和高等教育的整个体系中，以改善整个民族的金融素质。为了保证国家的经济发展进步，必须把财商教育作为国家保持自己经济实力的关键。

因此，借鉴其他国家经验，我国教育部门应同其他有关部门尽快研究和制订出我国儿童财商教育的总体规划和具体指导文件，把财商教育纳入学校课程体系，把面向全民的财商教育纳入国家法案进行广泛普及，使财商教育在社会中形成广泛共识。目前我国正处于互联网金融快速发展的时期，更加迫切的需要全民普及理财知识，提升国民整体的财商水平，才能真正实现互联网金融是惠民金融的本质。

3.在社会层面树立正确的价值观念

孩子财商的社会化是离不开社会这个大“染缸”的，孩子的节俭、消费习惯以及金融意识的形成等都或多或少被社会环境所熏染。在现实社会中，对金钱的崇拜已成为普遍现象，拜金主义、奢侈之风开始盛行。有些人越来越注重物质财富的追求，却忽视了内在精神的充实和提升。他们虽然拥有大量的物质财富，但精神财富是非常贫乏的。在市场经济社会中似乎“经济人”都是自私自利，寻求“利润最大化”。然而，这并不是亚当·斯密的市场经济的本真。亚当·斯密认为人类的自利行为需要规则加以调节，人们的经济行为也需加以规范，这样才是一个真正的社会。过度的金钱财富的追求只会导致人与人之间社会关系异化，而完善的市场经济应该充满人与人之间的和谐与合作。因此，我们在社会层面应树立正确的价值观、消费观，高度提倡“节约和储蓄”，把中华民族的传统美德发扬光大，从而提高国民整体的财商水平。

参考文献：

[1]丁芳,马霞.幼儿的零用钱与理财教育[J].苏州教育学院学报，2015,(1).

[2]吴文前.儿童财商教育方法应用探析[J].教育与教学研究，2011,(5).

[3]王卫东.财商教育的人文价值[J].中国德育，2013,(3).

[4]数字100市场研究公司.国内孩子财商教育情况调查[J].金融博览，2013,(12).

[5]陈勇国外青少年财商教育研究梳要及其启示[J].外国中小学教育，2015,(2).

[6]韩庆祥.马克思的财富观及其当代意义[J].哲学研究，2011,(4)．

[3]MARSHALL H R, MAGRUDER L. Relations between parent money education practices and children’s knowledge and use of money[J].Child Development，2000，31(2)：253-284.

责任编辑：杨再新

Reflection on the Financial Education in China

XIAO Jun

(School of Management, Hubei University of Education, Wuhan 430205, China)

Abstract:Among contemporary Chinese young generation, the lack of financial education has generated increasingly far-reaching negative effects, which will not only affect their normal study and life, but could also cause adverse effects in the society, and even becoming the weak tie for China’s future economic development. This article aims to reflect on the fundamental cause for the backwardness of current situation in China’s financial education, hoping to form a three-in-one education system by government-led family education, school education and social education to improve the children’s financial education system.

Key words:financial intelligence; financial education; Value

收稿日期：2016-03-01

作者简介：肖俊(1977-)，女，湖北武汉人，讲师，硕士，研究方向为财务管理、会计教育。

中图分类号：G40-012

文献标识码：A

文章编号：1674-344X(2016)04-0046-03