当前天津市商业银行金融创新发展现状及影响因素的比较分析

■周中明



当前天津市商业银行金融创新发展现状及影响因素的比较分析

■周中明

内容摘要：近年来，天津市商业银行在金融改革深入推进、信息技术飞速提升、发展环境日益优化等有利因素的推动下，创新产品大量涌现、服务水平不断提升，为地方经济的持续健康发展发挥了积极作用。但其间我们也发现，受认识程度、管理体制、资金实力、科技水平等方面的差异影响，目前不同商业银行在金融创新中也还存在着水平不一、表现各异、成效不同的问题，从而影响了金融对实体经济支持作用的进一步发挥。由此，为了更好地全面提升我国金融创新水平、支持经济提质增效升级发展，本文以天津为例，在对当前区域内主要商业银行金融创新情况进行深入分析的基础上，比较差异、探究原因，提出有益的政策建议。

关键词：金融创新影响因素比较分析

当前天津市主要商业银行金融创新情况及特点

自2006年以来，天津市商业银行面对滨海新区开发开放、科技和金融结合试点、京津冀协同发展等国家区域战略发展布局的推进实施，和金融改革不断深入、利率市场化持续推进、信息技术飞速提升等配套环境的改善优化，以市场为导向、以创新为手段，在发展战略、流程再造、风险控制、产品服务等方面不断加大金融创新力度，为提高天津金融业的服务质量和资源配置效率、满足经济社会日益增长的多样化融资需求、支持地方经济持续健康发展发挥了重要作用。这其中，就不同商业银行之间的金融创新状况横向比较看，呈现以下特点：

一是从驱动机制上看，晚成立银行的创新动力大于早成立的银行。虽然商业银行都有按照市场需要、从自身利益出发进行金融创新的内在动力。但其中，相对于民生、兴业、浦发等成立较晚的金融机构而言，成立时间早、历史渊源深的四大国有银行及一些地方城商行主动应对市场需求、积极创新产品与服务的表现一般，存在着内在动力不足，成本高、效率低以及对政府或监管部门依赖较大等的问题。如，有国有商业银行表示，其在金融创新中普遍面临着员工积极性不高、客户信息反馈渠道不畅、产品经理职能履行不力等难题。

二是从表现形式上看，驻津分支机构在金融创新中多以引入型为主，而地方法人机构则积极开展原创。近年来，天津市各商业银行在金融创新的范围和品种上都有了较大进步，但其中受多种因素影响呈现出一定的分化。一方面是驻津分支机构多以引入型 （即引入上级或兄弟行现有产品稍加修改）和模仿型 （即复制抄袭同业银行创新产品）为主；另一方面则是地方法人机构积极根据区域经济金融实际情况，开展原创型产品的研发推广。如天津农商银行先后根据地方产业政策导向和经济特点，在全国率先推出了 “阳光信贷”模式、海域使用权抵押贷款、个人类信用共同体贷款等业务。

三是从具体内容上看，存款多的银行偏重于资产类业务创新，存款少的银行偏重于负债类及中间业务创新。现阶段，虽然商业银行除制度创新外，在资产、负债以及中间业务等方面相继推出了品种丰富、形式多样的产品。但通过比较可见，网点分布广、存款吸收多的金融机构，资产类业务创新相对较多；而借助银行间市场及同业往来拆借资金、对外放贷的商业银行则在负债类及中间业务上创新较多。

四是从作用影响上看，大型银行优于中小银行。目前，虽然各家商业银行均高度重视金融创新，在产品种类、业务流程、服务方式等方面不断争相为客户提供更加优质、多元化的金融服务。但其中，大型商业银行研发推广的金融创新产品，往往依托其在资金实力、网点布局、产品种类、市场信誉等方面的优势，相对于中小银行具有更高的品牌影响力和市场竞争力，从而能够对调整优化自身资产负债结构发挥更大的作用。就近些年我国所大力宣传推广的消费信贷业务而言，根据金融统计数据显示，截至2015年末，天津市四大行 （工农中建）消费信贷贷款余额约占其全部贷款比重的19%，比同期中小银行该项业务所占各项贷款比重高近8个百分点。

对现阶段天津市主要商业银行金融创新水平存在差异的比较分析

综上所述，目前天津市不同类型的商业银行在金融创新上呈现出水平不一、表现各异的特点。通过比较分析，我们认为：

一是动机目标的不同，使得大银行的创新意识不及中小银行。金融创新的根本动力在于市场主体对经济利益的追求和争夺。而目前在我国，不同类型的金融机构在成立背景、股东性质、行业定位等方面差异较大。这导致成立时间早、政府背景浓的大型国有商业银行的金融创新多来自于宏观动因和政策推动，偏重于社会稳定和市场份额占有，对打造特色品牌、保持领先优势、实现长远发展的内在需求重视不够，使得其创新意识和发展动力落后于成立时间晚、市场意识强的中小银行，在业务发展和金融创新中呈现 “简单复制、市场跟进”的特征。

二是创新主体的不同，使得地方法人机构的表现优于驻津分支机构。商业银行作为金融创新的主体，其经营体制、管理水平、信息系统等方面的差异对于创新模式和市场表现影响显著。这其中，驻津分支机构受内控制度和经营权限所限，业务创新需层层上报审批，加之信息系统无法根据需要及时进行调整，数据整合和业务兼容存在不足，影响了其创新的积极性和能动性。仅多为简单引入总行模板和复制抄袭同业产品，且重点也往往局限于整合渠道资源和改进服务质量。如华夏银行天津分行当前推广的手机银行、微信银行以及京津冀协同卡等创新就聚焦于提升服务水平，对产品及流程再造不多；而地方法人机构则由于管理层级少、授信权限高、系统调整快，因此金融创新的广度和力度均高于商业银行驻津分支机构，不仅创新领域涵盖了管理模式、业务流程、产品服务等多个方面，创新形式也从模仿复制向研发原创提升。

三是市场地位的不同，使得商业银行金融创新的重点和影响力也有所不同。根据金融统计数据显示，截至2015年末，我国工、农、中、建、交、国开、邮储7家大型商业银行的境内人民币存贷款余额分别占全部金融机构存贷款余额比重的49.82%和52.15%，是现阶段银行间市场流动性和企业融资服务的主要供给者。这导致目前我国大型商业银行，在巨大的负债压力和经营负担下，对于开展业务创新、挖掘市场潜力具有较大的需求，在进行信贷资产证券化、银信合作等拓展资金运用渠道、盘活存量资产的创新上具有较高的积极性。同时，依托良好的品牌信誉、雄厚的资金实力、广泛的营销渠道和充足的人才储备，与中小商业银行的市场竞争和创新模仿中具有后发优势。

关于全面提升我国商业银行金融创新水平的政策建议

由上可见，动机目标、管理机制、资金规模等方面的差异和不同是导致现阶段我国商业银行金融创新水平不同，对经济金融作用程度不一的重要因素。因此，为全面提升我国金融创新水平、支持实体经济健康发展，建议：

一是树立正确理念。当前，金融创新已成为商业银行在市场竞争日趋激烈、网络金融异军突起下，除安全、信誉之外的另一条生命线，对增强自身实力、提高核心竞争力具有重要作用。因此，商业银行应充分认识到该项工作的重要意义，从战略角度增强紧迫感和危机感，牢固树立以市场为导向、客户为中心的经营理念，将金融创新从产品服务向内控建设、企业文化、人员管理等方面拓展，确保创新工作的深入开展和持续推进。

二是推进制度创新。从目前情况看，我国商业银行实行金融创新的核心和关键在于制度创新。只有建立科学高效的管理制度，才能充分调动创新的积极性，提高工作效率和创新水平。为此，一方面应深入推进产权制度改革。通过进一步推动大型商业银行由机关式管理向法人治理转变，建立健全真正意义上的现代企业治理结构，增强国有商业银行的创新原动力；另一方面应加快完善内部组织体系。通过精简机构、明确权责、加强指导，提高商业银行的运行效率，减少信息传递和经营决策的滞后，搭建有利于金融创新的组织架构和制度体系。

三是加强机构合作。不同银行在业务规模、产品种类、创新能力、服务领域等方面各具特点，各占优势。因而彼此之间的携手共进、共谋发展有助于金融创新的全面推进和加快发展。一方面，中资银行间要加强业务合作。中小银行要充分利用大型银行网点分布广、资金实力强的优势，大型银行要认真学习中小银行创新能力强、市场反应快的长处。共同提高经营效益和综合实力；另一方面，内外资银行要实现优势互补。内资银行在客户资源、服务渠道以及对本土市场的认识等方面优势明显，而外资银行在全球营销网络、电子信息系统以及金融创新能力等方面较为领先。两者间的合作有助于商业银行把握发展机遇、提高管理水平，从根本上增强市场竞争力和金融创新能力。

四是做好人才培养。高质量的人才资源是开展金融创新的重要条件。商业银行要牢固树立人力资源是第一资源的观念，逐步建立和完善一套符合商业银行工作特点、行之有效的选贤任能机制和人力资源合理配置机制。通过坚持以人为本，有计划、有步骤地培养和造就一批具有强烈创新意识、创新激情和创新能力的综合型、复合型、开拓型金融人才队伍，为金融创新提供有力保障。

参考资料

1.魏宁.加快我国商业银行业务创新进程的路径选择［J］.西南金融，2009 （1）.

2.孟健.我国商业银行金融创新研究［D］.中国海洋大学，2006.

3.范贝蕾.我国商业银行金融创新现状及创新展望［J］.商业经济，2011（1）.

4.徐世杰，蒋波.商业银行创新管理：国际经验、比较和借鉴［J］.武汉金融，2012（1）.

5.陈恂如.中美商业银行金融创新比较研究［D］.浙江大学，2013.

责任编辑：陈秀丽

作者简介：（硕士，中国人民银行天津分行经济师）