打造信贷示范产品线助推消费结构转型升级

中国工商银行牡丹卡中心 魏 鹏

打造信贷示范产品线助推消费结构转型升级

中国工商银行牡丹卡中心 魏 鹏

为积极响应国家号召，拉动居民消费，发展普惠金融，深入推进中国工商银行零售业务战略实施，契合互联网金融发展需要，近年来，工行信用卡业务围绕大力发展零售信贷的战略导向，推广“数据+模型”的客户准入、授信放款、监收管理的全流程运营模式，将个人信用消费贷款、信用卡分期付款、公司逸贷等业务发展成为经济新常态下活力充沛、风险可控的信贷示范产品线，打造标准化、纯信用的消费信贷加强版，积极支持消费结构转型升级。

一、如何理解深化零售业务先行先试工作重要意义

中国工商银行于2014年初启动零售业务先行先试工作以来，各试点机构紧紧围绕总行“系统深入地推动‘大零售’业务的战略转型，提升大零售业务的核心竞争能力”要求，开展了一系列零售业务经营管理的改革创新，取得了显著成效。2016年6月，总行印发《关于进一步深化零售业务先行先试工作的意见》，在总结前期试点经验的基础上，又提出了27项深化改革的意见。意见指出，要加快推进先行先试改革升级换档，着力在体制机制、客户经营、核心业务创新发展、网点竞争力与服务水平提升、营销模式转型、全面风险管理等方面加快先行先试，加强统筹推进，实现先行先试改革协调发展。意见的印发，为今后几年全行零售业务先行先试工作提出了具体要求，明确了零售业务的经营方向。

信用卡作为零售板块的重要条线，截至2015年末，信用卡中间业务收入占全行中间业务收入的1/5，占大零售板块中间业务收入的近1/3，为全行中间业务收入快速增长做出了重要贡献。意见强调，要加快发展消费类贷款业务，大力拓展个人自助质押贷款和综合资产服务业务；适度放宽专项分期期限政策，加快发展信用卡贷款和个人信用消费贷款业务；加强零售业务资产质量管理，严把客户准入关，严格真实性管理，密切监测客户交易行为、消费能力及资信状况，加大风险资产处置力度，有效化解风险；优化完善信贷规模管理模式，有效保证线上零售信贷业务加快发展，对于信用卡贷款、个人信用消费贷款等给予充足的信贷规模支持和特别的信贷政策。

笔者认为，深化零售业务先行先试工作，将全行信贷体制改革、利率市场化应对、大资管战略实施、网点转型增效重大项目推进、互联网零售金融、商户收单业务与零售先行先试相结合，对于加快全行零售业务发展，促进零售板块转型升级，提升全行中间业务收入水平，有着重要而现实的意义。

二、个人信用消费贷款业务

2015年6月18日，中国工商银行在京召开“中国工商银行个人信用消费金融中心”成立发布会。个人信用消费金融中心的挂牌，标志着工行零售金融创新，特别是个人消费信贷业务的发展迈出更大步伐，标志着工行在促进以消费拉动经济增长中有更大作为，在新的经济金融格局下，以更具效率、更富价值的金融服务，支持实体经济提质增效升级。工行个人信用消费贷款产品较好迎合了互联网时代的消费融资需求，给客户带来了别具一格的体验。

无担保、无抵押、纯信用、全线上是工行个人信用消费贷款业务的四个典型特征。在客户准入上，坚持实施个人信用消费贷款目标客户白名单管理机制，通过“总行筛选，分行确认”和“分行报送，总行审批”两种模式确定白名单客户，从源头防控风险。采取动态管理机制，对于优质客户，根据其公积金缴纳、养老金扣缴、纳税情况等可证实收入核定个人信用消费贷款额度，由分行将目标客户信息报送总行个人信用消费金融中心审批后，不定期地通过批量上传主机方式新增目标客户，做好白名单客户维护工作，不断扩大目标客户规模。

依托大数据技术开展个人信用消费贷款的精确营销，通过对客户资产状况、消费行为等特征规律的分析，研究客户融资需求，面向信用消费需求旺盛、风险可控的目标客户开展多渠道精确营销。在总行层面，统一向白名单客户开展外呼营销。在分行层面，通过行内营销系统，将目标客户分配至客户经理名下，确保每名目标客户均有管户经理，开展精准营销。充分利用自媒体推广方式引导客户办理个人信用消费贷款业务，2016年4月，工行投产手机银行弹屏提示功能，凡纳入白名单管理的客户，登陆手机银行后，系统会自动弹出个人信用消费贷款办理提示，成为客户了解和办理个人信用消费贷款的有效工具。

进一步加大行内优质房贷客户信用授信力度，由总行直接筛选优质的房贷客户，组织分行开展预授信审批，房贷客户可直接通过网上银行、手机银行申请个人信用消费贷款，也可通过营业网点快速办理。同时，对内利用网点wifi、官网、机场贵宾室、VIP服务中心、ATM自助机具等渠道铺开宣传推广，广泛开展互联网和自媒体宣传。对外利用新闻、软文、H5等形式，提高产品信息渗透率，营造新闻热点，引领舆论导向，借助房屋中介机构，由行内营销人员进行营销推广。上述举措的实施，取得了良好的营销效果。

三、分期付款业务

分期付款业务是持卡人使用信用卡消费时，银行向商户一次性支付持卡人所购商品或服务的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金在约定期限内分期通过持卡人信用卡账户进行扣收，持卡人分期偿还的业务。它突出以信用卡为介质，立足满足多数持卡人的需求，体现“小额、多笔、非集中”的业务特点，是消费信贷的简化升级版。2007年4月，工行推出信用卡分期付款业务，多年来同业领先优势明显。近年来，工行重点围绕旅游消费、住房和汽车等大宗消费、信息消费等新热点，拓展汽车保险、家居家装、数码家电、教育培训、珠宝饰品等大众消费行业领域信用卡分期，构建消费分期商圈。截至2016年5月末，工行信用卡分期付款余额在四家大型商业银行中占比超过35%，比排名第二位的建行高近8个百分点，在同业中领先优势明显。

结合“e-ICBC”互联网金融业务的创新发展契机，联合互联网企业、电商平台等，充分利用融e购平台、线上POS、二维码支付等互联网新型产品，大力发展消费转分期、短信分期、定制分期、汇总分期、网上商城分期、网上客户自由分期、专项分期、线上直接分期、现金分期等产品，推动分期付款业务向移转化、智能化方向发展，有效满足不同客户群体的日常消费融资需求。

在分期付款业务快速发展的同时，工行进一步加强制度建设和流程管理，实现了贷前、贷中和贷后全流程系统刚性控制。严格限制分期付款业务用于房地产、投资等国家法律法规及监管政策禁止的用途，个人信用卡（不含服务“三农”的惠农信用卡）分期付款必须用于消费领域，对于国家政策限制的行业、高风险类行业和商户的消费，禁止办理分期付款业务。分期付款还不得用于生产经营、房地产、投资、股市等国家法律法规及监管政策禁止的用途，不得用于购买商用车、支付商铺租金或用于商贸经营，不得用于购买住房。为防止专项分期购买的指定商户的指定商品挪作他用，工行研发了专项分期管理系统，建立了专项分期风险监控模型，对一人办理多笔专项分期、一人代多人批量还款等异常情况进行直接干预。

作为工行分期付款业务的重要支柱，汽车分期规模占全部分期付款的比例超过三分之二以上。为加强汽车专项分期业务管理，工行于2016年6月印发了汽车分期付款业务管理办法，全面规范业务流程，对分期期限、业务模式、合作机构、支付方式等进行了调整，试点开展跨区域汽车专项分期业务。进一步加强银企总对总合作，加大与知名品牌汽车厂商开展贴息促销活动，截至2016年6月末，达成汽车分期贴息合作的厂商占建立总对总合作关系厂商数量的八成。分行依托总对总合作项目，借助厂商承担手续费的资源优势，可大力拓展和抢占汽车分期市场。

2015年9月，工行汇总分期付款业务在全行范围内推广。汇总分期有效整合了客户的零星小额消费，只有账单周期内的消费汇总金额达到分期起点金额，即可办理汇总分期付款业务，一个账单周期内，同一账户的同一币种仅可办理一次汇总分期业务，目前工行分期付款业务的起点金额，人民币和港币均为600元，日元为6000元，其他外币币种为100元。因其申请便利、费率优惠，业务推出1年来，获得了客户的广泛认可，成为分期付款业务的又一个有力增长点。

四、公司逸贷业务

公司逸贷是以POS交易流水作为授信依据，以POS结算账户作为还款账户的循环贷款产品，具有纯信用、无抵押、可循环等特点，是工行2013年推出的产品。在平衡市场拓展和风险管控的基础上，近年来，工行围绕小微商户逸贷公司卡、逸农消费公司采购卡、融e购网逸贷、旅游逸贷公司卡等，将公司逸贷打造成为支持整个消费产业链、服务分层、业务互补、风险分散的拳头融资产品。

在业务开展中，深度营销他行有信贷需求的商户，同步营销工行收单服务，注重公司逸贷与收单业务协同发展，同时作为增加分期付款手续费和商户回佣收入的利器，加大对全行中间业务收入的贡献。

2013年7月，工行面向小微商户，推出了小微商户逸贷公司卡业务，向那些信用良好、管理规范、已开办了工行POS收单业务或者由工行清算直联收单的小微商户发放小额信用贷款，只要年收单交易额在30万以上且各月收单交易额平稳，均可申请办理该项业务。对于非工行POS收单商户，在提供相应材料并满足一定条件下，也可申请办理此项业务。小微商户逸贷公司卡最大优势是“随刷随贷，即时使用”，适用于餐饮、美发、连锁超市、日用百货、民营加油站、生产批发类小微商户。工行加大对集团性、连锁型知名商户及其下游经销商开展重点营销，加强对餐饮、教育、家电等连锁企业直营门店的营销力度，与知名电商平台开展合作，为其入驻小微商户提供公司逸贷服务。

针对城乡农产品消费供应链的特点和融资需求，工行于2015年初创新推出了以供应链中的经销商或下游商户等为发卡对象的逸农消费公司采购卡。重点对面向城市居民生活的超市、供应农副产品的经销商或冷链物流中的农副产品经销商开展营销，不断满足涉农产品经销商融资需求，实现农户、经销商和银行三方共赢，支持农产品流通经济的发展，拉动和促进城市消费增长。

为促进大数据时代互联网金融产品发展，实现工行融e购“以融引商、以商促融”战略发展目标，2015年4月，工行创新推出了融e融网逸贷产品。以融e购网商企业为服务对象，将线下POS商户扩展至融e购网商企业，以融e购商户线上销售记录为授信依据，以商户在融e购稳定的销售收入为还款保障的互联网小微金融产品。

重点拓展旅游逸贷公司卡市场，对全国综合排名靠前的知名旅行社开展精准营销，为商旅企业量身定做可用于境内外酒店、机票和旅游产品采购旅游逸贷公司卡。它不仅支持线上线下、境内境外全支付模式，而且突出境外返现和退税等特惠权益，极大增强了对旅游类商户的吸引力。

五、信贷示范产品线引领消费结构转型升级

在供给侧结构性改革上升为我国“十三五”时期发展主线的背景下，加快信贷结构转型，有助于商业银行更好地服务实体经济，助力供给侧结构性改革，同时也为信用卡消费信贷持续较快发展提供了新的发展机遇和增长动力。

当前，国内信用卡消费信贷业务发展机遇与挑战并存。机遇方面，目前正值我国经济升级发展的重要战略机遇期，“创新、协调、绿色、开放、共享”五大经济发展理念将为信用卡产业注入新的发展动能，旧常态下加快速度、扩张规模的机遇，将演变为新常态下加快转型、提质增效的有利机遇。一是供需两侧政策并施，有效释放居民消费潜力。从需求侧来看，以消费为主导、以服务为主体的经济增长格局初步形成，消费结构日渐回归大众化，逐步形成对消费型经济最有利的“橄榄型”社会结构。从供给侧来看，通过产业结构升级与创新，提高供给品质，适应国民消费需求，实现消费结构升级。二是信贷消费环境趋于成熟，信用消费需求进入集中迸发期。近年来，居民使用信用卡获取消费贷款的比例逐年提高，国家大力倡导服务消费、信息消费、绿色消费、时尚消费、品质消费等五大新消费理念，信用卡和个人信用消费贷款等纯信用、标准化的产品，将在信用消费大潮中顺势发展。三是创新驱动成为新常态，激发消费信贷业务发展活力。互联网金融等信息科技技术蓬勃发展之势，拓宽了消费信贷的发展思路和空间。大数据、云支付技术的应用，有利于推动信用卡支付成为构建线上线下、O2O等各类消费场景的核心要素。

挑战方面，主要是“金融脱媒”使商业银行与商户、消费者构成的前端市场渐行渐远，这对银行的业务规模、收入及其关联业务的发展空间构成了现实威胁，严重挤压了信用卡贷款和个人信用消费贷款业务，信用卡消费信贷发展面临新的挑战。

可以预见，今后信用卡贷款和个人信用消费贷款业务的发展趋势除了产品创新、进一步扩充信贷示范产品线外，还会从增强资产流动性、降低融资成本等角度出发，以信用卡分期、个人信用消费贷款等债权资产作为信托财产，交付给信托公司，支持在全国银行间债券市场发行资产支持证券。截至目前，交通银行选择了信用卡分期、宁波银行了选择信用卡现金分期资产支持证券公开发行。相信未来会有更多的商业银行参与信用卡分期、个人信用消费贷款资产支持证券公开发行业务，用于加强商业银行资产负债管理，提高资本运用效率，改善财务比例和信用卡资产质量。

栏目主持：邵庆义