我国农业保险开启黄金年代

贾泽娟



我国农业保险开启黄金年代

贾泽娟

2015年，中国农业保险迎来了飞跃式发展。

一年多前，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(以下简称“新国十条”)发布与实施。“舞台已经搭好，关键就要看我们保险业能否把戏唱好。”中国保监会主席项俊波表示。

经过各方一年多的努力，保险业在国家经济社会发展战略全局中的地位更加凸显，保险业进入历史最好发展时期。而农业保险作为服务“三农”的重要抓手，也为“三农”的发展提供了更有力的保障。

多项举措助力农险提速

“新国十条”出台一年多来，农业保险的发展进程正明显提速。

2015年2月，保监会会同财政部、农业部联合印发《关于进一步完善中央财政保费补贴型农业保险条款拟订工作的通知》，进一步扩大保险责任、简化理赔条件，提高农业保险产品开发的制度性和规范性。同时，财政部还研究将主要粮食作物制种保险纳入中央财政保费补贴目录。3月，保监会会同财政部、农业部印发了《农业保险承保理赔管理暂行办法》，对保险公司承保、理赔、协办和内控等关键环节确立规范，切实维护投保农户利益。

“仅我们一家公司就实现农险保费45亿元，同比增长了19%，业务覆盖到1.16亿亩耕地、8293万头(只)畜禽、9743万亩森林，为1619万种植户、32万养殖户、234万林户提供了1885亿元的风险保障。”中华保险相关负责人表示，“新国十条”为“三农”保险打开了新的发展空间，农业保险迎来了前所未有的历史性发展机遇。

首都经济贸易大学保险系教授庹国柱在接受采访时表示，与“旧国十条”相比，农业保险的外延，扩大到了“三农保险”。

据悉，“三农”保险所涵盖的内容要宽于农业保险，农业保险属于财产保险的范畴，而对于“三农”保险来说，只要和农村、农业、农民有关的保险都可以划入这一范畴。

庹国柱告诉笔者，除了强调传统的种植业和养殖业之外，“新国十条”还倡导积极发展农村小额信贷保险、农房保险、农机保险、农业基础设施保险、农村小额人身保险等普惠保险业务。“这些不仅为‘三农’保险的发展指明了宏观方向和具体途径，也为农民购买保险、寻求风险保障提供了更大的选择空间。”

农保员深入田间查看现场，为参保农户理赔做好服务工作　资料图

农险产品不断创新

综观“新国十条”发布后这一年多时间的变化，各类涉农险种不断细化并推陈出新，大蒜、马铃薯等农产品目标价格保险、棉花低温等气象指数类保险等一系列创新型农险纷纷落地，分区域、广覆盖、保基本的农业风险保障体系正在加快构建。其中，天气指数保险作为新兴产品中的一份子，因其独特的“个人”魅力受到保险业各界越来越多的关注，逐渐成为创新支农、惠农方式的重要途径。

“天气指数保险是将气象条件指数化，并以此作为农业损失赔偿基础的新型保险。它与传统保险产品的根本不同是经济损失补偿的触发条件发生了改变。”中央财经大学保险学院副教授张楠楠对笔者说，传统保险的损失补偿由特定气象条件对特定标的损失的影响触发，而天气指数保险则由基于客观标准的天气指数变动触发，前者可以更为针对性地弥补被保人个体由于气象条件变化带来的经济损失，后者则是针对被保人群体的统一补偿，个体所获得保障程度可能存在差异。

由于触发条件更加客观，天气指数保险的赔付会更加简易便捷，传统保险的道德风险问题也会有所弱化，也正是因为这一点，天气指数保险会给被保人带来基差风险，这会在一定程度上抑制市场上自发的保险需求。

正是因为天气指数保险已成为一项公认的与气候变化损害风险转移和损害相联系的制度工具，多家保险企业将目光转移到开发该类产品中。

“在江西，我们公司开展了蜜橘气象指数保险，对冻灾提供风险保障，一方面得到农民的欢迎;另一方面也引起了各级政府对低温因素的关注。在北京，还开展了蜂业气象指数保险，对因降水量和光照不足造成蜂蜜减产提供风险保障，共有213户蜂农的2.4万群蜂进行投保，得到了71.5万元的保险赔付。”中国人保财险执行董事、副总裁王和表示，由于传统保险主要是针对气候灾害导致的损失补偿，无论从行业效率还是社会效率层面均面临挑战。

因此，该公司率先在农业保险领域开展了气候指数保险，改变了传统保险的经营模式，提高了保险经营效率，让客户得到了更直观的产品服务体验。

未来仍面临诸多挑战

回顾“新国十条”发布这一年多保险业的进程，虽然农业保险迎来了发展的黄金期，但长路漫漫，农业保险的发展仍充满挑战。

庹国柱告诉笔者，农业保险亟需扩大保险覆盖面。“这就涉及到两个问题。一个是政府补贴的保险标的种类目前只有不到20种，很多地方的支柱产业如水果、蔬菜，茶叶等，都得不到中央的财政补贴。中央的政策是鼓励地方自己补贴，可是不少省没有这个财力。第二个就是扩大覆盖面的难点在于众多的分散小农户对它缺乏有效需求，他们大部分不靠这几亩田地生活，对保险也不感兴趣，但是，从国家层面来讲，他们这部分农业的风险管理问题又是国家粮食安全战略的重要组成部分。如何有效动员他们参与是一个难题。”

庹国柱还认为，农业保险应继续落实中央政策，加大中央和省级补贴力度，减少或取消限时补贴负担。“我们现在实行的是‘补贴联动’，县市补贴之后，省里才补贴，省里补贴之后，中央财政才给钱。这样那些缺乏财力的县市就不热心发展农业保险，特别是那些所谓‘农业大县，财政穷县’，拿不出补贴也就要不到上级财政的补贴，所以就有多少钱办多少事，没有推展农业保险的积极性，那些地方的农业保险就做不起来。”

此外，不可忽视的是，在多发的巨灾面前，巨额赔付对保险公司而言压力也不小。

“目前，保险公司每年都会按要求提取一定比例的保费准备金，在无农险大灾或农险大灾较少的年份，保险机构可通过保费准备金的积累来增加应对大灾的能力。”上述中华保险相关负责人表示，虽然这可以在一定程度上抵御大灾的冲击，但面对多发的极端自然灾害，仍希望能构建起国家层面的巨灾风险分散制度。

对此，庹国柱也表示赞同。“农业保险的大灾风险分散制度还没有建立起来，特别是省一级和中央一级的大灾风险分散制度，还未见踪影。希望能国家能早日落实，为整个农业保险制度吃一颗‘定心丸’。”