对农村信用社金融扶贫工作的几点思考

任 川

对农村信用社金融扶贫工作的几点思考

任 川

当前，扶贫攻坚的号角已经吹响，扶持谁、怎么扶？是金融机构在开展精准扶贫过程中应该把握的核心问题。农村信用社作为根植于农村、与贫困根源最近的农村金融机构，如何找准“贫”根、抓住“困”源，对症下药开展扶贫工作，完善自身职能，完善风险分担机子，与多方沟通协作以形成合力，共同解决金融扶贫工作重点问题，已经成为亟须研究的命题。

金融扶贫 建议

银行业金融机构一直是国家扶贫开发工作的重要参与者。今年以来，“精准扶贫”作为对新一轮扶贫工作的总体要求，被提升到国家战略高度，是党和政府赋予金融机构的社会责任。银监会主席尚福林在2016年全国银行业监管工作会议上明确指出，“银行业金融机构要努力改善对偏远乡镇、农村贫困地区和弱势群体等薄弱环节的金融服务，积极发展普惠金融，让广大城乡居民在共享发展中有更多的获得感”。这对于“为农而生，因农而兴”的农村信用社而言，无论从机构布局看，还是从发展规模看，金融扶贫责无旁贷。那么，农村信用社如何理清思路，精准谋局，既勇于担当，履行好社会责任，又把握好机遇，在精准扶贫中强基固本，助力自身的转型提质成为当前值得研究的一个课题。笔者结合本地区实际，对农村信用社如何发挥金融扶贫主力军作用进行了探讨。

一、地区贫困现状

朝阳县地处辽西，县域总面积3758平方公里，占全市总面积的19%，全县耕地面积140万亩。全县总人口57万，其中农村人口52.5万。由于朝阳县属半干旱、半潮湿季风性大陆气候，基温高、日照长，降水量年内季节分布不均，年季节变化较大，人均水资源不足，属于严重的缺水地区。

在国家、省、市多年的扶持下，朝阳县的扶贫开发工作取得了一定的成绩。但由于朝阳县历史经济基础脆弱，自然条件恶劣，目前经济和社会发展状况仍处于省内较低水平，同时也落后于国内一些贫困地区。到2015年底，全县还有7.1万贫困人口，占全县农业人口总数的13%。

朝阳县贫困落后的原因是多方面的，包括经济基础差、人口综合素质低、教育卫生事业相对滞后等。但最主要的是自然气候的影响和生产条件的制约。一是降水偏少，且时空分布不均，灾害频繁。十年九旱是朝阳地区的主要气候特征。二是生态环境和生产条件差。由于地方财政和农民群众的投入能力低，改善生态环境和生产条件受到很大的限制，种植业长期“靠天吃饭”，没有摆脱“雨养农业”的束缚，改变朝阳县贫困面貌的任务十分艰巨。

二、农村信用社扶贫工作面临的问题

从信用社自身来看，农村信用社扶贫工作面临的问题主要有：一是金融产品技术与需求不相适应。信用贷款相对较少。截止到2015年年末，县域企业信用贷款占比不足5%。5万元以下的免抵押、免担保小额扶贫信用贷款实际覆盖贫困户范围小。二是传统抵质押放贷技术不适合贫困户。信用社能接受的抵质押品大多局限于国有土地和城镇房产，扶贫主体拥有的林权、土地承包经营权、住宅财产权、集体建设用地使用权等抵押方式较少被信用社接受，普及率很低。目前，省联社虽然推出了“三权”抵押贷款，但是在实际操作中，由于流转变现能力较差，抵押权有效性得不到保障，且存在处置难、成本高等问题，“三权”抵押物缺乏统一价值评估标准，应用范围受到一定的局限。三是贷款期限与需求周期不匹配。贫困地区基础设施建设、生态扶贫搬迁、特色主导产业发展和贫困户小额信贷所需贷款周期均较长，而农村信用社提供的中长期贷款较少，贷款期限与生产周期错位的情况较多。

从外部看，贫困群众的还款意识淡薄，相关部门的宣传引导有待加强。当前农村存在政策宣传不到的现象，部分贫困户仍然抱有依赖政府“输血”式救济的老旧观念，误以为“扶贫小额贷款是扶贫款、民政救济款，银行放款也是政府给的钱，不用归还”，给扶贫小额贷款按期收回埋下了风险隐患。

另外，扶贫信贷风险分担机制尚未有效落地。农业生产一般情况下是靠天吃饭，涉农贷款风险较大，与一般农户相比，贫困户的贷款风险更大。到目前为止，尚未有部门承诺对金融机构的扶贫贷款发生的风险进行补偿，在一定程度上影响了农信社开展扶贫信贷工作的积极性。

三、农村信用金融扶贫工作的建议

扶贫攻坚的真正前线在乡村。作为农村金融主力军，农村信用社要充分发挥扎根县域、扎根基层、与“三农”紧密联系的天然优势，切实担当起扶贫“主力军”的职责，解决贫困地区、贫困户的急迫需求，切实把金融扶贫工作落到实处。

第一，要构建有效的信贷机制，制定专项规划。积极对接扶贫部门，获取贫困村、贫困户信息，做到因村施策、因户施策、因人施策。对有创业就业能力、有经营项目或创业计划的贫困户，提供信贷资金和适合需求的创业类金融产品；对因家庭贫困就学困难的学生，通过发放助学贷款等支持其实现求学梦；对扶贫搬迁贫困户，合理满足其就业创业安居等方面的金融需求。要把信贷资金优先投放于扶贫信贷上，支持贫困人群脱贫。基于扶贫金融需求的特殊性，建立一套行之有效的扶贫金融服务机制。适度扩大贫困地区贷款审批权限，为扶贫信贷项目开辟绿色通道，简化信贷业务流程和审批手续。适当放宽建档立卡贫困户的小额信用贷款申贷门槛，切实降低扶贫贷款的利率水平。

第二，要开发专门产品，积极创新“农业产业化农户+贫困户”等扶贫模式，探索出台抵质押、保证方式，推进订单农业与供应链融资等业务。积极创新担保方式，扩大担保范围，将担保、联保、土地承包经营权抵押林权抵押、产业链融资等多种方式应用到扶贫贷款发放中。创造条件促使农民通过出让、入股、转包、租赁、置换、抵押等方式盘活“三权”。

第三，要积极创新扶贫模式，针对建档立卡贫困户，打造小额贷款精准扶贫模式；面向具有带动作用的合作社、涉农企业等新型农业经营主体，打造高效带动扶贫模式；结合特色农业产业、旅游产业等发展，打造特色产业扶贫模式。在帮扶活动中，利用各类资源，采取多种方式，为贫困户谋划脱贫致富的策略，与外部企业和组织搭建致富桥梁，努力培育壮大，进而带动贫困地区的整体发展。

第四，要建立良好的信用环境保障机制。进一步开展信用工程创建活动，结合评定“信用户”，创建“信用村”“信用乡镇”等活动，加强对贫困户的培训、引导，大力倡导诚实守信意识，努力营造“穷可贷、富可贷，不守信用不可贷”的氛围，提高对失信行为的惩戒力度。

第五，要健全扶贫贷款风险补偿机制。积极与政府和保险公司对接，由政府出面，协调保险公司完善贫困地区保险服务体系，研究出台“农业保险+农业信贷”信贷扶贫模式及“扶贫小额贷款保证保险”，建立信用社、保险、政府三方共担损失的机制，分散和稀释扶贫贷款资金风险。

第六，要加强协调，加强与各级职能部门的沟通协调，争取获得倾斜性、差异化的政策。职能部门可通过税收减免、财政补贴、差别化存款准备金、差异化监管等措施，发挥杠杆作用，对农村信用社的信贷扶贫形成正向激励。

（作者单位为朝阳县农村信用合作联社）

［1］ 蔡友才.探索金融扶贫的高效稳健之路［J］.中国农村金融，2016（05）.

［2］ 吴文正.金融扶贫的难点与对策［J］.青海金融，2016（09）.

［3］ 郭兴平.新时期的金融扶贫形势、问题和路径［J］.农村金融研究，2015（05）.

［4］ 么晓颖，王剑.金融精准扶贫理论内涵、现实难点与有关建议［J］.农银学刊，2016（01）.

任川（1971—），男，辽宁盘锦人，朝阳县农村信用合作联社党委副书记、主任，研究方向：农村信用社经营管理。］