供给侧改革、互联网金融与农业产业化发展

2016-03-08郑学党

河南社会科学 2016年12期

关键词：产业化农户金融

郑学党

（工业和信息化部国际经济技术合作中心，北京100804）

供给侧改革、互联网金融与农业产业化发展

郑学党

（工业和信息化部国际经济技术合作中心，北京100804）

农业产业化是指以市场为导向、以效益为中心，通过龙头企业带动科技进步，进而实现对农业和农村的区域化布局及专业化生产，最终形成农业、工业和贸易一体化、农产品供应和销售一条龙的新型农业生产和经营模式。近年，我国农业生产规模不断增加，农民收入持续增长，但依然面临着农产品生产成本攀升、国内农产品价格高于国际市场、农业资源环境硬约束加剧等诸多不利因素，必须加快转变农业支持方式和农业发展模式。供给侧改革背景下，农业产业化经营需要有新理念、新思路和新举措。党的十八大和十八届三中、四中、五中全会精神提出，推进我国农业现代化的根本途径是转变农业发展方式，重点方法是构建现代农业经营、生产和产业体系，实现农业发展由数量增长向数量、质量和效益增长并重。这不仅离不开金融的有力支持，同时也对金融提出了更高要求，为互联网金融发展提供了重要机遇。因此，若要提高农业生产率，有效解决农产品和农村剩余劳动力等问题，走农业产业化经营道路和实现农业产业化发展，最根本保证就是提供相应的资金支持和金融制度保障。

一、农业产业化与互联网金融的关系

农业产业化金融支持是指基于政府宏观调控和严格监管，借助市场机制配置资源的作用并结合农业产业化发展特征，最大限度满足农业产业化发展的金融服务，实现农业产业与金融产业良性发展。在金融支持农业产业化发展过程中，往往以自身利益为前提，以提供农业产业化资金需要为核心业务，目标主要是建立支持农业产业化发展的金融体系或者运行机制模式。在农业产业化过程中，根据农业业务链不同，其金融需求方式不同，产前阶段主要通过银行借贷，产中阶段主要是期货和保险[1]，销售阶段主要是结算和理财。我国农业产业化金融体系主要包括三个方面，分别是政策性金融、合作性金融和商业性金融。其中，政策性金融的功能在逐渐弱化，合作性金融也会渐渐减少，而商业性金融的地位和功能将会更加突出[2]。农业产业化的融资体系架构见图1所示。

图1 农业产业化融资体系架构

（一）互联网金融为农业产业化提供基本金融业务

随着电子信息技术的快速发展，涌现出了网上银行、手机银行、网络证券以及电子金融等产品，这突破了以往金融业业务发展受物理网点限制的不足，不仅丰富了传统银行最基本的金融服务业务，也使得人们可以借助移动支付终端购买金融产品[3]。互联网金融可为广大农户提供更为方便快捷的金融产品和服务，进而降低交易成本，而通过构建支付终端和移动终端，使得农户可以凭借小额支付服务进行农产品互联网交易。互联网金融一方面帮助农户建立有效的信息网络共享平台，解决信息来源问题，农户只需要通过互联网进行功能集成；另一方面帮助农户建立起征信网络系统。信息不对称，是广大农户和农业企业融资难、融资贵的关键因素，也使得金融机构无法有效获得农户基本信息，而通过其他渠道获得信息往往成本较高。互联网金融有助于农户征信系统建设，有助于与社交网络平台和电商平台对接，聚集政府部门信息，发挥各机构在农村地区的代理商优势等。

（二）互联网金融为农业产业化提供有效融资平台

互联网金融融资以贷款产品为主，实现个体之间的资金借贷和信息互通。通过P2P（Peer-To-Peer Lending）和众筹（Crowd Funding）等互联网金融投资渠道，使得投资者投资选择更加丰富多样。另外，互联网金融打破了农业融资难、融资贵等问题，尤其是小额资本融资将会变得更加容易。实际上，农业互联网金融不仅促使互联网金融实现跨越式发展，而且农业互联网金融将互联网与金融对接，并去中间化过程中，逐渐形成合力来共同驱动农业产业化发展。这表现在：一是农业互联网金融通过互联网的运用提高了运作效率，降低了农业产业化融资需求门槛，实现了融资的高效率。二是农业互联网金融使金融资源配置更加优化，农业互联网金融会根据不同产业链环节的需要合理有效引导资源，弥补了传统金融机构的短板问题[4]。

二、互联网金融支持农业产业化发展现状

（一）“互联网+农业”推动互联网金融支持农业产业化

1.农村互联网在促进农业生产和改善农民生活方面发挥着重要作用

随着电子商务的强力介入，农村互联网基础设施不断改善，农村信息化进程正在加快推进。网络的应用使广大农民拥有了新的参与经济活动的方式。截至2014年年底，我国农村互联网普及率为28.80%、网民数量达到1.77亿。值得注意的是，我国农村地区移动终端的网民数量增加更为迅速，截至2013年年底，农村网民通过使用手机上网人数比例就已达到84.60%，而同期城镇网民数量这一比例为79.60%。

2.“互联网+农业”推动互联网金融更好地服务于农业产业化

农村网民的快速增长，为农村电子商务的快速发展奠定了基础，电子商务浪潮正向农村全面渗透[5]。例如，淘宝网在我国农村中的销售占比由2012年第2季度的7.11%提高到2014年第1季度的9.11%，农村电子商务规模在2014年达到1000亿元人民币。2015年，国务院发布了《关于大力发展电子商务加快培育经济新动力的意见》，其中指出“加强互联网与农业农村融合发展，引入产业链、供应链和价值链等现代管理理念和方式”，这一表述显示出中央对农村电子商务的高度重视。

（二）互联网金融与农业产业化深度融合成为发展方向

1.互联网信息基础设施体系基本建成

这主要表现在云、网和端三个方面。云主要包括云计算、大数据等基础设施建设，云计算具有信息流的传输、保存和处理等功能。网主要包括互联网和物联网两个方面，实现互联网和物联网的有效连接，就可以产生有效的信息流，最终使得互联网和物联网进行交互。端主要包括移动终端和智能终端，两种终端的扩大和使用可以将人与互联网进行连接，并最终形成由云、网到物联网、互联网到人的整条循环路径。这三个方面的发展均可协助传统农业经济迈向现代信息农业经济。

2.满足农户个性化需求，为农业产业化服务的互联网金融模式逐渐形成[6]

互联网金融的主体工具包括大数据挖掘技术、电子信息技术、移动支付和云计算技术等，其主要特点就是交易成本较低、服务效率较高、覆盖范围较广、使用较为便利。互联网打破了传统银行农业信贷垄断，填补了金融领域的空白，架起了资金供需双方的桥梁，推动了金融服务更加便捷和多样化，推出了适合农业产业化的金融产品[7]。另外，互联网金融搭建了跨平台、跨行业和惠及农村的金融模式，与农业产业化的深度融合已经成为必然的发展方向。

三、互联网金融支持农业产业化发展存在的问题

尽管互联网金融在支持农业产业化发展方面具有众多优势，有助于降低整个产业链的融资成本，避免企业资金链断裂，提高农业产业整体竞争能力，但是互联网金融作为一种新型金融模式，在推进互联网金融进入农业产业化领域过程中，必然面临一些问题，进而导致互联网金融在农业领域的推广缓慢。

（一）金融体制机制制约农业产业化需求

目前，我国农村金融体制与农业产业化之间存在着明显矛盾，主要体现在以下三个方面：一是现有的金融体制满足不了农业产业化发展需要，尤其是农业产业化、规模化与农业融资的小额、短期和分散化的矛盾十分突出。二是农业产业化代表着农业现代化的发展方向，而农业现代化的金融需求与传统金融业务和服务之间存在矛盾。三是农业产业化的信息化和网络化与金融基础设施建设和服务之间的矛盾。三大矛盾的存在，要求必须进行农村金融体制机制改革，这样才能为农业产业化发展提供充裕资金，释放金融资本活力。加快农村金融体制改革和创新在2008年首次提出，但当时多数金融机构并未对此进行积极回应。虽有金融机构做了试点工作或者试验工作，但未进行深入改革和创新。造成这种情况的原因：一是没有积极性。金融机构都带有营利目的，所以其发展导向和目标十分明确，即追求效益和回报，追逐利润。考虑到农业产业化带有风险，而且成本回收周期较长，回报率相对较低，导致金融机构服务农业生产积极性很低。二是缺乏经验，对农村生活和文化了解较少。农村社会和人际关系主要依靠血缘、亲情等，尽管表面看起来这种结构关系较为松散，但实际关系十分紧密，进而产生了大量非正规制度和规则。三是金融分支机构和从业人员匮乏。这不仅因为农村地区设置金融网点成本较高，而且许多金融从业人员不愿到农村去工作。四是缺乏服务意识。由于农业活动的比较收益较低，金融机构没有足够激励向农村提供贷款，真正用于支持农村和农业经济发展的贷款数量也较少。

（二）农业产业化进程中存在金融抑制

发展中国家普遍存在着二元金融结构。而造成发展中国家金融发展缓慢的最大原因是政府一直采用金融抑制政策，比如说通过人为分割金融市场以形成金融垄断、人为设立低利率和高利率或者实施资金信贷及外汇供给制度等[8]。从农业方面看，引导农业结构调整、增加农民收入是农业产业化的根本动力，也是提升我国农产品国际竞争力的根本途径，但从我国农业产业化发展实际需求看，金融抑制现象较为突出。

1.在农业产业化发展进程中金融需求迅速增长与金融供给短缺之间的矛盾较为突出

尽管近年银行等金融机构提供“三农”的金融服务不断改善，提供的金融产品明显增多，但是这尚不能满足“三农”对资金的强烈需求。银行等传统金融机构参与农业的渗透率以及覆盖农业的范围相对较低，导致农业金融需求的缺口较大。截至2014年年底，有金融服务的行政村占全国行政村总数的75.36%，全国涉农贷款余额占全部贷款比重的28.1%，其中农户贷款余额仅有5.4万亿元。无论是农户还是农产品生产企业都遇到了融资需求难以满足的尴尬境地。

2.农村资金流失造成农业产业化获得的有效资金供给量相对不足

农村金融机构最大作用就是动员广大农户进行储蓄，进而为城镇化和工业建设提供资金需求，所以大部分农村金融机构成为农业经济发展的资金“漏斗”[9]。商业银行在获得农户存款后基本不对一般性质的农户进行放贷，仅仅对少量信用高而且是大型的龙头企业发放贷款，严重限制了农户发展农业生产的资金基础。从农村信用社角度看，农户贷款比例往往低于其存款的25%左右，农户资金基本上处于净流出状态；而分布在农村中的邮政储蓄银行因政策和运行机制等因素对农户只存不贷，进一步增加了农户贷款负担，导致农业产业化资金匮乏。总体上来看，农业产业化得到的资金支持仍然相对较低，涉农金融机构数量、营业网点数和从业人员数量都严重不足。从表1中我们可以看出，无论是涉农金融机构、营业网点数量还是从业人员数量远远不能满足当前我国广大农村地区农业产业化发展的需要。

表1 2014年我国主要涉农金融机构相关情况

3.民间金融用于农业产业化的投资相对较少

当前民间金融相对活跃，比如说各种类型的基金组织、私人钱庄等民间金融机构迅速壮大。虽然农户利用民间贷款获得的资金占总借款的80%以上，但因农业产业化的生产性投资的预期效益很低，众多农民也不敢使用民间借贷的资金尝试新的生产模式，这严重制约了农业产业化发展。另外，金融服务农业产业化水平落后。全方位金融服务如贷款融资、货款结算、代理服务等是保证农业产业化经营的基本保证，而目前农村金融服务则不包括支持农业产业化发展的技改信贷、进出口结算等，更不用说保险、证券或者其他代理服务。

（三）互联网金融在农业中应用推广缓慢

1.农业产业化尚未进入互联网阶段

尽管我国互联网已经过了多年的发展，但是农产品尤其是生鲜的农产品有自身特性，致使“互联网+农业”的发展速度相对较为缓慢。其实，“互联网+农业”的发展路径有三个，而且是层级递进的关系：一是农业基础信息通过互联网发布的初级阶段；二是借助互联网运营进行农产品线上线下销售；三是全产业链互联网金融服务阶段。我国农业产业化过程尚处在前两个阶段，与第三个阶段相差甚远。例如，当前我国多数农户主要采用“企业+农户”的生产销售模式，个体农民是经营主体，与企业缺乏合作精神和意识。

2.互联网普及程度的限制

尽管农村地区使用互联网的人数和规模都有了较大进步，但是互联网基础设施建设还有待完善，这就容易导致互联网金融在前期的资金投入相对较大。农村地区的互联网普及率有待提高，很多农业生产数据比如种植户种植数据、养殖户养殖数据以及农产品交易数据等，当前还是处在原始的纸质记录阶段。数字化信息匮乏，导致互联网金融大数据风险防控、征信问题以及行业分析等都比较困难。

3.用户消费习惯需要培养

在农村地区，年纪较大的农民群体基本不会或者很少使用互联网，农户信息获取渠道仅仅局限在电视等媒介，而培养农户使用互联网又需要一个相对长的过程。另外，多数农民对金融知识了解不多。所以，培养农户互联网使用习惯及金融知识普及、满足多数农户融资需求也是互联网金融进入农村地区面临的主要困难。

4.互联网金融作为新型模式面临推广难度

广大农村地区对互联网金融等新兴的金融融资和服务模式的认知较浅，这也说明现有电子商务平台不能很好满足农业产业化各种需求[10]。比如，农户在耕种季节，需要种子、农药和化肥等各种农业产品；在农产品收获季节，需要租赁或购买农业机械等，但是当前尚没有成功的电子商务平台可以满足农户这些需求，致使互联网金融发展在农业产业化进程中较为缓慢，推广难度较高。

（四）农业互联网金融风险控制与监管薄弱

1.农村金融风险控制问题

当前信息技术发达，互联网金融产品易被复制，因此各个经营主体实质上看中的是风险管控体系。当前我国多数农民缺乏信用记录，这就为互联网金融进入农村市场带来了较大难度。

2.居高不下的坏账率

不仅传统金融机构存在坏账率问题，互联网金融平台也同样存在。因此，互联网金融一是要对融资需求的额度进行把关；二是要加强对农户资信审核，比如到农户田地或者农户家庭进行实地调查。倘若互联网金融对坏账率不能进行很好的把控，则农业互联网金融将成为空谈。

3.政策监管风险

互联网金融刚刚涉足农村，渗透率不够，如果资金出现问题，则必然极大影响互联网金融的后续发展，因此政策监管必须得到强化[11]。那些资质不全，甚至资金实力不是很强的互联网金融平台必须予以淘汰。

四、互联网金融支持农业产业化发展的机遇与策略

（一）互联网金融支持农业产业化发展的机遇

1.土地流转带来耕地集中和规模化效应

农村土地经营权流转和规模化生产经营是我国深化农村改革的一项重要内容。在工业化和新型城镇化加速进程中，农村劳动力逐渐转移出来，原有土地经过流转，使得用来进行农业生产的土地经营规模不断扩大，农业技术装备也将得到广泛利用。截至2012年年底，我国土地流转面积有2.7亿亩，占家庭承包耕地面积的21.5%，有超过270多万户的农业生产大户和家庭农场的土地经营面积达到100亩以上。截至2014年年底，我国承包的耕地流转面积达到了4.03亿亩，这占到全部家庭承包耕地面积的30%。2010—2014年，承包耕地流转面积的复合增长率达到21.3%（如图2所示）。通过土地流转，带来集中连片的种植和集约化、规模化生产，互联网金融也可以借助土地流转的东风迅速开展融资业务。

图2 2008—2014我国耕地流转面积（亿亩）和比例（%）

土地流转的最大益处就是实现了耕地集中和规模化生产，而当前在广大农村地区占据主流的是小规模的分散化经营模式。2014年，我国有96.10%的农户所耕种的田地面积在30亩以下，平均每户的耕地经营面积不足3亩；只有1000余万户的中型农户经营耕地30亩至50亩（如表2所示）。土地流转的开展使得广大农户可以将其经营权做抵押物进行贷款融资，缓解了农户贷款没有抵押的困境。经营耕地30亩以上农户如果能够达到全部耕地面积的40%以上，假设有50%农户有融资需要，按照一般粮食作物亩产2000元估计，倘若抵押率在40%，那么仅仅耕地就会产生超过2000亿元的抵押融资需求。而现实情况是，农村土地改革包括了44亿亩耕地，其中家庭承包的耕地面积仅有13亿亩，这是传统金融机构不可能去满足的市场。

2.规模化生产提供标准化和风险可控的金融产品

我国农业机械化水平在2015年达到了61%，与以前相比有所增长，但呈现出明显的非均衡性。一是我国不同地区的农业机械化水平差异相对较大，从全国观察，2015年仅有9个省级区域的农业机械化水平达到了70%，还有4个省级区域低于40%，而贵州省甚至还不到20%。二是农业生产过程的不同环节的农业机械化水平差异相对较大，其中，农产品加工的机械化水平要远远高于耕种前和收获时期的机械化水平。三是农业机械化水平差异还表现在农产品种类方面，以2015年为例，小麦的机械化水平超过了90%，但大多数农产品是在50%至70%之间。相对平原地区而言，山地和丘陵地区的农业机械化水平受到地形等种种限制，造成这些地区农产品的生产环节和不同种类农产品的机械化不均衡。农业机械化水平提升空间较大，为互联网金融进军农村市场和服务农业产业化带来了巨大的市场空间。

表2 农户经营耕地规模分布

（二）互联网金融支持农业产业化发展策略

1.完善农业互联网金融支持体系

首先，构建农业产业化互联网金融的三层支持体系。发展农业产业化的互联网金融，并不是取代政策性金融或者银行等传统金融机构对农业发展的支持，而是寻找一条普惠金融道路[12]。总体而言，发展互联网金融支持的农业产业化道路，就是要构建一个支撑农业产业化的金融体系，即政策性金融、传统性金融和互联网金融等三个层面的体系。通过形成政策性金融、传统性金融和互联网金融共同组成的多层次、广覆盖、宽领域和适度竞争的农业产业化金融支持体系[13]，使三者之间功能互补、协作推进。考虑到我国不同农村地区的互联网金融发展程度不一样，这就需要互联网金融因地制宜，基于农业经济发展基础，从“三农”实际出发，稳妥推进，以避免形成新一轮的金融泡沫。其次，完善互联网金融支持政策扶持体系。我国现有农村金融体系已不能适应农业产业化发展需求，亟须建立和完善层次多、范围广的农业产业化互联网金融政策支持体系。一是基于城乡统筹探索和研究及落实支持政策。比如如何确定贷款利率水平、如何确定贷款额度、如何确定贷款期限等问题。二是创新性建立保险补偿机制[14]。允许农业保险进入互联网金融领域，积极推广试用“贷款+保险”的融资方式。因为农业具有高风险、低回报等特殊性质，互联网金融坏账损失等风险管控和补偿机制应该由政府主导并建立，只有增加保险品种，扩大保险范围，提高保险额度、保险定损和赔付效率，才能增加互联网金融信贷资金的安全性[15]。

2.夯实农业产业化互联网金融基础

一是逐渐提高广大农户金融意识。互联网金融因为农村人口结构和消费结构的变化而拥有巨大市场潜力，但是互联网金融提供金融产品也要面对农民文化素质和投资理财意识的挑战。为此需要依托农村产业发展来加强农村互联网金融知识普及。二是加快推进网络基础设施建设。当前我国农村宽带和农村电脑普及水平均低于30%，较多农户的互联网知识匮乏，利用互联网意识淡薄。三是改善金融支持信用环境。农业产业化发展最大掣肘就是资产货币化程度相对较低。尽管有些电商凭借强大数据信息给农户和农业企业增信，但是潜能并未完全释放，增加了农业产业化过程中的互联网金融风险。四是提升农业产业化主体经营管理水平。从规划经营主体章程和管理制度入手，同时还要从民主决策、利润分配、财会管理等各方面对经营主体进行规范化管理。互联网金融在提升农业产业化发展过程中，目标应该是扩大农业产业规模、增强品牌效应。

3.深化互联网金融在农业产业化过程中的推广

一是大力发展农业电商金融。具体可采取三种模式：第一种模式是打造“圈链式”的企业电商平台。这主要是围绕农业产业化中的龙头企业构建现代农业产业链条和特色农业产业集群，探索一条“圈链式”的农业产业化电商平台。这样不仅可以为圈内或者产业链条上的各个企业提供较为完善的信息发布、交易签约、订单管理和原材料采购等服务，也可在支付结算、融资担保和资金托管等问题上实现一揽子管理。第二种模式是建设加盟式垂直电商平台。各个区域内特色化的涉农电商平台资源可以通过互联网金融机构进行整合，为特色和优质的农产品开通网络销售渠道，为农民生产提供更多的信息化服务。一方面要不断吸引具有良好资质的农业产业化龙头企业或者农副产品经销商等加盟，提升为消费者供应农产品的直销服务；另一方面要为农业产业化经营主体不断提供各种生活性质的服务，例如农资采购、农业技术推广、农产品订单生产和农业机械租赁等。第三种模式是发展导流式网络购物平台。依据自身门户网站和移动应用平台，互联网金融机构可以开辟农产品电商专区，在价格上更加便宜、品质保障服务水平更加高，同时应在引导消费者的过程中，提供更多的相关金融产品和金融服务。

4.完善农业产业化的互联网金融支持监管体系

一是完善互联网金融的法律体系。全面化和规范化的法律法规体系要从互联网金融几种模式比如网络信贷和众筹融资等开始建立，将互联网金融重点纳入宏观监管范围之内，不断丰富和完善互联网金融的法律法规支持工作。二是建立互联网金融支持农业产业化主体的政策法规。对不是真正参与实体交易的互联网平台给予较多政策倾斜或者扶持，而对于真正参与交易的互联网金融平台则要严格按照金融机构监管要求进行监管，不仅包括线上而且还包括线下，尤其要对建立“资金池”等问题进行严格监管。三是建立监管高效权威的互联网金融综合信息认证体系。农业产业化涉及多个领域，有农业领域还有金融领域，要明确互联网金融监管主体，实现统一监管。随时掌握和监管互联网金融平台运行经营状态，包括农业产业化经营主体资质信用、资金使用、信用管理、农业生产、产品购销以及市场覆盖率等多种信息。四是逐步建立规范的互联网金融投融资行为的流程模型。流程模型主要涵盖投融资主体、投融资规模、利率水平和信用审核等多个方面，使得投融资各方能够方便快捷地进行交易。提高互联网金融准入门槛，严格监督，确保互联网金融不能逾越“三条底线”即不能利用互联网金融搞欺诈的底线、不能乱集资的底线和不能吸收公众存款的底线。

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