浅析“互联网金融”下的校园贷

杨国键

(山西财经大学信息管理学院 山西太原 030006)

浅析“互联网金融”下的校园贷

杨国键

(山西财经大学信息管理学院 山西太原 030006)

随着互联网金融行业的兴起与发展，我国居民生活水平的普遍提高，网络借贷平台如雨后春笋一般迅速冒出。以高校大学生作为服务对象的网络借贷，简称“校园贷”，在各大高校得到快速壮大。给大学生带来经济方面的便利时也出现了很大的安全隐患，本文基于探析校园贷的产生原因、危害并提出相应的应对措施。

校园贷 安全隐患 危害 措施

引言

2009年，银监会发布的《关于进一步规范信用卡业务的通知》中，严格明确要求银行金融机构不许向未满18周岁的在校大学生发放信用卡，发放信用卡给已满18周岁的大学生需经得其父母的同意。从此各大银行针对大学生的发放信用卡业务被叫停。[1]

随着互联网金融行业的快速发展，校园信用卡业务的取消，为各大网络借款平台的萌发与发展提供了良好的先天条件。随着校园贷的不断发展，目前校园贷出现了以下三种模式：一是分期购物平台，如趣分期、分期乐等；二是阿里巴巴、京东等电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗、京东白条等；三是P2P贷款平台，直接提供一定金额的贷款方式，如名校贷、投投贷、借贷宝等。[2]

由于大学生在校园里提前消费、过度消费、奢侈消费的一系列原因，每个月家里给提供的资金无法满足当下的消费习惯。以互联网终端的普及为依托，为大学生群体提供便捷的贷款服务，解决大学生在日常消费中资金短缺的问题。各大校园贷的诱导性宣传促使资金紧缺的大学生纷纷把目标转向校园贷。[3]

一、校园贷的产生原因

1.校园贷虚假宣传

各大校园贷平台在校园内张贴小广告，以QQ群、朋友圈、微博、贴吧等社交软件进行宣传。“3分钟完成申请手续、快速放款、低息”、“急速放款，30秒到账”、“即扫即贷”、“借贷即送精美礼品”等一系列充满诱惑性的广告标语随处可见。

只需学生证、身份证、学信网的学籍信息便可以申请贷款，各大校园贷平台的贷款申请审核不合格或不审核直接就可以进行贷款。校园贷的盈利模式非常简单，主要依靠收取贷款利息以及高额的逾期处罚金为收入来源。但是各校园贷平台的利率远比银行贷款利率高出好几倍。市场上的贷款平台的最直接目的就是盈利，而出于同行业竞争的需要，降低对抵押物或申请门槛的要求是提高其市场占有率的基础。这就造成了大学生疯狂在平台上进行借贷。

2.大学生自身的特点

由于大学生这一群体具有超前、非理性的消费意识，因此很大一部分学生都存在消费过度或不理性消费的问题。每个月从父母获取的经济资助存在着一定的限额，父母提供的资金无法满足大学生当前的消费水平。此时校园贷的出现为大学生提供其短缺的资金。

但随着校园贷的金额越来越多，大学生已经无法偿还时只能在其他校园贷平台进行再次借款来偿还前期的贷款，即所谓的“拆东墙补西墙”。随着贷款金额和逾期处罚金的不断增加，大学生已经无法解决这个问题时，他们还可以将其父母作为最后的后盾来保护自己。让父母为其解决逾期后的一系列逾期处罚金等问题，这同时进一步加大了大学生的放纵心理。

二、校园贷的危害

2016年3月，郑州大学生郑某，以28名同学的名义，先后在14家校园贷平台借款近60余万元，因无力偿还，最终选择跳楼自杀。近期层出不断的校园贷事件引发大家关注。造成这一现象的根本原因就是大学生无力偿还高额的逾期处罚金。校园贷以利滚利的逾期计算方式赚取大额的逾期违约金。

由于大学生群体的消费观念普遍不成熟，消费水平与其实际还款能力不匹配，缺乏对未来的规划，盲目消费等非理性的行为为各大校园贷平台提供的很好的盈利点。一旦还不上款，大学生就会面临严重的人生安全。动用黑社会威胁学生还款、联系学生警告催款、联系学生父母老师同学朋友等、在校园内张贴学生欠款大字报等行为来催学生还款。但是由于心理承受能力不强的同学，面对高昂的债务无法偿还时给心理带来的冲击就会选择以结束生命的形式来告别。

三、如何应对校园贷的有利措施

1.高校加强宣传教育

由于大学生群体缺乏金融相关知识，无法发现各大校园贷平台设计的圈套，存在着理性的无知。高校应加强有关金融知识方面的宣传教育，通过主题讲座、班会、案例分析等形式把金融知识带进校园。同时也应该教育引导大学生的消费行为，在自己资金能力范围内进行消费，做到不过度消费、不奢侈消费。

2.学生应提升个人理财意识

作为一名当代大学生应该拥有一定的消费观念、理财意识。在学校期间没有必要进行同学之间的互相攀比，应在能力范围内进行消费。大学生对于新兴事物具有很好的接受能力，但是在这基础上首先应该充分了解好新兴事物所可能带来的风险。应养成良好的消费观念、提高个人风险防范意识。

结语

总之，校园贷在一定程度上给大学生带来了一定的便利，但是随着校园贷市场规模的不断扩张，校园贷的危害应引起大家的关注。政府部门应健全并完善相关法律法规，加大监管力度。大学生要充分提高认识“校园贷”的隐患和风险，增强自我风险防范意识，树立理性和科学的消费观，养成艰苦朴素的优秀品质。校园贷平台应严格审核相关学生的个人信息，在其有能力偿还的前提下为其提供贷款。

[1]杨京橙，鲍夏悦.“校园贷”乱象的原因分析与监管建议.经营与管理[J].2017年6期

[2]陈伟.高校校园网贷影响及防范研究.现代商贸工业[J].2017年11期

[3]王雪云.互联网下校园贷的发展与规制探讨.法制与社会[J].2017年6期