理财投资必须看清合同主体

文/张学森 编辑/南溪

理财投资必须看清合同主体

文/张学森 编辑/南溪

近年来，商业银行销售的各类理财产品品种繁多，一些高收益理财产品吸引了投资者目光。对此，投资者必须清楚，对于基金、信托、国债和贵金属等产品，银行只是一个代销渠道，投资者不能仅仅依赖对银行的信任和了解，更需要重点考察相关产品的经营主体及产品本身的情况。特别是在决定购买某种理财产品时，一定要看清楚对方合同主体是谁。

近年来发生的许多投资者理财受骗或者损失的案例，一种重要原因就是投资者没有搞清楚合同主体。的确，一些基金、贵金属理财产品收益诱人，有的产品预期收益率接近甚至超过10%，远高于银行发售的中短期理财产品。对此，投资者朋友一定要清楚，银行代销的理财产品与银行发售的理财产品有本质的区别。银行理财产品是由银行募集资金负责资产、投资并进行收益分配，投资者购买银行理财产品的合同是与银行签订，而非个人或其他公司。同时，投资资金也是转账到银行的资产管理账户的专用账户名下。而银行代销的理财产品，则是投资者与银行以外的其他机构签订合同，银行仅仅是一个销售渠道。

实践中，有的高收益理财产品暗藏很大的风险，如若想购买，必须了解清楚代销机构的相关信息。由于很多投资者出于对银行的天然信赖，认为在银行购买的理财产品是有保障的，往往不注意购买理财产品时签订的合同中的细节。当购买的理财产品出现投资收益不能兑付甚至是血本无归时，才发现原来签约方并非商业银行，银行也常常是以此为由，不承担任何责任，投资者只能投诉无门自认倒霉。

因此，投资者在银行购买理财产品时，一定要看清产品的发行方是谁，千万不能只贪图高收益，而忽略了合同主体等重要细节。此外，不要轻信理财经理的“一般都能兑付、没有出现过不能兑付的情况”等套话，一旦出现不能兑付的情况，投资者损失的就是真金白银。

那么，什么是合同主体呢？

根据合同法的一般原理，合同关系的主体，又称为合同当事人，包括债权人和债务人。债权人有权请求债务人依据法律和合同的规定履行义务；而债务人则依据法律和合同负有实施一定的行为的义务。当然，债权人与债务人的地位是相对的。在某些合同关系中，由于一方当事人只享受权利，而另一方当事人仅负有义务，所以债权人与债务人是容易确立定的。但在另一些合同关系中，当事人双方互为权利义务，即一方享受的权利是另一方所应尽的义务，另一方承担的义务则是一方所享受的权利，因此，双方互为债权人和债务人。

如前所述，合同关系的主体都是特定的。从这个意义上来说，合同债权又被称为相对权。主体的特定化是合同关系与物权关系、人身权关系、知识产权关系等的重要区别。不过，合同关系的主体或者当事人是特定的，但并非是固定不变的。依据法律和合同的规定，债权人可以将其债权全部或部分地转让给第三人，债务人可以将其债务全部或部分地转让给第三人。这样，第三人可以取代债权人和债务人的地位或加入合同关系，成为合同关系的主体。这种债的主体变更，并没有改变合同关系主体相对性的特点，因为第三人一旦取代原合同关系当事人一方或者加入合同关系中，都已经成为特定的合同关系当事人，因此合同关系的主体仍然是特定的。