浅析高校助学贷款的还款问题及其对策

徐涤寒

国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施，是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。这项政策的实施为我国实现教育机会均等、科教兴国战略等目标提供了有力的保障，也对构建和谐社会具有极其重要的意义。

一、大学生助学贷款的现状

近年来，大学学费明显上涨，目前在一线城市大学生每年的学费负担已经在5000元以上，二线城市的大学生学费也在4000元以上。而且随着经济的发展，高校后勤社会化产业化、CPI的自然增长等因素也使学生的生活成本急速上升。对许多贫困家庭来说，上大学成了不可承受的负担。在这种情况下，许多贫困生通过助学贷款上了大学并顺利完成了学业。助学贷款不仅解决了贫困生的实际问题，而且促进了教育机会均等。

随着学生毕业季、还款期的临近，助学贷款实施过程中存在的诸多问题逐渐暴露出来，贷款违约率逐年上升，严重地影响了政府、银行和学校实施助学贷款政策的积极性。

二、助学贷款的信用风险分析

目前我国个人信用制度存在缺失，社会化的风险补偿机制尚未建立，尤其是国家助学贷款回收偿还制度有待完善，这使得商业银行开办国家助学贷款业务面临着一定的信用风险。所以，正确认识国家助学贷款信用风险的特征，对有效控制和防范信用风险、推进国家助学贷款政策的顺利实施，具有重要的作用。

（一）可控性较低

国家助学贷款是在借款学生现阶段没有支付能力，而且未来还款能力不确定的情况下发放的，也就是说，贷款对象未来还款能力不确定，贷款期限较长，银行资金收回周期长，助学贷款的归还受制于借款学生的还款能力和还款意愿。目前大学毕业生的收入状况并不稳定，许多贫困生毕业后因就业困难或就业处境不佳而根本无力偿还贷款；而学生信用意识的淡薄，银行信用约束机制的缺失则更加剧了学生违约的可能性，进一步加大了银行的风险。

（二）风险与收益不对称

國家助学贷款是一种无担保、无抵押、无质押、纯粹的信用贷款，面对违约风险较大的贫困学生，银行没有很有效的方式来规避违约的发生，结果就会形成银行的收益与所承担风险的不对称。银行也是以追求利润为目标的，降低不良贷款比率、提高信贷资产质量是银行得以生存的前提。助学贷款一旦发生滞怠账，银行收回贷款的成本要远远大于贷款本金，这就会挫伤银行的放贷积极性。随着银行业竞争的日益激烈，银行出于对自身经济效益的考虑，肯定会依照利益最大化的原则规避风险，就有可能会逐渐降低助学贷款的规模甚至不提供助学贷款。

三、解决问题的对策

（一）强化学生信用意识，加强诚信道德教育

加强诚信教育，巩固大学生的诚信观念，建立道德层面的保障。建立诚信档案，将学生的诚信记录情况与评优评先、助学贷款、奖学金、学生干部选拔、推荐入党等相挂钩；加强诚信道德教育，让学生积极主动配合银行办理好有关贷款还款手续，使国家助学贷款变成诚信贷款；利用个人信用系统的威慑力，增加信用意识。全面加强诚信教育，提高学生还贷意识。

（二）提高贷款学生就业质量，增加借款学生毕业后收入

许多学生有贷不还的原因确实是无力偿还，据四川省农行统计，大学毕业生未按期还贷率为56%，而其中的45%则是因为就业困难带来还贷能力不足导致的，许多学生因为收入不稳定、无积蓄等导致无力偿还贷款。因此，做好大学生就业工作，提高大学生的就业质量，为学生按期还款提供最直接的支持和帮助，需要社会、学校、个人三方面共同努力。

（三）建立配套的法律法规体系

制定和完善与助学贷款相关的法律法规，为助学贷款工作创造良好的执行环境，从而为助学贷款业务的顺利开展以及后期贷款的有效偿还提供有利的法律保障，使国家助学贷款的申请、办理、还款付息等过程有法可依、有章可循。同时，也能强化借款学生的法律意识和自觉偿还借款的约束机制，而有效的助学贷款失信惩戒机制可以提高借款学生的失信成本，从而迫使借款学生不敢失信违约。另外，可以借鉴国外经验，灵活制订还款方案，对提前还贷的学生提供一些优惠政策，学生也可根据自身条件选择合适的贷款和还款方式。体系的健全可以使助学贷款政策更加顺畅地实施，从而实现经济效益和社会效益的双赢。

当前我国的国民高等教育进入了全面收费时代，国家助学贷款政策大大有助于教育机会均等及科教兴国战略等国家目标的实现。增强大学生的诚信意识，提高他们的还款意识，切实解决助学贷款还款拖欠的问题，使国家资助工作越来越完善，从而帮助更多家境贫寒的学子实现大学梦！