拉美微型金融与女性赋权

周璐（zhou　ji　lu）

北京外国语大学

拉美微型金融与女性赋权

周璐（zhoujilu）

北京外国语大学

微型金融自诞生以来一直承载着服务于弱势群体特别是女性群体的使命，基于乡村金融模式组的小额信贷是拉美微型金融针对女性制定的主要金融产品。这一产品利用金融创新机制，有效解决了拉美不同国家妇女普遍面临的信贷约束问题。同时在信贷服务的基础上附加了教育培训等非金融服务，使得更多的拉美女性成为微型金融的受益者，帮助她们实现了自我雇佣的价值，从而进一步改善她们的家庭生活条件。

微型金融女性乡村金融模式组

微型金融一词最早由世界银行提出并在全球推广，从英文字面上看，它由“微型”（micro）及“金融”（finance）两个词组成，前者关乎它所针对的服务对象，通常是指从极度贫困到边缘贫困的人群和微型企业。后者关乎它所提供的产品与服务，其核心是微型信贷。根据世界银行扶贫协商小组（CGAP）的定义，微型金融是指对低收入群体提供贷款、储蓄、保险及货币支付等一系列的金融服务。目前微型金融已成为拉美多个国家提升女性赋权水平，消除普遍存在的对女性的资本抑制现象的主要措施之一，其减贫的效果亦是显著的。本文将重点分析拉美微型金融以女性为视角的运作机制及创新性和效果。

一、拉美微型金融针对女性群体的运行机制

微型金融作为一种以促进性别平等为目的的扶贫方式，其一大创新是通过联保小组内的联带责任、成员监督等信贷创新机制和储蓄服务为贫困女性获得渠道，以此促进女性增权。小额信贷是微型金融的核心产品，而小额贷款同时又分为个人贷款和团体贷款两大类。在个人贷款中，合同产生于一个借款人与贷款人之间；而团体贷款的借贷合同涉及到多个借款人和贷款人，合同中所有的借款人形成一个联保小组，小组内的每个成员之间对贷款都有相应的联带责任。团体贷款类型的合同又可以同时分为团结小组模式（solidarity groups）和乡村金融模式组（village banks）。

在拉美地区乡村金融模式组一般由20至50名成员和一个董事会组成，该董事会负责管理成员之间产生的的储蓄和信贷业务。在获得微型金融机构的第一笔贷款前该小组需要接受一定的金融培训，并实行强制性储蓄存款政策（强制储蓄率为定期接收贷款的20%），以此作为以后的信贷担保。为了确保存款和贷款偿还的顺利进行，小组成员会定期开会，同时微型金融机构的信贷员会前来参会并给予融资支持。小额信贷组织定期会对小组发放一定的贷款，同时该小组将贷款分配给每个成员，一旦小组中某个成员出现还款问题，其它成员将无法获取新的贷款，因此小组内的每个成员对贷款都有相应的连带责任。另外内部存款对该模式来说尤为重要。

根据美洲发展银行针对拉美地区金融服务可获性的一项研究调查中显示，该地区2011年团体贷款合同中女性客户的比例为80%左右，其中在团结小组模式中这一比例为79%，而在乡村金融模式组中女性客户高达85%，而在个人贷款中女性比例仅为46.7%。另外，从平均贷款数额上看，个人贷款为1481美元，而团体贷款平均额度仅为不到300美元，由此也可以推断出个人贷款主要是针对该地区经济状况较好的群体，而团体贷款是面向信贷风险较高的贫困客户，从而可以达到规避信用风险的效果，由于拉美地区女性的经济能力普遍落后于男性，团体贷款合同（特别是乡村金融模式组）被广泛应用于当地女性。然而，从调查的数据中显示，在团体贷款尤其是基于乡村金融模式组的小额信贷中，不良资产的比例与个人小额贷款相比较低，这也说明拉美乡村金融模式组中借款成员之间内在的加压和监管机制对还款能力较差的女性群体还是有一定的有效性。

此外，一些拉美小额信贷机构在服务模式上也有所创新，马拉多纳多在针对农村教育信贷协会（CRECER）在玻利维亚提供的基于乡村金融模式组的微型信贷研究中发现，教育投入特别是金融知识方面的培训对女性群体具有一定的有效性，比如一些收入和文化程度较低的女性客户在经过培训后都增强了她们的存款意愿。她们当中有43%的人表示这些储蓄可以帮助她们应对家中的紧急突发事件，还有27%是用来解决微型企业资金紧缺等困难，最后30%妇女表示累积存款可以用来支付小额贷款的利息或提高信用记录以便可以在未来申请到更高额度的贷款。直至2004年3月，农村教育信贷协会成立了210个乡村金融模式组，女性参与人数上升至4713名。

二、拉美微型金融与女性赋权的效果

在拉美地区，微型金融不仅有助于消除普遍存在的对当地女性的资本抑制现象，满足妇女对获取资金和安全便利的储蓄服务的需求，此外还有利于提升女性赋权水平、实现男女平等目标。有研究表明微型金融服务对女性的正面影响随着客户年限的增长而更加突出，尼加拉瓜农村经济社会发展基金会（2007）在一项小额贷款对农村妇女影响的研究中发现，该机构大部分女性客户用获得的信贷去投资和发展小微企业，在2007年81%的女性新客户和92%的女性老客户表示微型金融机构的信贷支持有助于提升其小微企业营销水平，其中对老客户（10%～70%）的销量增加比新增客户（10%～60%）多11个百分点。图尼诺（2007）在墨西哥塔瓦斯科州政府针对妇女实行的小额贷款项目研究中发现八成的女性参与者成为此项目的受益者，在政府的信贷支持下，有60%的妇女月收入达到1500美元，还有16%表示其月收入高达4000美元，值得指出的是在最后这一组女性中超过80%的妇女在企业方面已经积累了一定的经验，并且大部分（91.7%）从事于贸易或服务领域。

这些微型企业大多数属于非正规部门中自我雇用的女性个体经营者，相比男性而言她们更有效地利用获得的贷款改变家庭收入现状而不是去挥霍，因此这些企业产生的收入除用于还款和利息外，一般立刻用于改善家庭的生活条件和子女教育，主要是体现在以下几个方面：（1）营养方面的改善：研究中38.24%的新增女性客户和52.54%的老客户在获得微型信贷计划服务后表示其营养状况为良好，同时没有发现营养状况欠佳的家庭。另外伊达尔戈（2005）在研究墨西哥韦拉克鲁斯州当地的一个非政府组织为当地两个乡村的妇女提供的小额信贷计划中也指出在实施贷款计划后，多数家庭饮食条件有所改善，主要是得益于这些家庭中女性微型企业家收入的增加。（2）地位的提升和家中话语权的增加：图尼诺（2007）在研究中发现75%的女性微型企业家表示她们的收入完全由自己支配，15%的妇女和她们的丈夫共同决定如何开销该项目给他们带来的收入。

事实证明，微型金融不仅可以帮助妇女改善生活，同时也受益于妇女。基恩和威迪克（2001）在对危地马拉的一个以小组信贷模式为主的微型金融机构的研究中发现女性借款群体很少滥用资金，正因为如此，其表现优于男性借款群体。拉门达里斯和莫多克（2005）在文章中提到在墨西哥南部地区以女性为服务主体的小额信贷机构有着较高的还款率，同时拉美小额信贷机构提供的信用评分也证实了这一趋势。在一项拉美经委会 （CEPAL）与德国技术合作公司（GTZ）共同创办的名为《性别视角下的劳工政策》的合作项目中研究了拉美地区女性对信贷服务的可获性，并指出抵御男女不平等的一个重要措施是普及女性获得贷款的权利，通过获得融资机会她们首先可以充分发挥自己的潜能去自主创业，并且从中认识自己的能力和弱点，其次可以提升她们的自我价值并在家庭和企业中拥有话语权，最后有助于她们在经济上独立，从而改变她们一贯以来的消费模式，同时对其在行使社会经济权利过程中造成一定的影响力。

三、结语

拉美女性不仅可以借助微型金融服务加强对资源的控制能力，而且可以借助其参与到扶贫项目，从而使女性摆脱贫困，提升她们的社会经济地位。目前大部分拉美国家的小额信贷维持着较高的还款利息，这也表明女性客户是有能力通过改善生产能力或参与劳动力市场来偿还贷款的。综合来说非金融与金融服务相结合的信贷项目是拉美小微企业女性雇主取得成功的关键，换言之，以福利主义（以扶贫为主要目标）的贷款项目在教育方面比以盈利为目标的制度主义信贷计划更有影响力。总之微型金融只是拉美女性获得金融服务的重要渠道或者拉美女性发展战略的一部分，但并不是改善拉美女性低收入阶层生活现状的唯一手段。拉美女性赋权仅仅靠金融市场的支持是远远不够的，还需要当地政府制定相关的政策和法规，从而为提高女性权益铺平道路。

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姓名：Zhou Ji Lu（留学生，中文名为周璐），北京外国语大学2013级博士研究生