浅析p2p网络贷款存在的问题及对策研究

熊晓娟 厦门大学



浅析p2p网络贷款存在的问题及对策研究

熊晓娟 厦门大学

摘 要：近年来，P2P网络贷款行业发展十分迅猛。由于它是一种新兴的贷款模式，其发展形势还不够全面。其中存在的诸多不足是人们一直关注的热点问题。如何改善这些问题，是人们目前要研究的主要课题。

关键词：P2P网络贷款 存在的问题 相应的解决对策

P2P网络贷款有别于传统的贷款方式，它主要是通过网络中的信息和制度对贷款方进行审核并且实施贷款。由于其在我国的发展处于萌芽阶段，其内部有很多不完善的地方，在其运行的过程中，这些问题就会凸显出来，进而扰乱金融市场。本文就P2P网络贷款中出现的常见问题及其解决对策展开探析。

一、P2P网络贷款的种类及发展概况

目前，我国P2P网络贷款的种类主要有三种。一是非盈利公益型，其主要通过向发展中国家的创业机构提供较小金额的贷款，使他们有更好的创业基础与空间。通过“批量出借人+小额贷款”的方式，将P2P网络贷款平台提供给更需要帮助的创业者。二是单纯中介型，其通过对多种学术进行分析，并且将其作为市场分析研究的凭证提供给P2P网络贷款平台访客，从而使创业者获得更多的信息资讯，利于他们发展自主创业。三是复合中介型，其通过借鉴国外先进借贷理念，结合中国实际，实行小额贷款团体。它将投资者的闲散资金筹集起来，通过系统化整理，借贷给借款者，在帮助借款者满足其需求后，也可以获得部分利益。

我国P2P网络贷款的发展主要经历了三个阶段。一是以借信用贷款为主的初始发展期。二是以地域借贷为主的快速扩张期。三是以自融高息为主的风险爆发期。第一个阶段，P2P网络贷款平台的创业人员大多数是网络创业人员，其未形成民间借贷经验和金融操控经验。他们通常以信用借贷为主，并且审核方式简单，只要将自身的信息提供给借贷平台，就可以领取到相应的借贷。由于我国借贷平台没有健全的体系，公民信用又较低，导致这种阶段的借贷没有显著成果。第二个阶段，网络借贷平台开始逐步完善。有了前期的经验，使借贷系统更加完善，可以维持正常的借贷程序。第三个阶段，P2P网络贷款平台的系统更加完善，借贷方式也呈多样化发展。但由于借贷平台本身就存在危机，大量的网络借贷，导致自融高息现象的产生。

二、我国P2P网络贷款中存在的问题

（一）从风控角度分析

大部分金融相关业务所关注的核心就称之为风控。目前，P2P网络贷款平台存在两方面的风控问题。一是未形成规范的风控流程。当下社会，风控力度都是公司企业自身进行宣扬，没有严谨的制度规范。大部分P2P网络贷款项目风险与其平台交易量之间的平衡很难把握。如果项目风险与客户关系发生冲突时，人们往往将客户关系放在首位，忽略风险控制的重要性。二是监管部门对P2P网络贷款平台的重视程度不够。由于P2P网络贷款平台交易量的不断增大，导致监管部门对风险系统的控制不足日益凸显。如果风险系统存在明显漏洞，就会给整个网络借贷市场造成危机。由于监管部门未意识到风险系统完善性的重要性，导致风险系统持续存在问题。

（二）信息披露不真实

由于P2P网络贷款发展存在着巨大的压力，为了吸引更多的投资者，P2P网络贷款平台引进短期融资项目，破坏了原有的长期稳定的投资项目。由于短期利益的驱使，导致某些网络借贷平台为投资者提供不真实的招商信息。比如，部分借贷公司为了增加自身业绩，营造借贷者得虚假信息，帮助借贷者隐瞒其不良借贷记录，从而使借贷信息不明确，出现不真实的信息披露情况。这种状况，非专业人士是无法识别真伪的。有些网络借贷机构是民间机构，其信息操作水分较大，其项目信息的公开程度、公开真实度是极低的。信息的失真导致投资人无法判断借贷者的真实情况，导致一些原本有困难的中小企业不能借到贷款，阻碍了中小企业的发展。同时，也使P2P网络贷款平台失去了原本的借贷意义。

（三）客户违约金的风险问题

P2P网络贷款平台和银行贷款的流程相似，它们都存在着客户违约的风险。如何减少违约金的比率、降低坏账损失一直是人们所关注的问题。P2P网络贷款与银行贷款相比，其客户的信用程度较差，大部分客户没有从银行贷款成功的经历，他们在银行征信系统中的信息储存量减少，为了避免客户违约现象的发生，在P2P网络平台贷款必须支付较高的资金成本。有时候其年化利率接近高利贷的利息利率。这种模式也是导致客户违约风险增大的原因之一。从目前的数据统计情况来看，P2P网络贷款平台纯上线贷款坏账率已达到百分之六，这远高于普通商业银行的坏账率。一般情况下，P2P网络贷款平台都要通过部分利润与其借贷的坏账率相抵。这会降低P2P网络贷款平台的资金收入。

（四）没有完善的外部监督制度

目前，我国P2P网络贷款平台不是个人对个人的平台。实际上，它是通过卖给出借方理财产品，进行高额收益使存款资金获得周转。通过放贷的方式使资金借贷给企业或者个人。这就相当于是种信托的作用，将借贷者与投资方链接起来，使其具有多种储放贷功能。由于网络信贷平台本身存在借贷者素质不足等问题，并且其在资金管理与风险控制等方面也存在着众多漏洞，进而使P2P网络贷款风险增大。由于风险较大，资金可能被挪用，因此，P2P网络贷款开设了第三方支付账户，使投资方将钱直接转至该账户从而增加资金周转的安全性。P2P网络贷款公司每天都会周转大量的资金，但是没有系统的资金监管措施。也就是说，公司高管可以随意的挪动企业资金。

三、P2P网络贷款的问题对策

（一）强化风控

由于P2P网络贷款业务发展速度较快，政府对其管理并没有十分全面。P2P网络贷款可以高效的利用空余资金，促进我国社会经济发展。但是其中存在的潜在风险也较多，比如业务实际操作中存在高利贷、洗钱、等现象。因此，当地政府应出台相应的措施，强化企业的风险控制。P2P网络贷款运行必须要受到政府干涉。政府对风险控制的监管是有明显界定的，如果相关法律法规出台后，所有P2P网络贷款工作就纳入政府监管范围。这样可以为该行业的健康、规范发展提供强有力的保证。通过将P2P网络贷款资金纳入政府业务进行监督、将高层管理人员信息归入相关系统等方式，使P2P网络贷款的风险控制得到一定程度的限制。

（二）严格审核信息披露

P2P网络贷款平台的信息披露应由相应的监管机构进行定期审查。通过构建P2P网络贷款平台监测指标、检测体系，并且定期对P2P网络贷款平台的款项用途、款项期限、还款情况等问题进行考察与分析，降低P2P网络贷款平台的贷款风险，进而避免系统化的金融风险发生。如果部分P2P网络贷款公司不按照规定对信息披露进行规范，相关监管部门一定要对其做出严格的惩罚。更有甚者，可以没收其营业执照。网络的负面信息的传播速度较快，因此，建议构建较为快速的网络贷款平台信息系统。这样可以及时的澄清考察不实的信息，给投资者展现一种开放、清晰的网络平台，从而吸引更多的投资方对P2P网络贷款平台进行投资，为其提供强有力的资金数目。

（三）系统化个人征信制度

由于P2P网络贷款的运行模式是信用贷款的一种。因此，国家信用体系对其的支持，是它平稳快速发展的前提。欧美等发达国家对P2P网络贷款技术的发展处于一种逐步完善的状态。而且，国外人民的贷款信用度都普遍较高。由于完善的市场信用体系，使P2P网络贷款平台在国外的发展十分迅速。系统化的个人征信制度是促进P2P网络贷款发展的有利途径。由于我国P2P网络贷款正处于萌芽状态，因此，需要借鉴国外的发展经验对其进行完善。企业及个人信息库的建立需要企业或个人在银行办理过相关贷款手续，这样在系统中就会自动生成个人信用信息，为P2P网络贷款平台的审核提供方便。通常情况下，在银行贷款通过的个体，贷款信用度都较高。这样可以促进P2P网络贷款平台的发展。

（四）建立较为完善的P2P网络贷款制度

P2P网络贷款在某种程度上可以和民间贷款等同。民间贷款行业的兴起使P2P网络贷款模式中存在的问题日益凸显。由于我国民间借贷本身存在诸多漏洞，所以，建立完善的P2P网络贷款体系是十分必要的。相关法律的出台是帮助完善P2P网络贷款系统的基础。因此，法律应明确规定P2P网络贷款平台的贷款时间、贷款数量、利率范围等因素，使P2P网络贷款行业的发展有具体的法律依据。通过《P2P网络贷款平台管理办法》的颁布，可以确定P2P网络贷款的法律效力。P2P网络贷款平台如果没有具体的法律依靠，仅由其他IT技术支撑是远不能满足其发展要求的。因此，要建立专业的法律法规，规范其贷款制度。

四、小结

本文主要简述了关于P2P网络贷款中存在的问题及对策研究。首先，说明了P2P网络贷款的主要种类及其发展历程。其通过对三种经营模式、三个大小阶段的描述，简述了P2P网络贷款的具体形成模式。其次，说明了P2P网络贷款中存在的问题。其通过从风险控制、信息披露、监督制度等方面的分析，简述了P2P网络贷款主要存在的问题。最后，说明了如何对P2P网络贷款中存在的问题进行完善。通过完善监督制度、强化风险控制、完善信息披露等途径，阐述了具体的完善方法。由于个人经历的有限性，不能使所讨论的问题面面俱到，希望广大读者可以多多提出自己的宝贵建议。

参考文献：

[1]宋楠，实务中房地产抵押贷款风险及防范[J]时代教育，2014（09）：154-155