农村信用体系建设需升级版

王宁江

·首席论衡·

农村信用体系建设需升级版

王宁江

人总行推进农村信用体系建设掐指一算，也有7个年头了。各地围绕支持服务“三农”主题，在农户电子档案建设、农户信用评价、改善农村金融服务等方面卓有成效地开展了相关工作。

农村信用体系前行的同时，我们也不能拿着西方信用体系建设模式套用中国农村，先是信用信息的记录和归集，然后根据掌握的信用信息作资信评价，最后根据评价结果做授信。这是一套完整的信用风控链，没有错，但是这样的做法多了文化气、学究气，少了点地气。

中国农村多数还保持着传统农耕文化的基本特征，这意味着农村信用体系建设需要在这样的环境下有效组织推进。有几个特点：一是农民的信用记录变动不频繁，农村地区的信用信息流通范围相对有限。当然，东部沿海省份的农村相对开放度会更大，城乡趋于一体化，但是中西部地区的农村还是受制于地理区位等因素，农村经济与外部的经济交往相对简单和固定，农民社会生活的活动范围相对固定。二是农民履约能力一般，传统的二元经济结构，几乎所有的统计数据表明，农村居民的收入显著低于城镇居民，而且在基数相差较大的情况下，农村居民的人均收入增长速度也并不快。三是农民可抵押的资产不多、价值有限，仅有的只是一座简陋的房子和几分土地。相对发达地区的农村，会有经营性收入等现金流。四是农村地区受外部市场经济的利益文化冲击较少，农民还保持着那份诚信与真情，传统文化下的农民淳朴厚实，守约意愿积极，时不时有媒体报道“越穷越守约”的诚信事例，催人泪下。

确实有人也会说，信用即货币，银行不能拿着货币去扶贫，这是受西方信用文化熏陶过多的结果。信用是按规律办事的，是市场经济自发的、内在的；但信用也是讲国情的，是在一定的文化和经济环境下运行的，信用的建立和发展离不开土壤。中国农村信用体系建设不能简单地照搬成熟市场经济的一套、照搬“陌生人”经济的一套，农村信用体系建设需要升级版、需要国情版。

设计农村信用体系建设升级版，应从履约能力和履约意愿两方面切入。如何提升农民的履约能力，可以借鉴电子商务平台的运作模式，通过一揽子的制度化设计，在信息流、物流、资金流三个层面做文章，帮助农民增收。

关于信息流，一个很好的外部环境就是，互联网技术的普及应用，信息能做到实时通达，地球变成一个“村”。这让“不出大山、不离乡土”的农民，瞬间获悉外面的需求，从而可以提供有效供给，让产品变商品、让商品变现金。此外，随着城市居民对生活质量要求的提高，农民还可以发挥农村地区的环境优势，增加产品的绿色附加值。

关于物流，农村地区的物流确实是块“短板”，确实需要投入。以往讲“要想富先修路”，我修正一下，在当前环境下，“要想富，先物流”，物流不仅仅是基础设施这么简单，它代表的是一种服务。现在资本市场感兴趣的是投资物流骨干网，但是农村物流如同毛细血管，同样重要。农村地区的物流建设需要基础性投入，“村淘”模式可以嫁接植入农民信用体系大力推广，以需求带动，解决农村地区物流难的问题，政府也可以通过政策性资金引导或设立专项基金扶持。

关于资金流，表现出的不仅仅是农民对农业生产资金的需求，这里更想强调的是增收，如何让农民享受到普惠金融的实惠，在确保风险的前提下，让农民手头的活钱尽可能地增加点投资收益。

最后，关于履约意愿，这里想强调的是文化。农村信用体系的制度设计，要充分尊重农村地区传统诚信文化的力量，一方面在评价技术上，增加履约意愿的权重，并在打分过程中给予关照和倾斜；另一方面，要做好“好人”这篇文章，通过教育宣传、正面引导、正向激励，发扬好农村的诚信文化。

作者为浙江省经济信息中心副主任、浙江省信用中心主任