中小金融机构的风险问题分析

蔡笑旻

成都七中林荫校区，四川 成都 610041



中小金融机构的风险问题分析

蔡笑旻

成都七中林荫校区，四川 成都 610041

在改革开放背景下，我国中小金融机构得到了迅速的发展，成为了金融市场的有机组成部分，但是，在具体的运行过程中，中小金融机构的发展中也出现了一系列的问题，影响了中小金融机构的有序发展。本文主要针对中小金融机构风险形成的原因与对策进行分析。

中小金融机构；风险原因；对策

中小金融机构是指股份制商业银行和地方性金融机构。其经营机制灵活，对非国有经济的发展起到了扶持的作用，服务对象是集体经济和个体私营经济。其存在的意义，既有利于保持金融市场的竞争和效率，又加快了国有银行的改革步伐。金融业作为特殊的行业具有高风险性。金融风险的种类多，形成原因复杂，成为社会各界关注的焦点。防范金融风险的出现，使金融行业得到持续、稳定的发展，需要社会各界共同的努力。以下就通过对我国中小金融机构在发展中面临的风险进行分析，并在分析原因的基础上，探索中小金融机构在以后发展中的风险防范措施。

一、中小金融机构的主要风险类型

中小金融机构是我国金融机构中发展最快，最具活力的一个群体。它支撑着中小企业的发展，是中小企业融资的主要来源，对经济的发展起着重要的作用。但由于中小金融机构其特有的组织形式，风险在所难免。下面对中小金融机构存在的问题及风险进行分析。

(一)信用风险

信用风险是中小金融机构所面临的最主要风险。信用风险有狭义和广义之分，狭义上是指违约风险，即借款人到期不能或不愿偿还本息而导致银行机构遭受损失。广义上是指由于各方面不确定因素的影响，使银行的实际收益与预期目标有偏差，从而导致银行金融机构在经营活动中受到损失或收益减少。中小金融机构的信用风险包括贷款质量风险和贷款集中风险。

(二)流动性风险和操作性风险

流动性风险和操作性风险都是由于金融机构造成的风险。前者是指金融机构所掌握的流动资产不能满足客户需求，从而丧失清偿能力和蒙受损失甚至倒闭。是中小金融机构面临的主要风险。操作性风险是指因为金融机构内部控制或治理机制失效形成的风险。这与中小金融机构的体制不健全，管理方法有关。

(三)经营性风险和支付性风险

经营性风险是由于中小金融机构经营管理不善造成的。防止经营风险的发生必须建立良好的社会信用环境，完善经营发展机制，守法经营。支付性风险是由于中小金融机构的资金实力和经营规模比较小，承担风险的力量薄弱造成的。

二、中小金融机构风险形成的原因分析

(一)中小金融机构发展战略不完善

受“先发展，后规范，再完善”的指导思想的影响，中小金融机构在成立之初就存在很多不足。一是缺乏科学分析和统一规划，中小金融机构对市场需求数量缺乏科学分析和评估，造成总体规划不完善。二没有严格界定每类机构的发展空间。三缺乏和国有银行配套的改革和发展战略。

(二)市场准入不严

市场准入把握不严，管理失控。一是数量上发展过滥。二是资金不足不实。三是中小金融机构的管理人员准入把关不严。

(三)法人治理结构不严密

中小金融机构由于缺乏外部监督使个人行为得不到有效的监督。其表现有：个人行为代替集体决策；企业行为服从地方利益，中小金融机构的地方属性比较浓厚。

(四)中小金融机构的自身弱势

中小金融机构的服务对象主要是小企业，由于小企业发展不稳定，行为不规范，他们的“生死”频繁。这也给中小金融机构带来严重的损失。加之一些不利于中小金融机构政策的出现，都制约了中小金融机构的发展。

三、中小金融机构风险应对政策

(一)明确自身的市场定位

中小金融机构在发展中和大型金融机构相比面临的风险更多，因此在成立之初应该明确的定好市场位置。首先应该鼓励中小金融机构进行合并，在金融机构合并或兼并后国家应该给予新成立的金融机构一些税收方面的减免；其次，结合国有银行改革的经验对当前金融机构的布局进行调整。同时中小金融机构在发展中应该认识到自身的劣势，要及时采取有效的措施克服困难，将更多的重心放在基层，放在小城市的推广中，从中小城市建立稳固的根基。

(二)加强战略规划，制定长期发展战略

制约中小金融机构发展的主要因素是市场环境的不确定。中小金融机构要想更好的规避、应对风险，只有更好的立足于市场，尽可能的减少这种市场的不确定性带来的影响。这一目标的实现需要中小金融机构制定符合市场发展要求的长期发展战略。通过发展战略的制定，最大限度的避免市场不确定性带来的冲击和风险。从而使中小金融机构得到长期稳定的发展。

(三)强化风险防控，提供风险防范能力

中小金融机构作为市场经济的产物，其发展面临的风险是不可避免的。只能通过最大限度的实行风险的防范和规避来实现。但目前，我国中小金融机构风险防范体系不完善。要达到风险体系的完善需要通过以下几方面实现：一是加强管理者的风险防范意识。二是加强风险管控和管理模式。三是通过借鉴管理经验加强自身的风险防范管理制度。

(四)立足区域实际，争取区域政府支持

中小金融机构的发展受区域影响比较大，区域限制给中小金融机构带来的风险主要来自于政策和市场两个方面。要解决这个问题，只能靠政府的支持。区域政府通过制定、落实紧急和产业政策，创造良好的信誉和金融环境，才能避免中小金融机构遭受风险。

四、结语

总而言之，目前我国中小金融机构的发展过程中还存在问题，各个中小金融机构需要从自身做起，积极配合政府部门的政策，改革传统的管理模式，只有这样，才能够促进中小金融机构的发展。

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