浅析陕西省神木县民间借贷危机

【摘 要】 文章调研了陕西省神木县2007年到2011年爆发的民间信贷危机始末，分析了神木县产生民间借贷危机的社会根源、经济根源;针对神木经济低迷，人们宁愿把钱存进银行贬值也不愿意在本地做生意的现实，对神木县今后经济发展提出建议：认为最主要的任务就是恢复经济信用，让人们对本地经济有信心，使部分银行存款处于流通状态，就会让神木的经济情况快速好转，恢复到正常状态。

【关键词】 民间借贷危机;神木县;经济发展

民间借贷就是指个人与个人、个人与团体之间的贷款，双方协商就可以认定有效，是一种民间金融的形式。民间借贷的特点：（1）广泛性。参与民间贷款的包括个体工商户、居民、企业单位工作人员等。其中借款者大多为私营企业主和个体工商户，放款者包括个人、资金富裕的工商户。（2）灵活性。 民间借贷是以现金交易为主的，而且方式灵活，一般只要打一张借条，借款人就可以从借贷公司取得所需现金或者让借贷公司把钱转进指定银行账户中，这种方式提高资金的利用率，资金到位的时间大大缩短。（3）长期性。民间借贷的时间一般为一年或者一年以上，而银行贷款一般为半年至一年，民间借贷的期限比银行贷款的期限要长。（4）利率市场化。 目前，除了少数民间贷款参考银行贷款利率之外，其利率随着行情变化而变化，而且都高于银行利率，特别是那些因为投资才产生的借贷，甚至比银行贷款利率高出一倍或者两倍甚至更多。

前几年，神木县民间借贷行业兴盛，许多人把钱借给吸收资金的民间借贷公司。为了赚取高额的利息，在当时，神木县几乎人人放贷，民间借贷发展到了鼎盛时期，但好景不长，2012年煤炭价格降到了冰点，而重度依赖煤炭行业的神木经济几乎一下子走向了谷底，民间借贷危机点亮了红灯。近年来，由于民间借贷危机影响，越来越多的公司破产、倒闭，越来越多的人失业，使神木县的经济发展的到了巨大的打击。

一、资料收集

文章以神木县为调查对象，调查方法主要为实地访谈法，对神木县居民进行了调查，随机对150多名居民进行了访谈和了解，这些居民包括本地居民和外来务工多年的务工人员。为了深入了解信贷危机对神木县经济的影响，共设计了5个问题，并在此分析基础上提出对策。

二、神木县概况

神木县位于陕西北部，与内蒙、山西接壤，面积7700平方公里，是陕西省面积最大的县，常驻人口有40万余人。 神木资源丰富，县境内已知有煤、石油、天然气、盐、石英砂等数十种矿产资源，其中煤炭资源最丰富，储煤面积达4500平方公里，储量500亿吨，占东胜煤田的四分之一。

神木县是中国第一产煤大县，是中国最大的兰碳基地、最大的聚氯乙稀基地、西部最大的火电基地、西部最大的玻璃、电石基地，是中国国家能源安全体系的重要部分。由于矿物资源丰富，神木县成为陕西第一经济强县，2010年中国百强县第四十四名，中国新能源产业百强县第十七名，西部最具投资县第四名，西部十强县之一是中国首个“全民免费医疗”县。2010年前神木县经济年平均增长速度保持在30%，地区生产总值达到300亿元，财政收入50亿元。随后，信贷危机爆发，神木的经济一下陷入了瘫痪状态，经济瘫痪导致的失业率上升，企业大量倒闭，各种治安问题也随之而来，但是，神木县金融机构人民币各项存款却同比增长了14.4%，说明不是神木县的“钱没了”，而是本来在市场上流动的资金转变成了存款。

三、神木县民间贷款的出现

过于依赖单一且行情不稳定的煤矿产业，神木经济发展最快的时候是在2007年至2011年之间，当时由于北京奥运会即将举行，山西、内蒙等地的煤矿停业整治，致使神木的煤炭价格疯涨，从最初的每吨50元上涨到了每吨500元，但是由于附近地区的煤矿停业整治，涨幅近十倍的价格没有吓退前来购买煤炭的人，反而越来越多的人了解到神木有煤可买蜂拥而至，这种情况给了神木当地煤矿一种错觉：煤炭价格再高都会有人买，于是煤矿不停地提高产量，不停的有人投资煤矿，当时因为投资煤矿赚大钱的人不在少数，使得当时神木煤矿股一股难求。

后来，由于煤矿需要扩大生产，需要流动资金的注入，于是许多煤矿会进行二次甚至三次招股，虽然当时许多人都希望入股煤矿，但是不是那种盲目、只要有煤矿就去投资的疯狂，当时只有少数几个比较有名的煤矿才会有大量投资，而在当时，内蒙的民间贷款已经开始盛行，于是神木许多筹不到资的煤矿也学习内蒙来进行高利息的民间筹资，前期只有少数人参与，当时神木的煤炭处于暴利阶段，所以前期参与民间贷款的人不但没有赔钱，反而赚了许多，许多人都听到了参与民间贷款赚钱的消息，于是越来越多的人把钱投了进去，短期内煤矿二次筹资就达到了饱和状态，但是还有许多人没有参与进来或者参与过赚钱后想再次参与赚钱，于是，许多矿业公司继续进行民间集资，在西北地区购入煤矿，变相扩大本公司的生产规模，甚至到了后来许多煤矿盈利后不给股东分红，而是直接在街头开办事处，把盈利的钱用来对外放贷。许多人看到了这种高利方式可以在短时间内筹集到大量资金，也会进行集资，在当时神木拿着“别人的钱”当老板的人不在少数，这部分人把钱投资做其他行业，比如汽车销售、房地产等，当时煤炭行业的暴利，使得神木的经济变得膨胀起来。几乎当时每个参与民间贷款的人都成了百万富翁甚至更多，越来越多的人生活变的奢侈，很多人在本地拥有大量房产和大量豪车，而那些筹资然后投资到这些行业的人又赚钱了，当时神木的经济就是一条线：煤矿暴利然后支付高额利息给投资人，投资人一边拿着这些钱进行着奢侈生活一边继续投资民间贷款再次赚取高额利息。神木的经济陷入了这种循环中，这种循环全部依靠与神木煤炭行业的暴利。

神木煤价疯涨，新疆、甘肃等地煤矿没有停产，许多人宁愿花大价钱在神木买煤而不去内陆地区买煤的原因有一点：区位交通优势，神木境内交通发达，县内高速路纵横北上为内蒙，南下市古都西安，东边是产煤大省山西，由于当时煤矿停产的地区是靠近北京的地区，所以整个中国南方地区以及华中、华东地区的用煤全部靠着西北地区的煤矿产业来支撑，而西北地区中最靠近上述地区的煤炭产区就是神木，其他产区例如新疆、甘肃居于西部边陲，离需求区太远，如果在这些地区购买的话成本太高而且耗时也长，于是，神木成了幸运儿。这一点足以让越来越多的人跑来神木花高价购买煤炭而不去内陆地区购买。

四、神木县信贷危机的爆发始末

富裕起来的神木县和温州、鄂尔多斯一样，成为了中国民间集资最集中的地区之一。同时，煤炭创造的巨大财富，为民间借贷市场提供了大量资金，因为中小民营企业很难从银行贷款，所以民间借贷成风。

小额贷款公司在2008年开始获得批准，当时银行贷款的月利率为0.7%，而小额贷款公司的贷款月利率却是2%，比银行贷款利率高出了近三倍，这三倍的利率使贷款公司获得了高额的利润，越来越多的人开始加入了放贷的行业，有的放贷者会吸纳他人的钱来放贷，赚取利息差价。当时，神木的煤炭从50元每吨涨至500元每吨，许多人从小额贷款公司高息贷款，然后投资到煤矿，甚至有的小额贷款公司就是为了给煤矿集资，据统计：2009年至2010年，神木的小额贷款公司增加至200家，当时神木的煤炭行业蒸蒸日上，许多人在本地找不到投资煤矿的机会，于是越来越多的人跑到了内蒙、新疆等地去投资，2011年，贷款的68%流向了煤炭、化工等行业。

当年，神木的存款数额出现了10年来第一次减少，由于贷款公司大量高利息吸取资金，多数人把钱放进了贷款公司，为了“吃”高利。2011年，神木借贷狂潮正在疯狂，而100多公里外的鄂尔多斯爆发了借贷危机，直接导致了鄂尔多斯民间借贷体系崩溃，从神木来的民间借贷资金也无法幸免。只不过神木的借贷危机爆发在2012年下半年。

2012年，煤炭价格下跌，煤矿停产，整个行业无法承担这些高额的贷款，神木民间资金链断裂，据统计，2012年神木县煤矿亏损有48家，而当时半停产半整合煤矿50家，几乎所有维持生产的地方煤矿全部亏损，作为支撑民间贷款高利的源头，煤矿全部亏损，7月，许多参与民间借贷的人纷纷跑路，这些人身上有着数千万至数亿不等的贷款，当时还有近百人被刑拘，涉案金额超过百亿。

民间资金链断开，各种社会问题接踵而至，失业率上升，许多人的积蓄消失，最后群体事件终于爆发，位数众多的神木人目睹神木政府在城建方面的挥霍，2013年7月15日是时任神木县委书记雷正西调去市里任职的日子，7月12日，网上传播神木经济一落千丈，现任领导却要离开的消息，并且该消息指出雷正西不仅挥霍完前任书记留下的600亿元人民币，更造成近300亿元的亏空，而且政府部门所发的工资是从陕西省政府借来的，由于财政亏空，免费医疗和免费教育将会终止。改则消息定与15日上午10点也就是时任神木县委书记的雷正西调走的日子在神木县政府门前的广场集合，由于当时民间贷款体系已经崩溃，几乎人人都参与民间贷款的神木县人民情绪爆发了，当日甚至有的民众喊着“打倒雷正西”的口号。7月16日晚间，榆林市官方辟谣，认定这是一起网络散布的谣言事件，并且称雷正西并未调离。

五、民间借贷危机对神木造成的影响以及当地政府的处置

1、民间借贷危机爆发后，神木的经济一夜之间从巅峰降到了低谷

许多靠民间借贷还能勉强生存的私营企业也断掉了资金链，神木县存在的各种问题也随之爆发了。在神木民间借贷正火的时候就能听到许多煤矿盈利后不分红还有个人集资后到期后从别的民间借贷公司贷款还钱的消息，煤矿盈利后直接把钱放进自己家的办事处进行对外放贷，然后会在原来分红的数量上提高那么一点支付给投资者，由于没有恶意欠账，“吃”到的高利一份不少有事还能多拿一点，所以当时几乎所有人都没有在意。后来，民间借贷危机爆发，一夜之间民间借贷公司收不回来借款，也还不上投资者的钱，而投资者又欠着借贷公司的钱，于是民间借贷体系就出现了死循环，借贷公司欠投资者的钱还不上，投资者欠借贷公司的钱也还不上，当然也有许多人欠钱后恶意不还的。

由于神木几乎人人参与民间借贷，民间借贷危机发生后，许多人欠了别人的钱后没钱还或者恶意不还，其他人也欠着这些人的钱不还或者恶意不还，一夜之间几乎所有人都欠别人钱，同时所有人也被别人欠着钱。

欠账发生后，又几乎所有人参与到了讨债大军中，讨债手法层出不穷，有人待在别人家不走，有的囚禁欠款人，更有甚者采取极端手段来进行讨债，严重危害了神木的社会治安。近两年神木县派出所接到的报案有80%与欠账不还有关，民警接到报案后赶到现场，有的追债人情绪激动会打骂民警，以各种理由回应民警的调解，有的人则认为民警调解是为了放走欠款人，然后赖在警局不走，让民警还钱甚至赖着让警察替他们讨债。对此神木县公安局不得不制定规定“凡是涉嫌经济纠纷的报案一律移交法院或者打非办处理，民警不得参与任何与债务问题有关的事件”。

2、借贷危机爆发后当地政府的处置方式

神木县建立了“处非办”全称“神木县化解民间融资风险和打击处置非法集资专项工作办公室”。

据“处非办”数据显示：至2015年6月份，“处非办”接到非法集资案件涉案金额79亿元，涉及群众7000多人，其中正式立案的有72起涉案金额66亿元，参与非法集资群众5000余人，涉及嫌疑人181人，目前已经刑事拘留96人，已经逮捕72人，取保候审59人，列为网上逃犯的45人。

虽然“处非办”的建立对于这次民间借贷危机的处理有一定的帮助，但是效果却不尽如人意，截止目前为止，处非办总调解金额只有3.6亿元。

六、关于神木县今后经济发展建议

自2012年神木民间借贷危机爆发后，神木的经济一夜之间从山顶掉到了谷底，至今为止，民间借贷危机仍然对神木影响巨大，但是影响的力度没有前几年的大了。

现在民间借贷对于神木来说依然是个禁区，群众对于市场经济已经完全的不信任，今年，神木的银行存款突破了百亿，但是市场上流动的资金却少的可怜，现在当地人民只要有钱，不管多少都会存到银行去，人民的意识还处在以前民间借贷危机最严重的那段时间里。这样直接导致神木经济恢复速度缓慢，每天都有私营企业与个体工商户倒闭关门，但新开的公司几乎没有，人们宁愿把钱存进银行贬值也不愿意在本地做生意。

所以笔者认为现在最主要的任务就是恢复经济信用，让人们对本地经济有信心，如果银行存款的三分之一处于流通状态，对于本地经济来说就是雪中送炭，虽然神木的经济不能恢复到最鼎盛的时期，但是也会让神木的经济情况快速好转，也许只要一年甚至更短的时间神木经济就会恢复到正常状态。

【参考文献】

[1] 赵倩.论民间借贷存在的问题及解决思路[D].烟台大学，2014.

[2] 李志学.榆林民间借贷问题研究[D].陕西师范大学，2014.

[3] 霍聪.神木县民间借贷危机成因及化解策略研究[D].西北农林科技大学，2014.

【作者简介】

王麒博（1994.8-），西安外事学院商学院财务管理专业.