浅谈互联网金融背景下消费金融的发展趋势

孔晓文

摘要：在互联网快速推广和不断应用的情况下，消费金融的市场格局正发生着极大变化，不但推动消费竟然市场产品不断创新，还大大推动消费金融市场主体的多元化发展，最终在扩大消费金融市场规模、提高消费金融市场效率等的基础上，提高消费金融市场的监督难度。本文就互联网金融背景下消费金融的发展趋势进行全面分析和探讨，以促进消费金融市场更快、更好的发展。

关键词：互联网金融；消费金融；发展趋势

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）001-000-01

在经济快速增长的情况下，消费金融是非常重要增长方式之一，特别是在互联网金融背景下，消费金融的市场范围变得越来越大，必须对消费金融的发展趋势有比较全面的了解，才能更好的促进消费金融机构管理理念、经营模式等不断创新，最终提高我国消费金融的市场竞争力。

一、信用环境、相关法律制度的有效完善

对互联网背景下消费金融的发展情况进行全面分析来看，注重信用环境、相关法律制度的有效完善，是消费金融市场规范化发展的重要基础。因此，根据互联网金融给消费金融带来的影响，在实践过程中应采取的策略主要有如下几个方面：首先，消费金融的健康发展需要比较完善的法律法规提供重要保障。在社会和经济快速发展的新形势下，互联网金融带来的影响不断增大，必须对现有法律法规的合理运用、修订和更新等给予高度重视，才能真正满组消费金融的发展需求，从而有效解决互联网消费金融中消费金融业务运营、消费者保护等方面的问题，对于促进消费金融健康发展有着极大作用。其次，征信体系的不断完善是消费金融可持续发展的重要前提。随着互联网金融的不断发展，征信体系的有效完善，可以掌握更多民众的消费情况，从而提高消费金融市场的占用率。目前，人民银行收录有24%左右人群的信用情况，因此，数据还不够完整，需要高度重视征信体系完善问题，才能真正为金融机构提供可靠参考信息。由此可见，加大征信体系的完善力度，注重互联网数据的科学运用，对于提高消费金融的征信服务质量有着重要

影响。

二、互联网消费金融模式的探索和不断创新

根据当前互联网消费金融模式的运行情况来看，其主要包括纯线上模式、线上线下结合模式两种，因此，注重互联网消费金融模式的探索和不断创新，才能更好的推动消费金融快速发展。对电商背景的互联网消费金融机构进行分析发现，其采用的都是纯线上模式，如京东、淘宝等，在消费金融业务模式上有着较大优势。通常情况下，它们是根据自己平台上的客户来提供各种产品的，可以直接满足客户的需求，并与客户直接沟通和交流，从而销售渠道非常畅通。与此同时，通过自己的平台了解客户的信用情况，对于降低信用风险和实现风险的有效控制有着极大作用，是提高业务量、消费金融服务质量的重要保障。目前，P2P平台采用的运作模式是线上线下相结合的方式，由于我国社会信用体系急需完完善，因此，P2P平台无法从外部获得较好的征信服务，信用风险控制能力不强，从而需要开展各种线下调查工作，最终提高其运营成本。由此可见，互联网消费金融模式的探索和不断创新，是提高消费金融市场竞争力的重要途径，对于促进我国金融市场有序发展有着重要

意义。

三、消费金融市场监管差异化、功能化发展

在互联网金融背景下，消费金融正向着多元化方向快速发展，汽车金融公司、小贷公司、商业银行等金融机构都在为其提供相关服务，在一定程度有利于提高消费金融的市场竞争力。与此同时，零售商、电商等非金融机构也在为消费金融提供某些服务，如为客户提供分期付款形式的信用服务。因此，注重消费金融市场监管的差异化、功能化发展，可以更好的满足消费金融多元化发展的各种要求，从而在充分利用国外先进管理经验的基础上，促进消费金融市场监管体系更加完善。根据消费金融公司、商业银行等提供服务来看，互联网背景下的消费金融有着一定差异，不但与它们的经营范围、运营模式等有关，还需要制定不同的监管标准和制度，才能真正实现消费金融市场风险的有效监控，最终促进我国金融市场可持续发展。由此可见，制定不一样的监管措施，加大各行业的监管力度，可以更好的促进消费金融市场稳定发展，是我国消费金融未来良好发展的重要保障。

四、结束语

综上所述，在人们生活水平不断提高的大环境下，互联网金融的发展速度变得越来越快，给消费金融提供了更多发展机遇。因此，在政府加大宏观调控力度的基础上，根据消费金融的发展趋势采取合适的发展措施，才能更好的满足不同客户的需求，最终促进我国消费金融市场可持续发展。

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