我国P2P网络信贷新思考

戚婷婷

摘要：近年来，随着现代化社会发展水平的不断提升以及科学技术的进步发展，我国的网络信贷行业发展速度日益加快，且P2P网络信贷规模得到不断扩大。然而，P2P网络信贷属于新生网络化借贷模式，其监管力度不够，在信用评级制度建设方面的不完善，使得使P2P行业具有较大风险。因此，在实际工作中，相关人员应从风险控制角度出发，制定科学化控制措施，实现行业发展的规范化。本文就我国P2P网络信贷的风险分析与控制进行思考，并展开详细论述。

关键词：P2P；网络信贷；新思考

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）001-000-02

现阶段，随着计算机技术与互联网科技的不断进步发展，电子金融行业得到蓬勃发展，再加上人们生活水平的也不断提高，使得人们的理财观念逐渐发生了较大变化，在多种形式理财产品以及理财方式下，我国的网络借贷平台已经如雨后春笋逐渐孕育而生[1]。目前，P2P网络信贷行业快速兴起，从某种程度上缓解了部分小微企业融资相对困难的问题，然而P2P网络信贷在发挥金融平台功能前提下也存在着一定风险。因此，我们应对P2P网络信贷行业可能存在的风险进行深入化分析研究，并提出风险控制方案，促进其健康发展。

一、我国P2P网络信贷基本概述

（一）P2P网络信贷的操作方式分析

目前，我国的P2P网络信贷在操作方法上往往比较简单，普通人都能够实现熟练操作。具体来说，首先借款者以及投资者必须在P2P信贷的网站平台上进行信息注册，之后登陆借款界面实施有效操作。一般情况下，借款列表中主要包括借款金额、最高年利率以及借款用途。其次，投资者需利用竞标方式进行参与，然后借助审查借款人信息与信用等级的方式实施投标。最后，网站管理人员需要把合适利率以及资金进行有效组合，通常情况下应把最低以及较低年利率金额合理化组成借款，再打入到借款人账户，只需要借款人每月汇入还款金额，网站就会自动把金额存入到投资者账户[2]。

（二）P2P网络信贷在运行模式上的分析

我国的第一家网络化信贷公司是拍拍贷，之后在短短几年时间里，我国网络信贷公司逐渐遍布各地。比较具代表性的有宜信公司、红岭创投公司以及青岛贷款网等。以拍拍贷为例对其实际运行模式进行分析，拍拍贷运行模式与美国的Prosper模式比较类似，属于小额无抵押以及无担保的网络贷款模式。一般情况下，拍拍贷不需要吸储以及不需要放贷，通过竞标方式实现网络借贷，适用人群有工薪层、农民、小企业以及学生等。因该信贷没有抵押，金额往往不会很大，一般在3000元至10万元，是比较单纯性的信贷组织。而宜信模式属于无抵押以及有担保的运行模式，在整个网络信贷流程方面具备非常强的掌控力，不会采用竞拍方式，仅仅是借助宜信实施全程化业务操作[3]。目前的宜信网络信贷不仅有个人贷款业务，还包括宜学贷、新薪贷、宜农贷以及助业贷等产品，也是针对贫困农户、工薪族、学生以及私营业主的，从而发挥助工、助农、助商以及助学价值。此外，宜信针对宜学贷以及宜农贷收费较低，具有一定的公益性质。

二、我国的P2P网络信贷在发展中存在的风险分析

（一）P2P网络信贷存在的投资风险

通常情况下，风险以及收益是正比关系，也就是说风险越大则收益越大。P2P网络信贷投资者所获利率是同期银行利率两倍到七倍之间，所以风险也就相对较大。常见风险有两种，一种是若经营网站的相关公司破产或者是网站账户遭到黑客，则对于投资者个人信息以及账户金额的损失难以找到明确负责人。另一种是投资人员所放出去的相关贷款不能够按时收回甚至是不能够收回，对于该种情况相应的网站公司一般会借助逾期黑名单的方式把个人资料进行曝光，然后通过电话通信方式实施催缴。然而，一般情况下这些方法都难以奏效，必须要借助法律诉讼方式来解决，成本就会相对较高。

（二）P2P网络信贷存在的个人信用风险与违约风险

P2P网络信贷之中，一般情况下，借款人在实施借款之前都需要提交相应的身份证件、学历证书以及个人经济状况信息资料，然后网站再对这些信息进行核实以及认证，并对个人信用实施科学化评级。但是，部分借款者资料是假造的，将会影响其信用评级真实性，而且还有部分原因是难以追踪借出款项用途，或者是借款人借用此款进行高消费，不能偿还，从而使得网站不能收回借款。从违约风险上来看，尽管大部分网络信贷平台一般都会宣称，能够借助自身风险防控措施把违约率控制到合理范围之内，然而因网贷借款人的整体质量不高，或者是P2P网贷模式存在先天不足的缺点，P2P网贷难以加入到银行业专业化征信系统，不能获得借款人具体信用信息，造成借款人信息审核难度加大。一旦出现违约行为，则会带来连带效应，对P2P网贷的平台产生冲击。

（三）P2P网络信贷存在的操作风险

现阶段，所注册的网贷平台在经营范围方面大多数都是电子商务项目以及商务咨询项目，并不是金融类机构。目前，我国存在P2P网络信贷平台资质相对较低的问题，再加上法律监管漏洞，非常容易由于网贷平台操作引发问题。而因网络借贷交易市场由平台自身构建而成，若自身出现操作方面的问题，则整个借贷平台都将会出现操作风险。例如，平台可以借助自行修改相应的后台数据来捏造借款人。网贷平台对借款人以及投资人进行了隔绝，两者之间不能够进行直接联系，比较容易出现交易机制缺陷，引发大规模骗贷活动。此外，因交易期间相关信息都是掌握在网络平台中的，导致投资者处在不利地位，若活动遭到揭发，则会牵扯到更大规模的资金以及人员，带来恶劣影响。

三、P2P网络信贷的风险控制措施分析

（一）完善P2P网络信贷的法律体系与监管体系

现阶段，P2P网贷是鱼龙混杂的，究其原因，很大程度上是由于行业缺乏相应的监督管理，所以应加快出台法律法规的脚步，并严格规范P2P网络信贷的注册平台以及实际运营情况，避免恶劣平台影响到行业的长远发展以及健康发展。此外，还应明确P2P网络信贷合法性地位，然后纳入到正常轨道上来。目前，央行存在的个人征信系统尽管允许接入小额贷款类以及融资担保类公司，但是P2P网络信贷却还没有得到央行部门信赖，造成P2P网络信贷借款方审查以及违约状况不能明显改善[4]。因此，相关部门需要尽快保证网贷平台以及央行的征信系统有效对接，并综合考虑信息泄露造成的风险，制定严格的惩罚策略。

（二）加强P2P网络信贷事前风险控制管理

P2P网络信贷平台中的跑路事件是相对常见的，该种事件的发生往往是事发前没有任何预兆的，多个平台风控指标已达警示范围。所以，我国的P2P网络信贷平台需要充分考虑到应由行业牵头来建立健全统一化的评级机构，然后借助统一化标准对平台风险实施科学化考量，并发布相应的风评报告，在一定程度上保证每一个网贷平台都能够适时展现，为各方决策提供参考[5]。此外，各方还应该按照相应的预警信息，作出对自己有利的战略决策，对风险进行及时有效的度量与发布，确保P2P网络信贷平台可以更好控制风险。

（三）创新P2P网络信贷信用风险管理机制

为了预防控制P2P网络信贷的信用风险，需要对P2P网络信贷的信用风险管理机制进行创新。在建立以及完善好P2P网络信贷的信用数据库之后，需要根据已经收集好的客户信息，合理化选取相关参数以及变量，例如贷款人的实际收入状况以及实际学历情况等。建立起完整化的数理金融模型，然后根据已经建立起来的数学模型，科学设定规范化的评价标准，对客户的实际信用情况进行评级。科学预测在信用评级上存在差异客户的违约率，之后结合利率实施定价，对P2P网络信贷客户具体信用违约风险实施管理控制。

四、结语

总而言之，随着社会经济的进步发展与科技水平的不断提升，P2P网络信贷发展规模日益扩大，但是P2P网络信贷发生风险的机率也越来越高。P2P网络信贷的风险控制管理工作是一项专业性以及系统性都相对较强的工作，因此，在P2P网络信贷风险控制期间，相关人员要重视P2P网络信贷的事前风险控制管理，国家应完善P2P网络信贷的法律体系与监管体系，企业要创新P2P网络信贷信用风险管理机制，从根本上降低P2P网络信贷风险。

参考文献：

[1]唐艺军，葛世星.我国P2P网络信贷风险控制实证分析[J].商业研究，2015，10：64-72.

[2]耿广飞，丛丽蕊.我国P2P网络信贷平台监管研究——以“红岭创投”为例[J].经济视角（上旬刊），2015，03：3-5.

[3]张墨.我国P2P网络信贷中个人信用评级研究[J].经济视角（上旬刊），2015，03：9-11.

[4]王惠.分析我国P2P网络信贷存在的风险及监管建议[J].商场现代化，2015，09：171.

[5]梅雅洁.浅谈我国P2P网络信贷存在的问题及其对策[J].才智，2015，24：6.