民营银行经营路径探析

周明帅

摘要：随着我国经济的迅猛发展，民营经济所作出的经济贡献的比重也不断攀升，而现阶段民营经济近几年出现的最大的困难就是资金问题，民营银行的创立也应运而生。而浙江作为民营经济最发达的地区，其民营银行的发展也具有代表性。本文以浙江台州的三家民营银行为例，突出了民营银行对民营经济的重要性，分析了其成功的主要原因，据此提出了引导民营银行发展有效建议。

关键词：浙江  民营经济  民营银行  策略

民营银行本文将其定义为民间资本占主导并处于控股地位，产权明晰并自担风险的拥有现代企业管理特征的股份制银行。其创立的初衷是为了加大市场竞争，打破国有垄断的局面，并在一定程度上缓解中小企业在大力推动经济增长的同时出现的融资难的问题。而对于民营银行第二部分的作用能否落到实处，尚存在争议。浙江是民营资本的发源地，而浙江台州的三大民营银行所形成的“台州模式”也为今后各民营银行的发展成熟做出了一个蓝本。

一、浙江民营经济发展现状

浙江经济以其独特的民营发展模式而闻名于全国，其最大的特点就是拥有大量的中小企业作为发展支撑，由图一可以看出浙江省近三十年来GDP总额实现了巨幅增长，2013年人均GDP在达到了6.8万元，GDP总额达到了3.7万亿，而2012年浙江省民营经济创造增加值达22111亿元，占GDP的比重为63.8%。

由此可见，浙江省的发展对于民营经济的发展依赖程度是比较大的。

但就近几年的情况来看，民营经济的发展也出现了一系列问题，其主要还是表现在融资难的问题上。实际上，在民营企业发展初期对于资金的需求量不大，依靠内源性融资、民间借贷以及自身的利润积累可以基本满足需求，但经过这几年的发展之后，大部分的民营企业也由初创期进入利润成长期，随着自身规模的不断扩大以及生产、运营成本的攀升，其需要的资金量也不断扩大，仅仅通过上述途径已满足不了他们的需要。同时浙江省的中小企业外源性融资的比例也在不断扩大，并且主要的融资方式就是银行贷款。据统计，在浙江省经济贡献达到65%左右的民营经济所占有的银行贷款却不到30%，其主要在于国有银行对于小微贷款的各方面的考虑以及民营经济中自身存在的各种问题导致，这也进一步拉高了企业的融资成本，使得民营经济的后一步发展受到了阻碍。

二、“台州模式”特点

由浙江泰隆商业银行、台州银行、浙江民泰商业银行三家民营银行构成的“台州模式”，树立起了将民营资本引入银行界的标杆。在台州，小微贷款占全部贷款的50%，小法人金融机构的贷款占全部小微贷款的50%，小微贷款中保证方式发行的小微贷款占比50%，小微贷款授信户占全部企业的授信户的99%。就这三个50%和一个99%很大程度的助力与小微企业的成长。

（一）产权明晰，内部管理机制完善

在台州三家城商行的持股比例中，除泰隆银行无政府持股以外，其他两家银行政府持股比重均只占百分之五，同时除去部分的员工持股以外，三家银行的最大股东均为民营企业。这就贯彻落实了国家不控股或不参股的主旨。就泰隆银行而言，其总经理任命完全由董事会决定，并且已有多名原国有银行的职员，“跳槽”至泰隆银行并予以重任。并且，三家银行都采取了绩效评价制度，以实现“竞争上岗，劳者多得”的竞争机制。内部员工持股制度赋予了职工劳动者和资本所有者的双重地位， 有利于“信息”交流以及有效的监督。并且对于可能存在的关联交易，也严格董事会授权行长审批， 重大关联交易由关联交易控制委员会审查后提交董事会审批。

（二）市场地位明确，区别于国有银行的优质服务

对于国有银行的贷款，许多民营企业表示虽然国家出台多条政策支持，但是在实际运行中仍存在阻碍，其中提交审核周期长也是不容忽视问题。熟悉地区经济的特色，在民营企业众多的浙江地区，将中小民营企业作为服务对象，但同时面对私营小企业及个体经营户大量放贷的难度很大，其运作方式的特点在于“ 两多、 两少”，即客户经理多、 客户经理人均管理的贷款户多;客户经理人均管理的贷款少、 贷款户的户均贷款少。

就泰隆银行而言，其拥有占员工人数三分之一的信贷员，这些信贷员会被分成不用的小组分别负责不同的片区，对于小企业主二十万以下的保证贷款只需五分钟左右就可以完成，在运行效率上有很大的提升。这也多亏了民营银行对于本地信贷员队伍的有力建设，对于客户的资信状况做出了系统性的跟踪调查，从根源上解决信息不对称的问题，于此相接的上门服务、客户经理与客户融为一体的服务理念，也进一步推动业务的处理速度。在此基础上，三家银行95%以上的存款也来自于小微企业，做到了“取之于民，用之于民”。

（三）灵活的抵押担保制度

民营企业在发展过程中，普遍存在资产不足，财务透明度不高的问题，因此国有银行在风险把控的基础上存在一定的惜贷的现象。台州的三家民营银行着重于发展民营企业的贷款，贷款对象几乎全部是当地的个体工商户，对此民营银行并不采用国有银行那一套以信用等级为标准或不动产抵押的贷款体系，而实行，符合条件的企业法人或自然人只要具备可认可的资信条件，均可充当保证人，同时，个体户的各种小型资产均可作为抵押物，如机器设备、汽车等。若企业法人贷款，还需作为自然人身份予以担保，实现了分散化处理。

（四）规模小，风险高，信用保证有限

即使民营银行因地制宜，但有些短板缺失无法避免的。首先在资产规模方面，民营银行的资产规模是远比不上国有银行的，从而也会影响到新产品、新技术的开发推广，再者，民营银行分支机构的设立也在数量上也远落后于国有银行从而使其具有地域性的特点。

其次民营银行拥有较大的自主权，实现了政企分家，并且现阶段国内市场难以实现完全的利率市场化，就此民营银行在利率方面的自主优势一般高于国有银行。但民营银行的市场定位于中小民营企业，其贷款风险较高，而民营银行同时存在强烈的盈利动机，因此在业务过程中可能存在较大的经营风险。

再者民营银行是民间资产进入银行业的初探，在资产与信誉担保上与国有商业银行相比，它没有政府作为其最后的还款保证，在信用上存在明显的不足。据调查，有八成的市民认同民营银行的存在，但当民营银行真实出现之后，人们态度就会变得谨慎，只有两成的市民表示会在那里开户。

三、民营银行的经营对策的建议

（一）借鉴先进经验，积极探索

据多年经验证明，所有制形式并不能完全防范金融风险。我国的四大国有银行十几年来一直在“保障”下经营，但是其不良资产却以千亿计，而在民营银行处于优先地位的发达国家，金融市场的参与者已经在不断的探索中积攒了不少行之有效的关于治理、监控以及股权结构以防范金融风险的经验。比如美国现阶段普及较广的社区银行，我们可以学习他们的发展模式，为客户量身定做的个性化金融服务。在城市，民营银行深入了解其所辐射到的社区情况，具体情况具体分析，提供与社区居民紧密相关的金融业务。在农村，工作人员可以经常下乡进行走访，了解农民的真正需求，为新农村提供金融支持。根据中国的基本国情，借鉴国外的先进经验制定具体的发展战略。

（二）突出防范风险管理的重要性

首先要民营银行内部的信贷管理机制，避免由于对于利益的过度追捧引起的风险。要全面实行风险管理，加强对于客户的服务与跟踪，做到资金的全方位监控。再者是要建立完善的信贷退出机制。积极响应国家政策安排，对于不同行业和企业及时制定适宜的信贷方针，是信贷适时的从衰退、夕阳、劣势产业中退出。并实行分额管理，以此分散有信贷过于集中引起的风险。最后，要建立全面的风险预警、识别、监控、处置系统。同时要积极与当地政府联系，增强公众对于民营银行的信心，促进整个金融市场的稳定。

（三）专注本分，推动民营经济的发展

民营银行的设立初衷是专注于服务民营企业，弥补国有银行的不足。国有银行侧重于大企业的服务是处于对于成本、风险等的考虑，而民营银行的成立正是为了以其自身的优势来降低服务成本，绝不能因为逐利的缘故而转变服务对象。并且不能单纯的为了盈利而贷款，面对风险较大的小企业要更加谨慎小心，在此基础上，迎合业务上多元化的要求，根据市场的变化进行灵活的调整，发挥自身的地缘优势，提供更加多优质服务，坚持走自己的道路，实现多方共赢。

（四）正确处理好政府、企业、银行的三方关系

政府要积极转变自身职能，不能以原有的办法来干预民营银行的发展，要在企业与民营银行之间做好良好的传导工作。在企业方面，要努力为企业争取更多的信贷机会;在银行方面，要做好严格的制度管理，避免风险的泛滥以及民营银行的经营目标偏离原有的轨道。于此同时，政府也要对于民营银行的市场准入做好严格的把控，对于民营银行的发起人、股东的资信状况做好详尽的审查，切忌一哄而上。

参考文献：

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