高等院校助学贷款工作中的违约问题研究

程远李奇

（漯河医学高等专科学校，河南 漯河 462000）

所谓国家助学贷款，是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。它的推行，为帮助那些家庭贫困学子顺利进入高校、继续学业起到了非常大的作用。然而，就像马克思主义辩证法所指出的那样，任何事物都有其两面性，国家的助学贷款同样也不例外，虽然在推进的过程中发挥了巨大的作用，也确实帮助了为数众多的贫寒学子成长成才，但是并不是所有的贷款在发放出去之后都能按时收回，这就给国家财政造成了巨大的损失，同时也对社会风气产生了不良的影响。

一、当前高等院校助学贷款工作中的违约问题

无论是公立院校，又或是私立高校，其在助学贷款的发放工作中一般都会或多或少地存在着违约的问题，而为了便于区分，本文中将助学贷款发放过程中的违约问题简单地分为恶意违约和非恶意违约。

1.恶意违约

在每年到期应当还款的人数当中，会有一部分学生无法在合约期内按时还款，而经过调查后发现，其中又有一小部分学生属于恶意违约，即有能力偿付却因为各种理由和原因拒绝还款。在这部分同学中，有的抱着侥幸心理逃避还款，有的则根本就没有考虑过要还款。不管拒绝按时还款的动机是什么，他们的行为已经严重侵害了国家利益，并且在社会上造成了非常恶劣的影响。而在整个助学贷款的款项追回工作中，这些占比例极小但却影响非常大的恶意还款行为为正常的资助工作带来了不下的困难。

2.非恶意违约

除了上述提到的恶意违约之外，还有数量相当可观的同学无法在到期前把贷款还清。但是与恶意违约不同，这部分同学是因为多种多样的原因而无法在规定年限内完成偿付，他们或是由于家庭遭遇变故、或是工作尚未稳定、又或是收入不足以完成偿付，虽然同样是违约行为，但在主观意愿上却不是有意为之，因此，为了同前一种情况区别开来，暂且称之为非恶意违约。

二、造成违约问题的原因

从恶意违约的情况来看，它们背后都有着导致这种后果的诸多原因，下面，将从三个方面进行阐述和分析。

1.学生自身综合素质有待提高

随着我国经济社会的发展和进步，人民的生活水平越来越高，在日益国际化的今天，我国的国民素质达到了新的高度。然而，不可否认的是，我国部分国民的道德修养水平还停留在一个较低的阶段，这种情况表现在国家助学贷款的还款问题上就尤为明显。虽然大多数申请贷款的同学确实由于经济需要而申请了贷款，但是在每年的申请名单中，总会存在着经济条件并不困难甚至比较殷实的学生去申请贷款，他们抱着“不要白不要”的心态去申请国家的助学贷款，却从未想过还款的问题，这样就会为日后的追回贷款工作埋下大量隐患。

2.缺乏相关的诚信教育

在进行资助贷款办理的过程中，总会潜意识地将申请贷款的同学看做是比较弱势的一方，怀着这样的同情心理，就会不自觉地简化了部分程序以及忽视了相关的诚信教育。以至于学生在获得贷款后仍然缺乏相关的知识和认识，误认为是“天上掉馅饼”，直至最终恶意拖欠款项。如果，学校在班里贷款发放的同时，能够对学生进行诚信教育，并告知他们逾期不还贷款会带来的严重后果，将会有很大的机会降低日后恶意违约的风险。

3.相关规定的执行需要更加严谨

无论是从事前对贷款对象的审核，还是事中对贷款使用情况的追踪管理，又或是事后结果的反馈，都需要有一整套合理的制度来为整个贷款过程保驾护航。然而，在实际的工作中，无论是在哪个环节，都会多多少少地存在着一些问题，如对贷款对象的了解不够深入，贷款发放后容易忽视对贷款对象的诚信教育，针对拖欠还款的惩罚性措施执行不力等等。经过多年的摸索和试验，国家在助学贷款方面的经验可谓相当丰富，在这些基础上建立起来的相关制度，就是为整个助学贷款工作保驾护航，而对相关规定的执行不力，毫无疑问会造成诸多的困难和问题。

三、应对贷款违约的解决方法

综上所述，对于现实中存在的违约情况，可以从以下三个方面进行改进。

1.加强对贷款对象的审查和教育。在发放贷款之前，学校需要对申请者的背景情况开展专门的调查，详细了解学生的成长环境和家庭境况，尽可能多地掌握申请对象的资料。此外，还需要加大对申请对象的教育和引导，向他们介绍国家的相关政策法规，同时着重说明违约后可能会面临的风险和惩罚，尽可能地在贷款工作开始的时候就把违约的可能性给降至最低。

2.加大诚信教育的工作力度。除了向申请对象介绍国家的相关法规政策之外，还要加大包括申请对象在内的所有学生的诚信教育力度，通过教育的方式传递正能量，积极教育引导学生养成诚实守信的习惯，帮助他们在性格养成的过程中保持正确的方向，从而在源头上降低并减少贷款违约行为出现的可能。

3.提高对相关政策的执行力度。虽然国家已经制定了比较完善的相关制度来保证助学贷款项目的顺利进行，但是如果执行不力，同样还是会出现很多问题。因此，进行贷款发放的部门必须严格按照程序办事，杜绝简化程序、无视规章制度的行为，指派专人或者成立专门的部门对贷款的发放工作进行监督管理，对申请贷款对象的情况保持密切关注，为相关政策的执行提供支持。

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