浅析我国商业银行个人理财业务

肖琳

摘要：我国国内的理财市场发展得益于快速增长的经济规模，使个人财富不断积累，人们手中占有了一定的资金量。2013年末，我国居民储蓄存款余额达44.76万亿元，比1978年末增长2124倍。但我国商业银行的个人理财业务，总体上仍处于初级阶段，在模式、渠道、创新、人员素质等方面，与先进同行存在一定的差距。我们面临着许多外部制约，金融市场发展的不平衡，没有完全适应市场发展需要的现象仍存在，相关法律法规不完善，客户认知度有待提高等。需要进一步增进社会的认知度，为商业银行个人理财业务创造更好的经营环境。

关键词：商业银行，个人理财业务，对策

中图分类号： F832 文献标识码：A文章编号：1672-3791（2015）01（c）-0000-00

1 商业银行个人理财业务的含义

个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理財目标的一系列服务过程。个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式分享与承担。

2 我国商业银行开展个人理财业务存在的问题

首先，银行实行分业经营、分业管理，很大程度上限制了我国商业银行个人理财业务的发展。我国中央银行对金融机构业务范围的监管：坚持“分业经营，分业管理”的体制。所谓“分业经营，分业管理”，就是指银行业、证券业、保险业、信托业相互分离，不得混业经营。这在很大程度上削弱了银行在个人理财业务方面的优势，而且银行不能在个人理财业务上获得可观的利润束缚了创新积极性，与此同时造成了银行的个人理财业务产品种类不多，功能性不强，与其他非银行理财产品相比没有明显优势，进而不能满足我国个人理财业务市场发展需要。

其次，缺乏正确的市场定位。我国的商业银行个人理财业务总的来看是种类较多但业务范围不宽，不能及时满足市场的发展需要，存在着市场定位的缺失问题，大多数业务还是停留在储蓄、国债、基金等单一的静态理财业务。即使是有些银行针对个人理财业务建立了理财中心，但其业务也是将现有业务重新打包组合，缺乏新的创意，至于向客户资产提供的有关投资规划、合理避税、遗产管理、教育信托、现金管理、继承人教育等方面的动态理财建议，尚未纳入其业务范围之内。

再次，银行在高端服务行业作用不突出，市场营销意识不强。在今后的改革发展中银行作为高端服务业的一个重要组成部分，我国的《商业银行破产条例》正在酝酿出台，促使商业银行面对市场的角度发生变化，过去那种旱涝保收的日子已经过去。银行应该更多的关注怎样更好的参与市场竞争、怎样提高服务质量、以客户为中心做好服务。个人商业银行理财业务是银行业务的重要组成部分，面对今后激烈的市场竞争银行的营销手段是十分关键的。

最后，缺乏高素质的专业理财人员。2011年中国理财行业发展报告发布称：我国理财规划师缺口达60万左右，其缺口还将继续加大，理财服务需求的大量增加进一步凸显了个人理财行业的人才瓶颈。

3 我国商业银行开展个人理财业务的对策

3.1 努力开发创新，创建良好的理财业务发展环境

在现有分业监管、分业经营的模式下，银行理财产品创新可以说在夹缝中生存。①破除政策束缚，在短期之内推行分业管理是有其必要性，但从长远来看这种制度已不利于现代金融市场的发展，混业经营将是商业银行个人理财业务的发展趋势。②我国个人理财应立足银行自身优势以及国内个人市场发展现状，分高、中、低不同层次，通过对客户层次的划分进行差别化服务。③准确做好市场定位，通过对客户年龄、职业、投资需求等进行细分然后量身定做个人理财产品，逐渐拓宽个人理财业务领域。

3.2 真正转变经营理念，树立以客户为中心的营销意识

21世纪我国迎来了一个全面对外开放的大好局面，在我国加入WTO之后，国内的外资银行如雨后春笋般多了起来。国内股份制银行如想立于不败之地，那么一切从客户和市场需要出发，已成为现代商业银行经营的自觉准则。可以说，现代商业银行的一切业务都是为了满足不同层次的客户要求和市场需要存在的。“以客户为中心”就是以客户需求分析为起点，通过客户的资产投资分析，来确定其风险偏好和风险容忍度等特征，据此确定最终投资策略和投资产品组合设计，最后根据客户意见和市场动态对投资策略做出相应调整。因此，我们应当充分认识树立以客户为中心的营销意识的重要性，转换经营理念和经营观念，彻底改变过去“以自我为中心”的经营战略和服务方式，这样才能在今后的发展中站稳脚跟。

3.3 加强我国个人理财业务的人才培养

我国建立的CFP资格认证体系，既要保持国际CFP资格认证计划的严谨性和适应性，又要兼容我国的文化和监管方面的差别，这是税务、法律、金融环境的不同所要求的。我国国内经济发展不平衡，需要各个层次的专业理财人员。现有的专业人员素质参差不齐，所以对他们的培训不能要求一致。要在培训的内容上体现层次性。重视培训与后续教育的开展，使参加者能够在学习过程中充实自身业务素质。相关部门在培训教育中可以考虑与高校相关专业合作，借助于他们雄厚的师资力量，提升培训质量。

综上所述，我国商业银行的个人理财业务正经历着一个从无到有，从单一到丰富，从以自我为中心到以客户为中心的一个发展过程。随着社会公众收入、金融投资意识以及生活方式和观念的改变，个人理财市场需求逐渐增加，金融市场环境的逐步完善，我国的商业银行个人理财必将迎来前所未有的发展机遇。

参考文献

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[2] 闵静.浅析我国商业银行个人理财业务的发展[J].金融经济，2008，（06）.

[3] 刘媛杰.关于商业银行个人理 财业务的 思考[J].现代 商业，2008，（20）.