村镇银行小额贷款开弓没有回头箭

刘一丁

村镇银行小额贷款开弓没有回头箭

刘一丁

村镇银行的农户小额贷款以其灵活用款、自主可循环还款、按实际贷款天数计息的多重优惠，深受农村特别是广大农户的认可和欢迎。但是与城市金融市场相比，农村市场还相对不够成熟。农户小贷的对象分散、笔数多；涉及面广、额度小；风险较大、成本高，逾期和不良贷款的产生，将影响三农金融的正常开展。对当前农户小额贷款风险，必须进行深入分析；对如何化解风险经营风险，必须提出切合实际的策略。

一、内外风险来袭 不得不防

村镇银行改制之前多数为农村信用社，由于农信社内部自身还未有效地建立贷款风险防范体系，加上管理者文化素质和道德因素等多方面的原因，农户小额信用贷款的风险已呈现出多样化、复杂化的趋势，将会影响银行的持续、稳定、健康的发展。

1.外部带来风险

首先，农户小额信用贷款是基于农户信用发放的贷款，借款人的基础条件就存在“信用风险”，人的诚信高低与其道德修养密切相关，道德标准是无形的，不能对其实行准确的量化，所以信贷员准确地把握农户的诚信度是一项复杂、艰巨、长期的工作；其次，农户贷款的用途主要是用于种植、养殖业的投入，以及农民的消费性需求。种、养业在我国属于弱质产业，农民属于弱势群体，农业受自然和市场的影响较大，存在来自于气候及市场风险。一旦出现自然灾害的减产、绝产，农产品销售收益将受到严重阻碍，直接导致农民还贷能力下降。由于风险具有不确定性，一旦出现农户小额贷款就难以清收形成呆账坏账，导致自然及市场风险将直接转化为贷款风险。

2.调查流于形式

村镇银行信贷人员人力相对薄弱，有的网点甚至是行长（主任）兼职信贷经理，辖内农户成百上千，要对每户农户都做到详尽、细致了解工作量可想而知，在短时间内很难完成安全放贷的任务。因此面对涉及面广、工作量大、时间要求集中的建立农户经济档案（年审）、信用等级评定等工作，信贷人员不得不求助于村、组干部，或者是并不了解辖内农户的银行内勤人员。由于村、组干部的介入以及内勤人员的参与，往往夹杂着个人主观、形式主义、人情因素，有的甚至凭空猜想，造成了信用等级评定标准不统一，给贷款额度核定带来不准确性，不能准确地按农户的实际收入与资信状况，评定其信用等级、核定其贷款额度。

3.审查存在漏洞

由于农户小额信用贷款实行“凭证发放、随用随贷、额度控制、周转使用”的办法，其发放多数由临柜人员办理，在办理贷款时按要求应坚持“两证”、“三见面”操作程序，而临柜人员对其贷款真实性无法加以严格考查，造成有农户乱报贷款用途，贷款后转借他人，形成顶名贷款的风险后果；另有借款人贷款根本没用于其家庭生产、生活等，而是用于个人的不正常消费支出（比如赌博等），造成贷款到期不能按时归还，以至出现家庭纠纷，最终形成贷款风险。

4.监督机制不全

为降低贷款风险提高资金流动性、安全性、效益性，村镇银行加强贷后检查工作。贷后检查是贷款“三查”的重要环节，但“重发放，轻管理”的经营习惯对部分信贷员烙下了印记。一方面，农户小额信用贷款对象广、额度小、分布散、行业杂工作量相对较大，而银行信贷人员力量相对薄弱，削弱了对农户小额贷款的监管。另一方面，信贷员仍存在“重企业，轻农户”意识，认为贷后管理只适应于大额贷款，对小额农贷不适用。农户贷款金额小，形成风险每户不过几千元或万余元算不上信贷风险。加上农民外出打工来去无常，有农户贷款后外出务工（有的甚至举家外出多年不归下落不明）。错误的经营理念与变动的客户，造成农户小额信用贷款风险。

5.人员素质低下

由于农户小额信用贷款从建档、评级、授信、发证到最后放款都是人为手工操作，加之银行信贷人员相对不足，有信贷员利用人手不足、审查不严、操作不规范等漏洞，发放人情贷款，自批自用贷款，甚至给客户出主意化整为零，一户多证或一户多贷，形成实质的“垒大户”最终诱发贷款风险。

二、体制机制结合 严加防范

银行天生就是经营风险的特殊企业。村镇银行需要在利润与风险相生相克的环境中，通过体制与机制的结合与完善，求得自身的生存与发展。

1.选择科学模式

农户小额贷款发展最需要有效担保。来自农业银行的4种模式在业内得到首肯可资村镇银行的借鉴：第一种是“公司+农户”。如公司定向收购农户农产品，农户生产经销有关产品，所需资金就由公司提供担保，从银行获得贷款。去年杭州华辰超市有限公司、百合医药就为紧密合作的80多家直营店、加盟店的农户提供担保，让其获得了所需贷款近一千万元。第二种模式是“担保公司+农户”。由担保公司为农户提供保证担保，该方式适用于农业龙头公司、经济合作社等，在他们推荐或承诺的基础上，担保公司为此类农户群体提供担保。第三种是农户之间互相担保、责任连带。一般3人及以上农户组成一个小组，小组内一户借款由其他成员联保，在贷款出现违约时小组成员承担连带责任，该方式适用于合伙制专业合作社。此外还有可以通过房地产抵押、林权质押，以及自然人保证等方式解决担保难。第四种是自然人保证，要求保证人是政府公务员、金融保险、教师、律师、电力、烟草等具有稳定收入的在职人员，或者是个私企业主提供担保。

2.严格办贷程序

严格办贷程序，严格贷款“三查”。在当前业务环境下，对待新客户通过职业、家庭、教育、年龄、稳定性等因素作出综合判断。上述信息通过借款人提交的申请资料和人民银行征信系统的信用报告，或者是同行之间的信息交流来获取。个人信息获取成本大，信息不对称的矛盾日显突出。能够采取的措施是：实行贷款面谈，对还款意愿从细节上进行把握。由贷款清收第一责任人——调查岗人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任；由第二贷款清收责任人——贷款审查人员负责贷款风险审查，承担审查失误的责任。由贷款审批人员负责最终决策的责任。受理贷款后一律进入流程逐级审批；单户含200万元及以上业务由大股东及贷审会全体成员审批。对即便是熟识的客户，也要检查其以往账户记录、还款记录及当前贷款状态，了解其还款意愿。

3.问责追究根本

村镇银行的前身农村信用社，员工多为内部招聘文化水平普遍比较低下，专业对口程度不高。在行内有不成文的规定，干不了出纳、会计，就干信贷、对公，所以信贷员的专业能力较为薄弱。为此村镇银行当前的任务是要建设道德修养好、文化素质高、纪律严明、作风过硬的信贷营销队伍，以适应当前新形势新需要。其次要完善落实风险“问责制”有法可依、有法必依、执法必严、违法必究。用制度管理人、用行为规范人、用纪律约束人，严格行业规范，遵循职业操守。对违规违制经营，抵毁银行形象的人决不姑息，杜绝因员工素质不合格而形成的贷款风险。实行贷款岗位责任制。把贷款管理的调查、审查、审批、检查各环节的责任明确到岗位到人，对违规违纪贷款按调查人、责任人追究经济、行政责任，赔偿损失。同时建立与责、权、利相辅相成考核办法，将信贷员工资与绩效挂钩，调动信贷人员的积极性。根据贷款和利息回收制定制度，落实奖惩。贷后检查是防范贷款风险的重要环节，信贷员要定期和不定期对借款人（企业）贷款用途的使用状况和经营情况进行了解掌握。对可疑因素应尽快采取预警措施，保证资金合理运用和贷款本息按期收回。严格办贷程序，提高放款质量。

4.建立长效机制

必须建立农户小额贷款约束长效机制：一是防范道德风险。小额贷款最大的风险点是冒（顶、假）名贷款、多人承贷一人使用、私贷公用、内部自批自贷自用或截留、挪用等。二是防范经营风险。受农村资源禀赋不均衡的影响，贷户对外部自然风险和市场风险应对能力较差，生产经营和预期收入具有很大不确定性，极有可能形成风险。三是防范操作风险。贷款手续不完善、贷后管理能力跟不上，风险发现不及时，最终形成事实风险。为完成贷款任务忽视质量、受考核机制影响，诱发放款冲动而忽视风险。因此在组织人员定期对农户进行检查的基础上，采取行长、主管行长不定期检查制度，深入农户家中进行走访，对检查发现问题立即整改。通过建立重奖重罚“责任田”制度，有效提升信贷员认同感和业务责任感。经常与镇政府、村委会沟通汇报，建立银行、政府、农民（农户）联席会议，搭建全方位沟通交流平台确保信息渠道畅通。建立完善农户征信体系，对农户经营情况、经济收入等资料，进行详细记载并及时更新。

5.加强风险防控

村镇银行内部风险管控已经推行了“三包一挂”责任制，将信贷员绩效工资与贷款质量、工作量、创造效益挂钩进行考核，防止出现为计划滥放贷款忽视质量。要加强对独立审批人考核力度，从源头上控制风险。明确农户小额贷款风险容忍度，实行“停复牌”制度，组织“三农”业务专项检查，加强在线监测力度，定期发布风险提示，发现异常风险及时采取措施规避风险，化解重大风险隐患。在外部风险管控上，发挥村委会职能，解决信息不对称问题，在贷款发放前实行公示制。通过村委会协助调查，搜集第一手资料，多方面、多渠道掌握贷款农户的情况，严把准入关。

6.创新担保方式

继续推行公职人员担保、产业龙头企业担保，对农户家庭财产抵押、土地承包经营权抵押、林权抵押等贷款方式进行有效探索。科学使用多户联保，避开同行业客户互相担保。采取特色种植、林果专业户与养殖户贷款结合的联保模式。错开联保成员的用款时间和还款日期，避免因相同产品的种养户之间互相担保造成集中风险。促进政府牵头成立农户小额贷款担保中心、农户贷款损失补偿基金等，建立服务“三农”的风险转移、补偿机制。引入社会力量，引入农业保险和个人保险控制机制，探索建立财政、银行、保险、龙头企业、农户等在内的共保共赢模式，打造金融和谐发展环境。细分农户类别，将外出经商农户从事现代种养业农户，作为贷款发放的重点。在风险可控的前提下，扩大贷款发放范围。

7.研究优化运作

农业生产经营受季节影响较大，形成农户小额贷款运作相对集中，必须注意整体风险把握。关注政策导向，注意政策研究，掌握市场行情对农户收入的影响，研究产业结构调整带来的综合风险。了解本区域“三农”行业政策，研究市场走向行情、自然灾害的影响。及时调整贷后策略。对有良好产业基础和诚信记载专业村、明星村，与农发行合作整村推进农户小额贷款。调查研究细分市场和客户，掌握经营和金融需求，锁定重点乡、重点村、重点户和重点产业，制定实施计划，推进农户小额贷款批量式营销。依托当地旅游、农业、果业等资源优势，因地制宜制定“一村一品”对应模式，加强宣传创新，实行整体推进，着力将信贷市场做精、做细、做实，做出特色。提高村镇银行知名度，争取更大的农村市场。

栏目主持：薛谷香 张 奕邵庆义 王梦琪

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农户小额信用贷款在核定的额度和期限内，向农户发放不需要抵押、担保。适用于从事农村土地耕作或其他与农村经济发展有关的农民、个体经营户等。小额贷款品种有农户联保贷款、农户保证贷款、商户联保贷款和商户保证贷款等。农户保证贷款和农户联保贷款单户的最高贷款额度为5万元，商户保证或联保贷款最高金额为10万元。期限以月为单位最短为1个月，最长为12个月。