对县域农行“三农”业务的几点思考

常振华　丁玲

近年来，泰兴农行主动承担起“服务三农”的责任和使命，扎实推进“三农”业务发展。但是，面对层次多样的“三农”金融需求，该行“三农”业务还存在一些不足之处。如何更好地服务“三农”，抢占县域蓝海市场高地，是该行面临的一个重要课题。本文针对泰兴县域经济发展现状及金融需求，对泰兴农行“三农”业务发展提出了针对性的对策建议，力求探索出县域银行服务“三农”的新模式和新途径。

一、泰兴县域经济发展现状及金融需求分析

泰兴市系江苏省直管试点县，现有人口120万，面积1172平方公里，下辖15个乡镇、1个街道办、1个经济开发区和4个工业园区。全市拥有各类工业企业11290多家，其中规模以上工业企业563家。近年来，该市紧扣“全面领先苏中、加快融入苏南”总目标，以新一轮“渡江战役”、新阶段“城建会战”和新时期“黄桥决战”三大战役为主战场，全面开启了新一轮改革发展新征程，主要经济指标呈现“稳中快进、持续向好”的发展态势。主要体现在以下方面：一是经济运行平稳健康。2014年，泰兴地区GDP达675亿元，同比增长11.5%，一般预算收入达45亿元，同比增长18%，连续14届跻身全国县域经济基本竞争力百强县（市）行列。二是城乡一体化扎实推进。城乡基础设施建设开展有序，2014年末城镇化率达到55.9%。三是重点项目进展加快。2014年，该市实施亿元以上工业项目83个，总投资达305.8亿元。四是农村经济快速发展。2014年，该市实现农业总产值79.67亿元，粮食总产实现“十一连增”，农民收入稳步增长。

区域经济的快速发展，激发了大量的金融需求。一是城建项目的资金需求。2014年2月，泰兴市委市政府提出“城建会战”蓝图，即：经过三年努力，实现中心城市建设“再来一个大变化”，城市规模进一步扩大，道路进一步通畅，功能进一步完善，城市形象进一步提升。各类旧城改造、棚户区改造、道路整治、基础设施建设、园区建设项目将需要大量的资金支持。二是水利建设项目的资金需求。为更好地贯彻落实中央关于深化水利改革发展战略部署，泰兴市委市政府将地区水利建设提上重要日程，近年来着手实施了泰兴马甸水利枢纽改建、泰运河泰兴段整治、天星洲河道综合整治等水利工程，需要上百亿资金支持。三是农村经济发展的金融需求。随着国家各项惠农政策的逐步推出，泰兴农业基础工程建设进程加快推进，农业转型升级需求越来越旺盛，为银行发放涉农贷款、农户贷款以及推广各类结算类工具提供了有利条件和新的发展机遇。

二、泰兴农行“三农”业务面临的挑战

1、同业竞争异常激烈。地方经济的持续健康发展，为银行业的发展提供了广阔的空间。目前，泰兴市辖内已有银行类金融机构共18家，除四大国有商业银行外，还有交行、邮储行、农商行、南京银行、吴江农商行、江苏银行、中信银行、浦发银行、兴业银行等。为抢夺市场，各家银行纷纷增设分支机构，积极实施网点转型，强化经营管理，给泰兴农行经营发展带来较大的压力和“威胁”。

2、信贷投放面临较大压力。作为泰兴主导产业的化工行业，近年来的产值在该市规模以上工业总产值占比一直处于40%以上，且逐年增加。但由于化工行业属“两高一剩”行业，泰兴农行对其实行的政策是暂停准入“两高一剩”行业新客户，导致该行在化工新项目、新客户拓展上面临重重困难。

3、员工队伍建设相对滞后。一是年龄结构老化。该行现有员工319人，平均年龄43.2岁，其中50岁以上人员108人，占比35%。二是文化程度明显偏低。大学文化程度以上占比28.9%；专科学历人数占比25.4%；而高中（中专）文化程度（含）以下的达45.7%，其中初中（含）以下学历占比7.2%。三是复合型人才欠缺，精通外语、计算机、法律、理财的专业型人才较少，削弱了竞争优势。

4、产品创新程度不够。虽然有农户小额贷款、惠农卡、农户个人助业贷款、“金农贷”、农机贷款等“三农”金融产品，但是所有产品都是自上而下设计，无法满足泰兴地区层次多样的“三农”金融需求。

三、工作建议

（一）探索灵活多样的担保抵押方式。在继续实行“公司+农户”、工薪人员担保、多户联保、房产抵押的基础上，积极创新贷款担保方式，探索林权、应收账款、仓单、技术专利、土地承包经营权等抵质押方式，破解“三农”和小微企业担保难题，降低“三农”和小微企业贷款门槛。

（二）加快推进服务渠道建设。对现有的物理网点，要进一步完善功能区分，理顺服务流程，提升网点服务能力和水平。对尚未设立网点和尚无自助服务区的偏远乡镇，一方面，可以选择园区、校区、专业市场、优质小区等区域，合理布放离行式自助银行。另一方面，可优先选取“万村千乡市场工程”便民超市、村卫生室、农家店等作为惠农通服务点，为农民提供银行卡查询、免费小额取款、缴费等服务，扩大服务覆盖面。针对农村地区电子银行产品匮乏的现状，积极推广营销转账电话、POS机、网上银行、手机银行等产品，全面提升“三农”服务水平。

（三）打造专职“三农”服务团队。泰兴区域广阔，特别是东部农村地区远离中心城镇，“三农”服务群体多、工作量大，仅仅依靠网点办业务、开展宣传活动、现场营销等是远远不够的。建议优选一批基层工作经验丰富、金融知识全面、业务技能强的人员，组建一支专职的“三农”服务团队，专职从事农户贷款、“金农贷”、惠农卡、惠农通工程等“三农”业务和产品的营销、管理以及维护工作。对专职“三农”服务团队人员实行包镇包村制，明确产品计价和考核办法，定期考核，按实奖惩。

（四）积极开展产品创新。要结合农村经济特点，善于打破常规思维束缚，部门协调、上下协同，探索开发针对性强、适用性高的“三农”产品和金融服务工具。要加快金融科技创新，积极实施电子银行优选发展战略，在农村地区推进电子银行的普及应用。要强化员工队伍建设，开展多种多样的业务培训，鼓励员工创新，促进全行创新能力提升。