防范化解保险经营风险刍议

李力然(招商银行北京分行，北京100017)

防范化解保险经营风险刍议

李力然
(招商银行北京分行，北京100017)

随着金融行业改革的深层推进，如何有效防范化解保险经营风险，实现保险业可持续发展是重中之钥。提高保险业从业人员的综合素质，强化管理，落实保险业内控机制，严格执法，依法保险监管是防范化解的路径选择。

防范化解；综合素质；内控机制；依法保险监管

我国保险体制改革和发展的目标是“建立现代保险体系、现代保险制度和良好的保险经营秩序”，其目的是要提高保险业防范化解保险经营风险的能力，实现保险业的可持续发展，更好地服务于我国的改革开放和有中国特色的社会主义现代化建设。为了达到这个目的，这里就如何有效地防范化解保险经营风险，实现保险业可持续发展相关的几个问题作些探讨。

一、注重学习，提高保险工作者的综合素质修养

（一）学习是与经济息息相关的现代保险工作对保险工作者的客观要求

一方面，长期以来我国面临前所未有的极其复杂的国内外经济环境。亚洲一些国家相继爆发的金融危机和美国次贷危机，严重冲击了亚洲和世界经济，对我国经济发展也形成了巨大压力。另一方面，保险在国民经济乃至整个社会安定中的重要地位和特殊作用愈加日益显示出来，风险管理已经引起了世界性的广泛关注。对保险业来说，困难与机遇同在，挑战与希望并存，对保险工作的要求越来越高。那么，保险工作者要适应新形势、研究新问题、接受新挑战，就应该首先落实党的十八大强调的“在全党营造认真学习的风气，民主讨论的风气，积极探索的风气，求真务实的风气”和习总书记在视察江苏时提出的“全面建成小康社会、全面深化改革、全面推进依法治国、全面从严治党”的重要论述。目前，全国上下正在深入开展学习十八大三中、四中全会精神和习近平一系列重要讲话。协调推进“四个全面”，保险业既担负着主动作为的历史使命，又面临着改革发展、大有可为的历史机遇。面对新形势、新任务的发展变化，保险业主动适应新常态。为了实现我国保险体制改革和发展的目标，中国保监会也在进行全员培训，可以说一个空前高涨的学习氛围已经形成，只要坚持学习，主动适应新常态，就会对我们党的保险事业大有裨益。

（二）学习要有端正的态度和针对性

首先，学习要有端正的态度，要有坚韧不拔的毅力和孜孜以求奋发向上的精神。学习不能走马观花、蜻蜓点水，要力戒“浮”“燥”“空”和“装腔作势”。其次，学习要有针对性。一是要认真学习马列主义、毛泽东思想和邓小平理论，树立科学的世界观、人生观和价值观，正确认识和把握社会发展和社会主义现代化建设以及保险运行规律，并自觉地遵循这些规律来解决前进中的问题;二是要认真学习党的路线、方针、政策和法律法规，使保险业始终围绕党的路线、方针、政策正确运行，并加快纳入法制化轨道;三是要认真学习现代经济金融知识，使保险业更加适应建设有中国特色社会主义市场经济的客观要求；四是要认真学习科学技术，提高保险业的科学管理和运作水平，更好地发挥保险业在国民经济和整个社会安定中的服务作用。

（三）学习的目的在于应用

毛泽东同志曾精辟论述“对于马克思主义的理论，要能够精通它、应用它，精通的目的全在于应用”。在学习中，要着重吃透精神，抓住实质，掌握方法，善于思索问题，学会分析事物，深入调查研究，理论联系实际。理论的应用不能唯书为上、本本主义，要从经济、金融和社会主义初级阶段的实际出发，由此及彼，触类旁通，寻求规律性的东西，力图举一反三，以达到理论与实践的有机结合和高度统一，为进一步实施正确决策、防范化解保险经营风险，实现保险业可持续发展奠定一个良好的保险队伍素质基础。

二、强化管理，落实保险业内控机制

管理是企业永恒的主题，关系到企业的生存发展。管理工作搞好了，就能为风险防范打下坚实的基础。

（一）加强对人的管理

在管理诸多因素构成中，首要的、第一位的、带根本性、关键性的管理就是对人的管理，因为人为万事之本，是企业活的灵魂，是企业活的源泉。人既是企业管理的对象，又是管理的具体实施者。在保险经营活动中，会不会出现风险，能不能防范风险都在人。

对人的管理应以提高职工素质为重点。首先，各级公司应通过经常性地、针对性地潜移默化的学习教育，使职工做到忠诚于党，忠诚于社会主义，忠诚于国家，忠诚于中华民族的保险事业，忠诚于公司的事业，忠诚于自己从事的事业。要用党的理论武装头脑、指导工作，用国家法律规范行动，依法经营，正确处理发展业务与稳健经营、清正廉洁与改革开放、灵活经营与遵章守纪的关系，坚决抵制腐朽丑恶现象的侵蚀，保证各项经营活动的合法化、规范化。其次，要以战略眼光抓好职工业务培训。由于保险公司经营业务的多样性、复杂性，与随之而来的防范化解风险的艰巨性、长期性，各公司应舍得投资，采取在职自学法、岗位培训法、院校深造法、参观见学法、挂职锻炼法等，使职工熟练掌握保险条款费率、实务管理规程等知识；熟悉财务、法律和与经济活动有关的知识，掌握本职岗位上的基本技能，微机应用技术，不断增强自我防范风险能力。在现有职工中，应注意发现、培养和锻造一批既懂保险业务又能独当一面的复合型人才，同时还应在社会上招聘一批诸如会计类、法律类、电脑类、医学类、公关类、文秘类、营销类、职教类等专业人才，加入保险队伍行列。这是企业生存的基础，发展的希望，利益的所在，是企业避免或减少风险的根本。

（二）加强业务管理

业务管理是保险经营的重要组成部分，这项管理抓好了，就能防止“病从口入”“祸从口出”。

加强展业和承保质量管理。这是整个风险防范最基础的环节。每位展业人员都应懂得承保工作的严肃性。保险单是一种具有法律效力的契约凭证，是事后履行保险人义务的依据，必须严格按照条款规定的承保条件发展业务，要全面正确地宣传保险条款内容，使保户懂得投保是为了转嫁风险，得到保障，避免因投保人的投机心理而产生道德风险，同时还要避免展业人员“饥不择食”，片面追求保费收入的错误观念和做法。对于份额大、风险大的业务要慎保或不保，防止先出险后投保的现象发生。

加强核保核赔的管理，这是防范风险的关键。坚持承保与核保分开的原则。业务员签单前，须经核保员分析、审核和批准，大额的、有疑点的还应调查核实后由经理亲自审批签字方可出单。核赔经一线职工出具赔付意见，由核赔人审核、复查赔案后，方可赔付。核赔要坚持“双人查勘，交叉复核，分级核损，终审归档”的原则。保险欺诈已成为世界保险业甚为头疼的重大问题。据有关数字显示，美国赔款总额中的10-20%被欺诈者得到，澳大利亚每年以相当70亿元的人民币支付欺诈性赔款。我国保险欺诈近两年又有上升势头。解决这一问题的方法，一是依据《保险法》加大宣传力度，使人们懂得骗赔就是诈骗，就是犯罪，就要承担法律责任。二是应把我们内部的事情办好，各个环节不出纰漏，这一条最重要。三是实行社会举报监督，发动群众堵塞漏洞，对举报有功者，应给予奖励。四是借助司法力量办案。对金额大、难度大的案件，可借助司法部门先进的设备、丰富的经验、科学的方法，加大侦破和打击诈骗犯罪的力度，以减少诈骗行为的发生。

（三）加强财务管理

财务是企业管理的核心和生命，财务工作搞好了，就不会出现大的风险。财务人员应严格执行财务管理的各项制度和办法，按照上级公司关于“一级核算，分级管理，逐级考核”的规定和相对集中管理的要求，认真抓好落实。

（四）加强内控制度建设

加强内控工作是消除违法违规行为的重要环节。近年来，从上到下都制定了许多规章制度而且操作性很强，初步形成了一套行之有效、责权分明、平衡制约、规章健全、运作有序的内控机制。制定是一回事，执行又是一回事。大凡发生问题的地方，无不与规章制度不落实有关。有章不循，违章不究，是违法违规问题发生的根本原因所在。为此，各保险公司对内控制度建设应实行总经理负责制，要以全面、审慎、有效的原则为指导，以规范从业人员业务操作为核心，以加强风险防范监控为重点，在进一步抓好各类制度制定的同时，下大力抓好制度的落实，这是做好内控工作的重中之重。凡是没有制度或制度有严重缺陷，或者虽有制度，对制度执行不检查，对违规不追究责任的单位和部门，都应追究领导人的责任。

（五）加强满期给付与退保区域性风险管理

一是由市场主体各自为战转变为全局协同作战、全行业共同防范，打破公司界限整合全行业资源防风险，实现遇事共同防范、损失共同分担。二是由单抓保险机构转变为抓银邮机构与抓保险机构并重，瞄准银邮机构这个风险爆发点，出重拳敢亮剑，逐步扭转遇到麻烦保险公司上一线、银邮机构旁边看的被动局面。三是由注重一般部署号召转变为抓基层抓落地，通过大排查紧盯县域基层网点，调动一线人员能动性，确保上下同步同调，避免通过会议、文件等形式布置任务造成上热下冷的现象。

三、严格执法，依法实施保险监管

防范保险经营风险是一个复杂的系统工程，仅靠个别单位、个别部门的管理是难以奏效的，必须齐抓共管，综合治理。

第一，业务主管部门应发挥直接监管的作用。中国保监会及各地方保监局作为我国保险事业的主管机关，它的权威性及其重要作用是不言而喻的，所以，保险监管部门的依法从严监管对防范化解保险经营风险，实现保险改革目标和保险业健康有效地可持续发展起到重要作用。一是严格保险机构市场准入。保险机构能否进入市场，需要保险监管部门对其地域经济基础、周围经营环境、市场发展前景以及所有相关因素进行深入调查、广泛了解、反复论证、认真确定可行程度，以便实施正确决策。即使已进入市场的保险机构，随着形势的发展和市场情况的变化，只要不利于经营核算和保险服务的实际需要，就应该采取措施，不宜合并接管的，坚决劝其退出市场，力争做到保险机构布局合理，经营高效，服务有力，确保良好的保险经营秩序和社会稳定。二是严格保险机构负责人任职资格审查。大量实践一再证明，用好一个人才，确实能兴一方事业。保险监管部门在进行任职资格审查时，一方面要注重选择既有渊博知识水平，又有知难而进、勇于开拓、爱岗敬业、无私奉献的良好精神状态，且具备较强经营管理能力的人，获取任职资格，继而担当重任。另一方面要充分认识人是一个复杂的实体，对人的认识不是一次能够完成的。对已获取任职资格并担任实际职务的负责人，如果工作中出现严重失职行为，也要取消其任职资格，由用人主管单位将其从领导岗位上调整下来，避免因用人不当造成保险经营风险，阻碍保险业的可持续发展。三是严格依法实施保险监管过程中的处罚制度。保险监管部门对现场、非现场保险监管查出的问题，不管是哪个保险机构，也不论牵涉到任何人，都要站到客观公正实事求是的立场上，按照法律、政策、制度、办法要求，依法严肃处理处罚。对账外经营、擅自变更费率、抬高手续费、经营管理不善造成严重风险的行为，更要从严查处不予饶恕。倘若姑息迁就，那就会丧失保险监管部门的权威性和依法实施保险监管的严肃性，还有可能助长保险违法违规行为的滋生和蔓延。

第二，稽核审计部门作为国家法规和保险法规的执行者、维护者，应充分发挥经济监督、管理、控制、鉴证、评价的职能，围绕经营行为、业务管理、资金安全等重要内容，采取专项审计、全面审计、常规审计、风险审计等方法，加大内审力度，善于发现和纠正带苗头性、倾向性、普遍性的问题，把风险概率降之最低。对违纪现象，要敢于行使职权，限期纠正；对违法违纪人员，要敢于查处，执法如山。

第三，纪检监察部门应把防范风险作为自己的重要职责，做好监管工作。一是寓服务于监管之中。一方面应对监督对象经常进行国家的法律、法规、规章，特别是保险法律、法规、规章的教育，增强其守法意识、防险意识和廉洁意识。另一方面，要帮助管理部门进一步完善制度并配合其抓好落实。二是加大监督力度。采取常规监督与重点监督，短期监督与长期监督，专项监督与执法监督相结合的方法，防止和纠正保险从业人员携款潜逃，擅自运用保险资金，擅自变更费率和抬高手续费等违法违规行为，以期达到乱之查，查之处，禁之止，治之严的目的。三是坚持原则，秉公执法。要利用依法执纪办案这一手段，对贪污贿赂，私分或挪用公款，渎职失职，以权谋私，弄虚作假，顶风违纪者，要发现一起查处一起，做到纪律面前人人平等，执行制度无弹性，不迁就照顾，不纵容说情，不大事化小、小事化了，不推诿隐瞒，不搞下不为例，不讲主客观原因，切实维护执法执纪的严肃性和权威性，保证规范经营，达到良好效果。通过监管，纪检监察干部应在职工中树立起“监管公正严明，监测准确灵敏，服务高效优质，作风廉洁文明”的形象。

综上所述，保险经营风险防范的认识、管理和监管能否到位，达到防险于未然，这里面有一个关键问题——领导重视。也就是说，领导重视防范风险是关键。领导不重视，一把手不支持，什么都做不好。为此，各级公司领导，特别是一把手，应站在对个人职务负责、对保户利益负责、对公司命运负责、对社会稳定负责的高度，深刻认识风险防范工作的必要性、重要性、长期性，并作为一项基础性、全局性、战略性工作抓好落实。要有从长计议的工作风范，切忌急功近利的短期行为；要有博益求博的知识水平和多谋善断的决策能力，当风险苗头出现时，采取断然措施，做到化险为夷。

(责任编辑：陈丽娟）

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1673-2928（2015）03-0067-03

2015-04-12

李力然（1987-），男，招商银行北京分行业务经理，英国格拉斯哥大学亚当斯密商学院硕士。