商业银行小微企业金融服务管窥

◎潘宣辰

商业银行小微企业金融服务管窥

◎潘宣辰

小微企业在市场风险的洞察和抵御方面与大型企业都有非常大的差别，而且小微企业在发展的过程中经常会遇到资金问题，众所周知社会财富最集中的地方就是商业银行，银行也一度被认为是社会发展的财富聚集地，得到银行的资金和金融服务、指导是小微企业发展过程中最有利的资源和优势，随着国家各种支持小微企业的政策的出台和实施，商业银行已经在小微企业贷款审批、小微企业金融服务和指导方面做出了调整，这也是近几年我们国家小微企业迅速发展壮大的最主要原因，希望通过本文对商业银行小微企业金融服务的分析和研究能够在一定程度上提升我们国家小微企业的发展效率。

小微企业发展过程中遇到的金融危机和问题

小微企业的资金短缺问题。资金短缺是制约小微企业发展的最关键的问题，同时也是 小微企业最难解决的一个问题，因为往往小微企业在向银行申请贷款的时候，银行严格的贷款审批条件和流程可能会影响正常的小微企业对资金的需求，而且银行也还可能会因为顾虑到自己的贷款风险而拒绝小微企业的贷款要求，这对于小微企业的发展来说是一个最大的障碍，因此小微企业发展过程中最重要的一个问题就是资金问题，没有充足的资金支持，小微企业想要适应市场，想要在发展过程中获得市场核心竞争力几乎是不可能的，这也是国家应用政策的支持来要求商业银行必须要支持和帮助小微企业发展，这不仅仅是小微企业发展的需求，同时也是社会主义市场经济发展的需求。

小微企业的财务和经济管理者专业程度不足。小微企业的经营者和管理者一般都是个体营业户，这些企业的管理者和财务工作者的实际专业素质和能力并没有完全符合标准的要求，曾经有权威的调查结果显示小微企业的经营管理者专业知识和水平普遍偏低，这些人或许在企业经营和管理方面有丰富的经验，但是在关于企业的市场分析和发?

商业银行小微企业金融服务概述

通过以上的分析可以看出小微企业在发展的过程中确实面临着很多的金融危机需要得到商业银行的帮助和指导，否则小微企业在我们国家的市场上将会没有任何的发展前景和方向，以下主要针对商业银行小微企业的金融服务展开分析和研究。

商业银行为小微企业的正当投资提供资金支持。商业银行对小微企业提供的资金支持是小微企业发展的关键，同时也是小微企业在发展过程中必须要解决的问题，国家政策要求商业银行要放宽对小微企业的贷款要求，支持和帮助小微企业发展，这是国家政策上对小微企业发展的支持和鼓励，但是并不代表商业银行对小微企业的资金支持是无条件的，无底线的，商业银行应该根据国家的政策要求制定符合小微企业发展的制度和标准，这样可以在帮助小微企业发展的同时，提升小微企业贷款的规范程度，避免由于小微企业自身的原因给银行带来损失。总之商业银行和小微企业之间是彼此合作的关系，商业银行对于小微企业的合理投资和贷款需求必须要给予支持和帮助，不能以任何的借口拒绝，小微企业对于自己的贷款项目要有准确的判断，在此基础上向银行提出贷款的需求，只有这样才能使得双方的合作高效，不仅为商业银行赢得信誉和利益，同时也为小微企业赢得发展的机会。

商业银行为小微企业做出专业的金融指导和帮助。相对于小微企业来说商业银行在金融指导和技术支持方面会更加专业，小微企业在发展的过程中最需要的就是这样的技术支持和指导，商业银行在社会中扮演着社会财富管理者的角色，为小微企业提供金融支持和指导是商业银行的职责，同时也是小微企业发展的关键和重点。商业银行提供的专业金融指导和帮助主要包括：帮助小微企业建立和设置完善的财务管理系统，这是保证小微企业获得正常、合理经济效益的关键，另外就是小微企业需要商业银行对其组建模式和构成模式进行指导和帮助，只有完整的小微企业市场构成和市场分配才能保证小微企业正常地参与社会竞争和市场竞争。商业银行为小微企业提供专业的金融指导和帮助的形式是多种多样的，并不局限于这一种方式，但是在实际的应用和发展过程中商业银行必须要保证自己为小微企业提供的帮助是科学合理的，为小微企业提供的支持和指导方向是正确的，只有这样才能保证商业银行为小微企业提供的金融服务是有效的。

商业银行帮助分析小微企业发展的市场环境。商业银行在市场中具有重要的作用，因此在分析市场环境和市场风险方面也有专业的权威，小微企业在发展的过程中最需要的就是市场动向和市场的发展状况，在这个方面商业银行能够给予最有效的帮助，比如在小微企业向银行申请商业贷款的过程中，商业银行可以根据市场的真实状况帮助小微企业分析项目的盈利状况和未来的收益状况，帮助小微企业分析市场，提供最具权威的市场分析报告和市场分析状况。个人认为商业银行帮助小微企业分析发展的市场环境和市场风险主要的方式可以有：一个就是商业银行可以为小微企业提供专业、权威的市场分析报告以此来帮助小微企业确定正确的发展方向，另一个就是商业银行可以帮助小微企业建设完善的财务管理结构，只有这样才能避免由于企业内部的财务管理出现问题为企业带来市场发展的风险，只有这样从内部和外部同时作用才能避免小微企业在面临市场风险和市场经济危机的时候采取恰当的措施为以后的发展赢取更多的机会。

（作者单位：中国社会科学院研究生院）