我国农村金融存在的问题

◎任承

我国农村金融存在的问题

◎任承

我国作为一个发展中国家，应在发展过程中不断对于经济增长点进行探寻，促进农村的经济发展是当前面临的一项主要的问题。在当前发展中，资金问题是农村金融发展的主要的影响因素。金融在农村经济发展中所起到的作用越来越重要。自改革开放以来，农村的金融发展有一定程度的改观，但并没有从根本上对于该问题进行解决，仍存在例如信贷缺口大等问题，使得农村地区的金融发展得不到满足，该问题已成为当前发展中急需解决的问题。

我国农村金融的发展状况以及存在的问题

自改革开放以后，我国的农村资金运行格局较以前有了很大改变，随着不断的发展，信贷资金也不断增加，但我国现今仍没有对于中国农村金融的明确定义，从现代意义的角度讲，分为基础层面、中间层面以及调控层面，这是至今为止农村金融改革层面最重要的成果。

在不断发展过程中，农村金融存在的问题也逐渐暴露出来。当今农村金融机构普遍处于亏损状态，从而造成经营效益低下。在农村的制度下国家与银行缺乏真正的利益上的关联，政府的经营策略也不完备，缺乏激励机制。政府对农村金融组织管理混乱，政企不分。民间资本流动不规范以及存在着信贷缺口巨大，农村经济主题信贷需求得不到满足等问题。

我国农村金融存在的问题

农村信用社出现离农倾向，经营状况不容乐观。农村信用社在发展过程中不断向城市化迈进，经营状况发生了根本上的改变，虽然主要的网点设置于农村地区，但是固定资产的绝大部分来自于城市，这意味着农村信用社把主要的经营重点放到了城市中去，体现了农训信用社的发展出现了偏离。并且农村信用社的发展现今有存在坏账的情况，盈利情况不断恶化，资产也存在减少的现象，风险随着不断的发展也在提升，这表明了农村信用社内部存在着一些管理经营上的问题。

农村金融供给机构资金紧张，服务水平低，不能满足农村经济主体的贷款需求。农村银行发展投资的增势较为缓慢，尤其体现在2000年后，出现了明显的下滑。农村的信用社支农资金不够充足，截至到2000年，总体增加较为可观，但分到单个农民手中的仅为124元，对于农民起不到什么实际作用，因此农民对于该问题的呼声持续高涨。并且在发展过程中还存在着信贷产品设计以及信贷投向不合理的问题，贷款的期限不能和农业生产周期相吻合，而大部分资金都投入到了基层组织，因此，农户虽不多，但农户的贷款需求普遍较大的问题不能得到很好的解决。

农村民间金融组织生命力依然顽强。随着当今农村经济的不断发展，以及为了配合经济的发展而不断进行转变的生产方式，资金的融通规模在不断的进行扩大，于是民间的各种融资组织随之产生，并在发展的过程中十分活跃。在经济发展不景气的时期，三成以上的农民依靠民间组织来进行借贷，从而造成了农村金融市场的混乱。

农村资金非农化，加剧了农村资金供需的矛盾。在外界环境的不断影响下，部分农村企业将其富裕的资金转存到大银行中，从而进行储蓄，使其成为非农资产，该种现象造成了农村地区资金紧张，大量资金进入大银行中，农村信用社的资金不足，并且没有其他银行对于信用社进行支持，造成了农村银行以及信用社想发房贷段但并不具有经济实力的现象。

当前的邮政储蓄也不断强势增长，从农村中抽取走大量的资金，但被抽走的资金，最终也不能对于农业进行反哺，还造成了农村资金匮乏的现象。

并且农村信用社在营业过程中也被抽走了一部分的资金，一部分的自己转入中央银行，从而用来向城镇地区进行放贷，进一步加剧农村资金的匮乏的问题。

农村银行集约经营，影响了基层农业银行对于“三农”问题的支持的力度。根据当前的经营状况，为进行有效的信贷风险防范，从而增加自身的收入，来提升经营的效益。农村银行大多由中央银行来进行集中的经营，但该做法很大程度上削减了基层的积极性，资金由原来的以农业为主转向了农业、工商业等平等发展，致使农村发展也日益的城市化，而三农问题象征着社会化服务体系的建立，是促进社会完整化体系的重要措施，农村银行集约经营并没有对于“三农”问题起到一定程度的促进作用，反而对其产生了一系列不良的影响。

部分贫穷地区的农村金融与其经济相互制约。自然灾害严重且频繁发生，造成受灾面积广大，农作物产量大量减产，直接对于经济有所影响。从而造成农民的收入减少，并且有所损失，不能及时对于贷款进行按时偿还。

并且近来农产品的价格有明显的下跌，农民收入不断的降低。政府对于烟叶等产品也加大了税率的提升，进一步给农民造成压力，影响了农民的收入，也对于金融资金的来源造成了一定程度的影响，影响了货币量在农村地区的流动量，造成紧缩的状态，不利于促进农村人民的消费，也造成贷款不能及时偿还，经济发展对于金融发面造成了制约。

部分农村地区存在着供给与需求的矛盾。从之前的分析可以得出我国农村的金融发展的并不十分乐观，在各个地区面临着不同的问题，其严重的程度与解决的措施也不尽相同。

一些农业银行与商业银行不断从乡村银行对于资金进行吸收，并且这些银行还不对于农村进行放贷，造成了农村银行的资金不断减少，不能满足农村人民的贷款需求。并且邮政储蓄少，存于邮政储蓄部分的资金数目还不够对农业进行反哺。

对于我国农村存在的金融问题的解决措施

避免重复历次农村改革中存在的误区。农村金融制度的变革通常是强制下所实施的，并非真正做到以农村的经济为主体。在中央银行的压制下，农村信用社存在资金不足等一些列问题，不利于农村人民进行贷款。将农村信用社并入国有银行，从而推动经济发展，也有利于中央银行进一步的商业化发展，但在此过程中，农村信用社只是一味的被动接受，没有真正以农业为主，以农民为主，促进农村的整体发展。

长期发展中一直受着传统的思想影响，存在部分的落后思想，因此应不断改革，结合过去的成果，更新当今的思维方式，通过多元化的方式进行发展，随着农村经济更加多元化发展的今天，我们应找到更为适合当今社会的方法，对于农村金融进行发展。

按照市场的需求对于农村金融组织进行结构上的调整。从改革开放以来，乡村的金融发展有着不同的措施。随着市场的不断自由化发展，金融机构逐步扩大了管理权限，并将利率放宽。通过不断对于农村金融的问题研究，逐步加强了对于金融市场的控制。在发展过程中要及时避免农村金融市场与城市金融市场分割的现象，从而避免工业不能有效反哺农业，农村资金反向流向城市等问题。

组织结构调整要有瞻前性，适应经济的进一步开放与发展的要求。在全球经济化的不断发展新下，资本自由化不断推进，部分地区逐步加大对外开放的程度，从而加大了外国资本进入中国的直接流量。在一定程度上促进了金融市场的稳定化，因此在发展过程中，应逐步避免发展的不确定性，与各国进行平等的角逐。

处理好农村金融发展与农村经济增长的关系。做到农村的金融发展与农村地区的经济增长相同步，在中国的地域性基础上，金融商品也具有类似的特点，不但以小农经济为基础，还对于贷款有着大幅度的需求。因此，对于我国的农村金融问题应不断的更新观念，更好的服务农民，减少政府的干预性，对于民间资本进行充分的利用，从而进一步对于我国的农村金融问题有所解决。

通过实验结果和深度研究调查表明，我国的乡村金融发展仍存在着许多问题，存在的问题不仅影响不利于我国农村的金融问题发展，有可能还会进一步对我国农村的金融问题有所影响，因此，需在今后的发展过程中不断进行改进，通过改变农村信用社的产权问题，以及寻求宏观的外部政策支持，明确法人的责任，来促进乡村经济的进一步发展，从而来提升农村人民的贷款需求和总体生活水平，促进农村金融发展的进一步发展。

（作者单位：中国社会科学院研究生院）