浅谈经济新常态下的银行信贷风险管理

2015-12-06裴雪

决策与信息 2015年21期

关键词：信贷风险常态风险管理

裴雪

重庆银行风险管理部重庆 400010

浅谈经济新常态下的银行信贷风险管理

裴雪

重庆银行风险管理部重庆 400010

在我国经济进入新常态的当下，能否清醒认识到银行所面临风险的新变化、并采取及时有效的防范措施，是银行业能否持续稳健经营的关键问题。本文从银行信贷风险入手，分析经济新常态下信贷风险新趋势，提出针对性的风险防控理念及应对策略，以防范化解信贷风险。

经济新常态；信贷风险管理

引言

当前，我国经济处于从高速换挡到中高速发展时期，经济增速放缓、经济下行压力加大，银行业的经营环境在全面、持续、深刻的变化，其所面临的信贷风险也呈现出新趋势。银行业要主动适应经济新常态，必须要认识到信贷风险管理所面临的新问题，提出相应的解决策略。

1.经济新常态下的银行信贷风险新趋势

首先，经济下行压力下的信贷风险集中暴露。2014年我国的GDP增长了7.4%，增速与前些年相比较为缓慢，经济压力逐步反映到银行信贷资产质量上，银行不良贷款余额和比率呈现“双升”趋势。截止2014年末，商业银行不良贷款率已达1.25%，较年初上升0.22个百分点；同时不良贷款余额持续增加，经常出现客户跑路、客户失联等情况，信贷风险压力进一步加大。

其次，从行业上看主要集中在产能过剩以及资本密集型行业。以房地产业为例，该行业属于资本密集型行业，整体负债率较高且周期性强，对流动资金较为敏感。在经济飞速发展时期，主要依靠银行的大额贷款来维持日常资金需求；而随着经济增长速度放缓，房地产业将面临资金链紧张以及绕道融资量大等问题，进而对银行贷款的安全性产生威胁[1]。

最后，银行同业过度竞争导致的后果正在持续显露。在前些年我国经济高速发展阶段，商业银行通过规模扩张进行外延式发展，在“跑马圈地”的业务模式下，对抢夺客户的竞争比较激烈，而这种过度竞争从根本上降低了风险客户的准入门槛[2]，为银行信贷风险埋下隐患。

2.经济新常态下的银行信贷风险管理

2.1 构建符合经济发展特点的风险防控理念

在经济从“旧常态”向“新常态”演进的过程中，银行应从传统的被动防御转向到主动经营风险，优化信贷资产结构，提升信贷资产盈利能力。其次，以监管指引为纲，深入落实风险管理主体责任，加强风险专业化管理能力。第三，合理确定信贷风险偏好和发展战略，预设并监测风险限额及风险容忍度，完善风险管理制度、工具、方法，提高风险精细化管理水平[3]。

2.2 完善银行风险管理运行机制

将风险流程管理理念融入到日常风险管理中，构建符合新常态特点的工作模式和组织框架，转变传统的涉及信贷、合规操作以及流动性管理等模式，对这些因素进行整合处理，全面落实资产负债综合管理。构建与主动风险管理相互适应的绩效考核方式，对各岗位员工进行针对性培训，提升风险管理能力及风险管理意识[4]。对授信流程进行分析，结合各区域经济情况与银行的实际情况，拟定科学化的授信管理流程，实施独立审查人制度。构建独立化的风险评估报告，提升报告的针对性与准确性，履行信贷、风险分级平行操作。全面落实贷款后的管理制度，强化贷款后相关责任人考核，将责任管理融入到后续管理中[5]。

2.3 推行风险量化管理技术

风险量化管理技术是银行发展的必然要素之一。在新常态下，银行想要最大化的规避风险，提升风险管理实效性，就必须要提升风险量化管理技术。因此，银行须从根本上转变传统的财务信息评估贷款客户信用状况的工作模式，将定性分析融入到客户信用风险评估中。通过构建风险计量模型，有效评估贷款客户的信用风险等级，并将风险等级结果合理运用到客户准入、贷款审批、信用定价、交叉销售等领域，有效防范信贷风险的同时，实现风险与收益的平衡。

2.4 提升信贷信息管控能力

贷前对客户资格进行全面调查，收集企业信誉信息，深入企业内部，认清企业实际控制人以及资产构成价值，明确企业上游客户预付保证金与下游客户应收款状况，掌握企业与企业实际控制人融资状况。进行风险审查时，全面、严格调查企业或企业实际控制人的信用状况，审核企业资金需求，查实企业实际销售额，明确结算周期，对企业资金需求进行测算，控制信贷资金在合理的使用范围。全面了解企业所属行业宏观经济情况以及国家制定的相关行业政策，收集市场未来发展走向，与企业高层管理人员定期沟通，通过朋友圈与交易圈掌握与客户相关的软信息[6]。

2.5 构建大数据分析管理平台

综合利用各渠道信息，构建大数据风险分析平台，提升信贷决策科学性。与传统的经济环境相比，当前的经济环境更加复杂多变，银行通过构建大数据分析管理平台的方式，集中采集贷款客户历史贸易情况、所处行业景气指数、企业管理层变动等多渠道的海量数据，并对所有数据的重要性进行研究，开展关联性分析，提升信贷决策的科学性。