浅析汽车保险中最大诚信原则的运用

■文/郑温芳

浅析汽车保险中最大诚信原则的运用

■文/郑温芳

最大诚信原则是现代保险法四大基本原则之一，是保险学课程中的主要内容。《汽车保险理赔》作为一门专门介绍汽车保险的课程，保险四大原则是非常重要的基础知识，是学习汽车保险理赔知识的必要内容。

汽车保险 最大诚信原则

最大诚信原则是指保险合同当事人订立合同以及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。汽车保险做为保险中的一类，同样要遵守这一基本原则，主要目的是为了解决保险合同订立时存在双方信息不对称、单方道德风险等问题，是对汽车保险合同双方当事人的约束。

一、最大诚信原则的意义

1、降低汽车保险实际运营中存在信息不对称。信息不对称指的是当事一方对事件认知程度远远低于另外当事方。在汽车保险中，对保险人（即保险公司）而言，投保人转移的风险性质和风险大小（即被保险车辆情况）直接决定着保险人是否承保以及如何承保。但是我国庞大的汽车保有量又决定了保险人对被保险车辆难以做到信息的绝对掌握和了解，在承保时有些标的也难以实地勘查，再加上来自保险同行之间的竞争压力，保险人方对于车辆状况无法做到严格把控，因此，投保人的告知和陈述基本已决定了保险人是否承保以及确定多高的费率，这是要求投保人必须基于最大诚信原则履行告知义务，将车辆基本信息如实告知。对于投保人而言，由于保险合同一般都属于格式合同，即保险公司给出统一条款及内容，投保人一般只需在原有合同上签字确认即可。由于保险合同的专业性，厚厚的保险合同对于投保人而言是非常复杂且难以理解的，对于合同内承保条件、理赔限制、理赔要求及理赔方式等重要因素的限制是否合理、苛刻无法理解。因此，保险人有义务对保险合同中重要、关键性条款进行说明，投保人以此来决定是否投保，这就是最大诚信原则对保险人的约束。

2、避免道德风险带来的隐患。保险合同属于典型的射幸合同，保险人承保的风险事故具有不确定性，投保人支付的保费一般是较低的，风险事故一旦发生，保险人需要支付的赔偿金额通常是所收取保费的数十倍甚至数百倍。以汽车交强险为例，普通家用轿车基准保费950元，最高赔付金额为12.2万，是保费的100多倍。倘若投保人在保期内不诚实守信、恶意骗保，会使保险人赔偿过多而无法正常运营下去。

二、最大诚信原则的实际运用

最大诚信原则在汽车保险承保及理赔业务中主要体现为三条：告知、保证、弃权与禁止反言，其中告知和保证对保险人和投保人双方具有约束力，而弃权与禁止反言则主要针对保险人方。

在实际保险运营中主要从以下三个方面可看出，一是，投保人和保险人在签订合同之前，投保人必须履行告知义务，将被保险车辆基本信息如实、准确、无保留的告知保险人；保险人则必须履行告知义务，将合同中规定的内容详细讲解给投保人，尤其是涉及理赔限制、理赔要求等关键性内容的条款，以避免后期可能产生的理解错误所导致的保险纠纷。二是，投保人必须履行合同订立后的通知义务，在合同成立以后，保险标的发生变化，应及时通知保险人，一旦发生保险事故，应当保护好现场并及时通知保险人；而保险人不能向投保人、被保险人或者保险受益人承诺其他利益，并要求对客户需如实告知，对保险合同应当如实说明、解释。

三、最大诚信原则在实际运用中存在的问题

1、对投保人来说，道德风险是无法绝对避免的，随着保险知识的普及，越来越多的人了解且非常熟悉保险理赔勘察流程，对保险体制的漏洞也观察甚微，打起了骗保骗赔的主意，在投保时违背最大诚信原则，不如实告知保险人保险标的的情况，最简单的例子：将被保险车辆营运性质自动解说为家用非营运性质，这对保费是有一定影响的，但对保险人来说风险转化成事故的概率也会变大，这就违背了最大诚信原则。

2、对保险人来说，几个因素共同决定了最大诚信原则运用时容易出现的问题。一是由于激烈的市场竞争，保险公司业务人员造假严重，为了争夺业务，假数据、假账单、假保单、假收据等现象在保险业运营中屡见不鲜，导致了保险业务无法有效正常的进行，这就是内部违反了最大诚信原则；二是保险公司出于自身绩效考虑，惜赔现象时有出现，一些保险公司理赔手续繁琐，个别理赔案件不合理拒赔，形成了投保容易、索赔难的局面；三是一些保险公司业务人员为拿到业务故意歪曲或隐瞒保险条款，对投保人进行人为误导，以此来提高业务额，赚取高额提成工资。

这些违背最大诚信原则的各种因素共同作用，导致保险业诚信体系基础薄弱。另外，保险推广机制不完善也使得保险业务人员发生误导欺瞒投保人的现象，这与保险推广营销方式的保障体制和激励机制有关，要想避免道德风险，保证最大诚信原则的落实，就必须从投保人和保险人两方面着手，既要在投保时约束投保人如实告知，又要约束保险人在理赔时履约执行，只有多方面努力，遵守最大诚信原则才能共同构建一个和谐的投保理赔环境，为汽车保险业的未来发展做出贡献。

（作者单位：新乡职业技术学院）