互联网金融的发展对于大学生理财的影响

宋融　宋哲慧　马新媛　张雯雯

[摘 要] 大学生理财和互联网金融是当今最热门的话题，通过对三种不同类型的互联网金融理财产品的细致分析，希望给需要进行互联网金融理财的大学生一个合理的参考。通过分析余额宝、众筹以及基金定投的运营方式及获利方式给大家一个清晰的思路。还会通过对互联网金融内部所存在的风险进行适当的风险评估，通过分析几种互联网金融产品最终探寻大学生是通过互联网金融这一平台获取创业资本金这一途径合适与否，帮助大学生在大学生选择适合自己的理财方式。

[关键词] 互联网金融；大学生理财；风险控制；影响

[中图分类号] F470 [文献标识码] B

一、大学生理财所面临的问题以及研究大学生理财的必要性

随着中国经济的迅速发展，证券市场的日益完善，金融机构推出的理财产品也日趋增多，当今大学生对于理财的关注度也大幅度增加。为了我们能够在进入社会之前积累一定量的财富，在大学期间学会理财是非常必要的。巴菲特在上大学的时候就喜欢研究金融学，他把自己攒下的零花钱都用于股票投资，虽然他没有大量的资金，但是通过对于理财知识的研究，钱越赚越多。大学毕业之后，他在投资理财方面取得一定成就。从巴菲特的经验可以得出越早理财，才能够帮助我们大学生树立正确的理财方式。而互联网金融是风险相对较小的投资方式，正是适合我们的理财方式。

现如今的互联网理财产品越来越多，花样种类繁多，本文选取了几种风险适中，回报适中，投资时间长度适中的互联网金融理财产品帮助当今大学生进行合理的理财，由于股票，期货等理财产品风险过大，保险投资回报周期过长不在本文的考虑之中。本文选择“余额宝”“基金定投”和“京东众筹”三种风险适度，收益平稳，投资期短的互联网金融产品进行研究，帮助大学生合理化自己的理财计划。

二、三种互联网理财产品的简介以及理财过程中所应该注意的问题

（一）余额宝

1.余额宝的的定义及其运营方式：“余额宝”是支付宝打造的余额增值服务。把钱转入余额宝即购买了由天弘基金提供的余额宝货币基金，可获得收益。余额宝内的资金还能随时用于网购支付，灵活提取。余额宝是一种按照复利记利息的互联网金融理财产品。用户通过把钱转入余额宝（其主要来源是支付宝余额和快捷支付绑定的银行卡的资金的转入），中间不收取手续费，通过这样的方式，我们手头的闲散资金可以存入余额宝，获得比银行活期存款利息更高的收益。

2.余额宝的风险程度及获利情况：余额宝是一种相对保守的互联网理财方式（近期收益如图1，稳定在4%左右）。余额宝支取快速，计息方式灵活，是三种互联网金融理财产品中风险最小的，最适合我们大学生的互联网金融理财产品，能够帮助我们在平时将日常积累下的每一笔生活储存起来，同时还能获得相当可观的收益

（3）在使用和余额宝类似的互联网金融理财产品的同时，一定要注意拒绝高收益的理财产品，避免陷入骗局，使得自己资本金无法收回。

（二）基金定投

1.基金定投的定义及其获利方式：基金定投是定期定额投资基金的简称，是指每月在固定的时间投入固定的金额到指定的开放式基金中，和银行的零存整取类似。基金定投适合我们大学的原因是因为基金定投不需要我们过多的股市期货方面的知识和经验，而且基金定投属于一种定期投资，使用这种方式理财的优点是风险小于股票投资或者基金单笔投资。

2.基金定投的优势：基金定投具有和定期存款的类似的特性，但是摆脱了定期存款的缺陷，定期存款的缺点在于你只能存取一次，不能进行反复存款。基金定投的优势在于只要在你所投资额度的范围内，你都能够进行能够随时存取，避免了定期存款的劣势，基金定投的灵活性并不代表你可以在一个月的任何一天进行资金的投入，必须是每月固定的日期，同时基金定投的资金投入时间有一定宽限期，加上因为资金紧张或者特殊因素，没有将资金及时投入，这时基金合约不会立即过期，只有在一定时间内及时将资金投入即可，这对于收入来源不是很稳定的大学生而言是一个利好，同时基金定投是采用复利的方式计息的，这种方式的利息远高于银行的定期存款方式，是一种强制储蓄的方式，每月储蓄额度虽然少，但是在日积月累的过程中我们积累了财富。

3.关于基金定投的注意事项：在参与基金定投的时候一定要了解相关知识，并在签订定投合同的时候仔细阅读合同条款，避免违约风险导致自身合法利益受到损失。基金定投能够帮助我们积累一定的财富，为我们创业打下一个经济基础，同时我希望能够产生这样一种理财方式，平时把闲钱及时存入余额宝，等到基金定投的资金投入日将资金自从余额宝转入基金定投，这样可以让我们养成一个日常储蓄的良好习惯。

（三）众筹

1.众筹的定义及其获利方式：众筹是一种由发起人、跟投人、平台构成的一种向群众募资以支持发起的个人或组织行为。这种方式往往在互联网中进行。这里说众筹实际上是为了帮助大学生在资金不足的情况下进行简单的融资，是一种创业的方式。众筹的步骤是这样的：①向众筹平台提交众筹方案，众筹平台对于众筹进行审核并把方案放在网站上供有意向的众筹人选择；②募集资金阶段，募集资金达到预期额度众筹成功，募集资金未达到预期，那么众筹失败，退还众筹者前期投入，众筹成功众，筹者获得对应商品，以京东众筹为例，京东众筹分成3个层次，第一层，一元抽奖一次（3-5w名额）一定概率能抽中这件商品；第二层次（500-1000左右）投资和该商品价值相等的金钱，获得一件该商品，第三层次，投资该商品价值10倍的金钱，获得10件该商品或者获得该商品的终身换购权，大学生可以借助众筹这个平台进行，将自己的创意发到网上说不定就会遇到能够赏识你的投资人，获得自己大学毕业之后的第一桶金。

2.众筹的优势：众筹在众多创业方式中可以算作是一种成本最低风险最小的创业方式。但是在这里还有一种思考方式，我们也可以参与到京东众筹中去，看看是否有自己需要且价格相对合适的产品，不仅满足自己的生活需求又能帮助其他有梦想的人实现他们的梦想，还能在众筹过程中让自己得到自己所需求的东西，两全其美何乐而不为呢？同时在众筹的过程中我们也一定要注意风险，注意合同条款，防止自己的合法权益得不到到保障，查看众筹平台是否有资质进行众筹行为，以投资人的角度来看防止自己的投资收不回来，在众筹人的立场上看就是能否得到众筹金。众筹作为一种创业型的理财项目能够帮助一些有想法但是没有资金的大学生进行创业，在现如今这个大学生创业的热潮下诞生的常务，也许存在这许多弊端，毕竟新生事物都已一个发展的过程，众筹兴起于欧美，随着互联网这一艘大船驶往中国，，并且能以适应国情的方式在我国埋下生命的种子，并且生根发芽。endprint

3.注意事项：这个过程不仅需要社会去接受这一新生事物，同时政府也应该完善监管体系，防止非法集资一所谓“众筹”的方式骗取我们大学生的钱财

三、针对互联网金融的发展给予当代大学生的一些理财建议

1.本文希望当代大学生应当在大学养成独立自主的习惯，逐步摆脱对于父母的依赖，并养成良好的理财习惯，为将来进入社会打好基础。良好的习惯是引领我们走向成功的重要组成部分。

2.我们当代大学生应该养成良好的理财习惯，这样我们才能积累自己的财富，为自己走向社会打下良好的基础。以上三种互联网金融理财产品正好可以帮助大学生养成良好的日常理财，储蓄的习惯，同时能够更好的避免我们成为“月光一族”。由于大学生本身的收入来源大多为父母的生活费或者助学金，少部分来源于日常兼职，我希望大家养成记账的习惯，详细的记录自己花出去的每一分钱的去向，每月总结，最终能够查出自己在哪些不应该花钱的地方花掉钱了。最终做到开源节流，这里的开源是利用互联网金融理财产品获取额外的日常收入，节流是通过记账的手段发现自己日常的不应该消费的金钱，避免资金的浪费。

3.风险是我们在互联网金融理财所要考虑的重要因素，本文列举的三种互联网金融理财方式风险排列如下：众筹>基金定投>余额宝，我们要根据风险程度的大小选择适合自己的金融理财方案，同时为了分散风险，我们要避免将鸡蛋放在一个篮子里，要使用多种投资理财进行结合。在投资中一定要查看该机构的资质，必须要符合国家相关法律法规的规定，同时要避免陷入骗局，使自己的金钱受到不必要的损失。我们一定不要被高投资回报收益产品所引诱，陷入骗局，最终连自己的成本都收不回来。在这里我呼吁参与互联网金融理财的大学生增长自己的才学，这样我们才能判别一种互联网金融理财产品是否适合我们。同时我们养成写理财计划的习惯，在投资一段时间之后得出收益，并及时调整自己的理财计划，使得自己的理财组合能够获取更好的收益。

4.理财建议及注意事项：我在这里给予普通在校大学生一些建议，建议大家养成储蓄的习惯，每月将一部分的生活费存起来，养成好习惯，避免自己进入社会之后成为月光族，我们大学生要树立正确的理财观念，将眼光放远，我们不仅要承担家庭责任，还要承担社会责任，所以未来我们必定要经济独立，所以我们必须要在大学阶段养成良好的理财习惯不做“月光族”，为我们将来来进入社会打下坚实的经济基础，我们在大学的时间只有短短四年，我们应当通过储蓄或者理财获得一定的资金，对于我们在大学毕业之前找到工作提供一定的生活保障；从创业者的角度来看也能为创业者提供一定的创业基础，更进一步说我们在大学理财不全部是为了获取收益，更重要的是养成一种理财思维，理财方式，避免进入社会工作之后不能管理好自己所拥有的资金，理财是为了自己目前的需求所打算，而正确的理财方式才是打理好我们人生不可或缺一部分。

5.培养大学生正确的理财观念，是大学生社会化的重要内容之一。树立正确的理财观念，理财不仅仅是为了自己的创业作打算，也能够为大学生更快的融入社会打下良好基础，通过科学的理财方式为社会做出更大的贡献。

[参 考 文 献]

[1]胡凯，刘震.基金定投的制度性误解及投资适应性分析[J].经济研究导刊，2008（9）

[2]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）

[3]巴曙松，杨彪.第三方支付国际监管研究及借鉴[J].财政研究，2012（4）

[4]付云.互联网业务：银行的金融“危机”[J].互联网周刊，2012（2）

[5]段玲玲.我国网络银行发展现状、问题及应对措施[J].长江大学学报（社会科学版），2012（4）

[责任编辑：潘洪志]endprint