互联网金融发展模式及其对我国商业银行的影响探析

□廖海媛

（江西财经大学金融学院江西南昌330013）

互联网金融发展模式及其对我国商业银行的影响探析

□廖海媛

（江西财经大学金融学院江西南昌330013）

本文介绍了互联网金融的四种发展模式，然后从支付领域、小微信贷、中间业务三个方面分析了互联网金融发展模式对我国商业银行的现实影响。

互联网金融曰发展模式曰商业银行现实影响

1　互联网金融发展的四种模式

1.1网络支付

第三方支付市场近年来在我国发展非常迅速，与传统的商业银行支付结算相比，第三方支付平台具有跨行支付平台、良好支付体验、创新能力突出的优势，能够吸引更多的消费者和投资者。第三方支付平台的出现不仅拓宽了支付渠道，也带来了支付方式的革新，这将对商业银行传统支付业务造成巨大冲击。商业银行在加强线上线下支付渠道开拓的同时，要积极与第三方支付平台合作，以争取更广阔的发展空间。

1.2网络融资

随着现代信息技术的发展，融资渠道多元化，依托互联网平台的网络融资模式逐渐进入人们视野。目前网络融资主要包括以下四种模式。

表1　网络融资的四种典型模式

上述四种模式具有成本低、效率高和风险分散的优点，网络融资方式的不断创新使我国传统的以商业银行信贷为主的融资模式面临挑战，这将会促使我国商业银行进行信贷经营管理的转型，探索线上线下相结合的新型融资模式。

1.3网络理财

互联网的出现，将网络与理财紧密联系起来。通过互联网平台进行投资理财方便快捷，可以不受时间和空间的限制，与传统的理财方式相比，网络理财更具优势。网络理财收益率高、信息收集快速且全面、选择范围广阔，在理财方面逐渐占据重要地位。在第三方支付平台占据小额支付领域之后，以第三方支付平台为依托的网络理财将日益大众化，为大众带来更多的投资收益，具有广阔的发展前景。

1.4移动金融

移动终端和移动互联网在移动金融产品的开发领域发挥了重大作用。目前，移动金融市场主体主要有各大银行、第三方支付企业和通讯运营商，其都加大了对移动金融产品的研发投入，力争快速占据移动金融市场。

2　互联网金融发展模式对我国商业银行的现实影响

2.1支付领域

支付业务是银行的原始业务，其他业务都是从支付业务衍生出来的，可见，支付业务在银行业务中具有重要地位。以支付业务发端的互联网金融在支付领域的优势更加明显，第三方支付机构可以在网上充当商业银行的角色，为客户一站式办理支付业务，方便快捷，节省客户成本。

2.2小微信贷

在支付业务的基础上，小微信贷业务也逐渐发展起来。阿里小贷是我国互联网金融小微信贷业务发展的典型。自阿里小贷创立以前，我国商业银行并不注重以小微企业为主的客户群和小微信贷业务的发展，但就目前的形势来看，我国商业银行未来应该不断拓展小微信贷业务，进入小微信贷领域发展。随着利率市场化进程的加快以及宏观经济的影响，商业银行存贷利差处于缩小的趋势，而小微信贷收益高，这将促使我国商业银行往小微信贷业务方向发展。

2.3中间业务

中间业务是商业银行的表外业务，地位仅次于存款和贷款业务，在不占用银行资金的情况下，它能为商业银行带来手续费收入，增加银行利润。余额宝的成功推出就给我国商业银行的活期存款业务带来了巨大冲击。

[1]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究, 2012,(12):11-22.

[2]张郁松,张圣智.互联网金融时代的挑战[J].中国外资,2013,(6):41.

1004-7026（2015）05-0076-01中国图书分类号：F830.33

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