保险业的“医”谋之利

健康服务业包括医疗服务、健康管理、健康保险及相关服务，是国家经济的重要组成部分，也是一个产业链很长的知识密集型产业。健康保险兼具金融和社会保障等多重属性，既是健康服务业的重要组成部分，同时也在健康服务业各领域的发展中扮演了产业融资、支持需求、资源配置、产业链整合等重要角色，对健康服务业发展方面具有关键的支撑作用。

保险业和医疗服务行业具有天然互补优势

保险业投资医疗机构，可以实现多方互利共赢。一方面，保险业可以为医疗机构发展提供资金，改进服务条件和技术水平，增强竞争实力。同时，保险公司也可以通过定点就医等措施，将保险客户介绍给合作医疗机构，提升合作医疗机构的影响力。另一方面，保险公司可借助医疗机构搭建健康保险的医疗服务网络，向客户提供就医、体检、健康教育和预防保健等一系列的健康服务，满足客户多层次的健康保障需求。同时，保险公司还可以通过与医院共享客户信息和医疗数据，开发有针对性的健康保险产品，有效规避客户的道德风险和逆向选择现象，降低健康保险经营风险。此外，保险公司还可以分享医疗机构经营收益。

世界各国保险公司，尤其是以经营健康保险为主的保险公司普遍投资医疗机构，“医”、“保”双方形成密切的合作关系。美国最大的健康管理公司联合健健康集团旗下既有健康保险公司，也有医院和护理服务公司，保险公司和医院之间存在着股权、协议等多层次的合作关系。我国台湾地区全民健保改革后，私立医院迅速发展，公立医院数量不断减少，目前公立医院数量仅占医院总数的16%，多种投资主体设立的私立医院数量占比为84%，其中保险公司投资和参股的医院占相当大比例。

从“小政府、大社会”的政府改革方向和“政事分开、管办分离”的公立医院改革要求来看，二者都鼓励包括保险资金在内的社会资本投资、参股医疗机构。一是可以建立多渠道、长期可持续的卫生投融资机制，缓解长期以来我国卫生资源投入不足的矛盾，满足卫生事业和医疗机构的长远发展需求，满足人民群众多层次、多元化的医疗服务需求；二是可以建立权责明晰、效益约束型的卫生投资机制，减少对政府投资的依赖，减轻财政压力，减少政府投资效益低下、浪费严重的问题；三是可以形成合理的多元办医结构，完善医疗服务体系，形成医疗服务竞争机制，提升医疗服务质量和效率；四是有助于转变政府职能，实现政府职能归位，需要交给市场做的交给市场做，政府集中精力做好卫生事业发展规划、市场准入、业务监管和公共服务等工作。此外，社会资本也可以分享卫生事业发展的成果。

有效的健康管理和健康干预

可以降低医疗费用

近年来，发达国家在卫生保障领域普遍引入管理式医疗，推行健康管理，加强健康干预，这对于提升公民健康水平、减少疾病发生、控制医疗费用上涨起到了重要作用。管理式医疗的核心是医疗服务的付费者（保险机构）参与对医疗机构服务过程的监督，关键在于保险机构与医疗机构共享利益、共担风险，共同控制不当医疗费用支出。管理式医疗重塑了医院的盈利模式，从过去通过扩大医疗费用提升收入，转为降低医疗费用提升收入。

本世纪以来，美国商业健康保险完成了由传统的费用报销型到管理式医疗的转型，目前传统费用报销型健康保险产品市场占比不到2%，管理式医疗产品市场占比在90%以上。管理式医疗将健康管理和健康维护纳

入健康保险服务，加强了“医保”合作和对医疗行为的管控，有效促进了医疗资源的合理使用，减缓医疗费用快速上涨的趋势。

2008～2012年，美国医疗卫生费用总支出基本稳定在2.5万亿～2.6万亿美元，没有出现大幅度增长。

推动经济结构转型，盘活巨额存量资金

健康服务业具有较高的成长性和反经济周期特点，能吸收大量社会就业。许多国家把健康服务业作为“战略产业”和“支柱产业”给予重点支持。目前，健康及相关产业股票的市值约占全球证券市场总市值的13%左右，具有举足轻重的地位。在美国，健康服务业是第一大产业，涵盖健康保险、医疗服务和生物制药等领域，占GDP比重超过17.5%，其产值和就业人数远远超过汽车、军工、计算机信息等产业。加拿大、日本等发达国家健康服务业占GDP比重也超过10%，成为推动国民经济发展的巨大动力。

《卫生事业发展十二五规划》明确提出鼓励社会资本大力发展健康服务业，推动健康体检与管理等服务，大力发展生物医药等相关健康服务业，提升国际竞争力等。近年来，我国保险业得到了快速发展，服务经济社会的能力不断提高。鼓励和支持保险机构投资、参股医疗机构，加强“医”、“保”合作，对于发展我国医疗卫生事业和健康服务业，推动经济结构转型和升级，提升经济发展的质量和效益具有重要意义；同时，有助于提升人民群众医疗、养老保障水平，减少大量沉淀在银行的“防御性储蓄”，盘活巨额存量资金，释放消费需求，扩大经济内生动力。

来源：《中国金融》